银行发展模式探析论文

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一、全能银行概述

（一）全能银行的内涵与特征

全能银行(UniversalBanking)源于德国，本是德国银行业的分类概念，但在现代金融里其含义已经超出了统计概念的范畴，演变为是一种银行经营模式，它不仅经营银行业务，而且还经营证券、保险、金融衍生业务以及其他新兴金融业务，有的还能持有非金融企业的股权。广义的全能银行等于商业银行加投资银行加保险公司再加非金融企业股东，狭义的全能银行主要是指能够从事所有金融业务的银行，不包括非金融业务。“全能银行”首先是金融中介(相对于金融市场)，其次是集多种金融业务于一体的金融联合体或金融混业集团(FinancialConglomerates)，再次是意味着混业经营(相对于分业经营)。

全能银行有三种不同的含义:全能银行=商业银行+投资银行；全能银行=商业银行+投资银行+保险公司；全能银行=商业银行+投资银行+保险公司+非金融公司股东。现在最常用的定义是第二种，全能银行的经营范围从传统的营业资金贷款到私人债券、国际债券及各类股票发行，服务对象面向社会所有行业，包括贸易、工业、各种类型的公司、个人和公共部门。无论全能银行的组织结构是什么样的形式，其本质特征只有一点：能利用一个综合业务平台为客户提供高效率、一站式、全面的金融服务。这个综合平台包括严密的管理体系、统一高效的业务信息系统和完善的内部控制和外部监管体系。

一般来说，现代的全能银行具有以下几个基本特征：

1、从业务范围来看，全能银行完全或主要经营金融业务，以提供“一站式”金融服务为主要目标。这是因为全能银行控制着巨大的资金和其他经济金融资源，一旦和普通工商企业紧密结合，就可能形成破坏市场经济规则的垄断势力，所以各国法律均要求全能银行主要经营金融业务。另外，设立全能银行的市场功能是为了向客户提供“一站式”金融服务，因此必然以综合金融业务为发展方向。

2、现代全能银行以控股经营或集团公司为主要实现形式。维系全能银行控股公司母子关系的是股权控制，控制法律关系的确认通常是指控股母公司取得子公司一定比例以上的所有权或有表决权的股份。

3、全能银行业务范围至少涵盖两个不同的金融行业。只在一个金融行业提供金融服务的金融控股公司即使采用控股公司的组织形式也只能以单一业务命名（如银行控股公司或保险控股公司），它并不是金融综合经营的组织形式，至多是向全能银行模式转变的过渡形式。

4、全能银行是金融持牌机构，接受金融监管当局的监督管理。全能银行是根据金融法律法规设立的完全或主要经营金融类业务的金融集团公司，也可以是由银行控股公司或金融机构通过并购、分立而发展、组建形成的金融企业集团公司，有些全能银行的母公司本身就是持有金融许可证的营业性金融机构，而有些母公司本身不经营金融业务，但由于其对金融类子公司有足够的控制力和影响力，实际上在行使着整个集团公司的决策、运营中心的作用，也具有金融机构的基本特征，所以各国对这类金融控股公司同样作为持牌金融机构加以监管。

（二）全能银行的优势与缺陷

与分业经营相比，全能银行的优势十分明显，主要可以概括为以下几点：

1、全能银行能为客户提供全面的金融服务。从银行角度看，由于银行保有客户的存款账户、工资账户、安全保管账户、私人贷款账户等，对4客户的财产状况有全面了解，因而可为客户设计和提供最佳融资渠道和投资建议，以及提供深层次的财务咨询和其他金融服务。从客户的角度看，客户可从银行提供的全能服务中选择最佳投资机会和挑选最合需要的投资工具。此外，客户不必与几家金融机构往来就能获得全面的金融服务，减少了交易成本。

2、全能银行可以分散经营风险。多样化的业务经营使全能银行内部形成了一种损益互补机制，即银行某一领域金融业务的亏损可由其他金融业务的盈利来弥补。这种内部补偿作用不仅使银行利润收入稳定，而且使银行风险得以分散和减少。

3、全能银行能实现规模经济和范围经济。所谓全能银行的规模经济是指在费用或投资水平给定的情况下，某一业务量越大，效率越高。而所谓范围经济，是指全能银行可以在不同的业务单位间分摊成本，当不同的业务由一个机构来提供时，如果它的成本比多个机构来提供时的成本小，就形成了范围经济。从理论上而言，全能银行因为存在规模经济和范围经济而具有成本优势。

全能银行虽具有许多优势，但也存在一些制度缺陷，主要有：

1、全能银行具有强大的经济实力和集团优势，往往造成权力过大和对经济的影响太深，影响社会公平；

2、全能银行兼营不同融业务，各业务部门或子公司目标不一，常常发生利益冲突，这些潜在的利益冲突可能造成损害客户利益、影响银行声誉等弊害；

3、金融控股型全能银行还因资金在子公司间反复投资、资本金重复计算造成财务杠杆比率过高，影响银行整体财务安全。

4、系统内部关联交易的不透明性增大了内幕交易的可能，妨碍公平竞争，损害投资者利益.