论乡村银行启示城市银行

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诺贝尔奖，尤其是诺贝尔和平奖，历来都颁给世界范围内上流社会人士，或反映西方新兴主流价值的人道代表，以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而2006年的诺贝尔和平奖却颁给一个有“穷人的银行家”之称的孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯以及他创办的“乡村银行”。[1]尤努斯和其创立的“乡村银行”因在小额信贷领域取得的成功，使该国大部分农村妇女脱离了贫困，而获得2006年的诺贝尔和平奖，再一次唤起了人们对当今日益严重的贫穷问题的重视，改变了人们对穷人信用经济的认识，提供了破解中小企业贷款难的途径和方法，为我国商业银行以创意的方式来消除贫困，着力构建和谐社会提供了较好的示范作用。本文拟从尤努斯“乡村银行”的成功实践出发，对城市商业银行未来发展作一些积极的探讨。

一、尤努斯及其“乡村银行”的主要概况和经营特点

孟加拉国是近代全球人口最多的极贫国家，1.4亿人居住在地势低洼、由恒河及布拉马普特拉河冲积而成的三角洲上。由于地势偏低以及暴风雨的经常袭击，水灾和饥荒成了孟加拉国人民长期贫穷的主要原因。

作为一名出生于孟加拉国并在乡村度过童年时光的经济学博士，尤努斯十分关注该国乡村农民的脱贫致富。1974年，在大学任教的他下乡协助救灾，看到许多农村妇女因缺乏资本，依靠借高利贷从事小本经营但都所赚无几时，便自掏腰包借给她们27美元。这就是他后来创办乡村银行的缘起。1976年，他创建的孟加拉国农村银行，正式投入运营。迄今为止，他的“乡村银行”现已设立了1227个分行，为社会贫困人口提供了40多亿美元贷款，从而使58%的人脱离了贫困线。因此，人们把尤努斯创建的“乡村银行”又叫“穷人银行”。尤努斯的“乡村银行”主要有以下几个特点：

1.服务定位比较明确。尤努斯“乡村银行”的服务对象主要集中在低端客户，特别是小额贷款只发放给当地贫困人群，贷款者96%以上为农村妇女。贷款金额不大，单笔贷款数额通常在50美元到100美元之间，能够较好地满足当地妇女对“微型商业”等小型创业资本的需要。[2]

2.经营运作富有特色。尤努斯的“乡村银行”打破了借贷必须担保和抵押的传统，贷款无需抵押，而是利用乡村“熟人社会”的特点，以村民小组为基础，通过营造相互制约和帮助的组织，在村民之间建立互担风险、互助监督的机制，既保证了穷人的信用，又保证了银行的可持续发展。

3.经营网点星罗棋布。尤努斯的“乡村银行”从27美元的贷款艰难起步，目前已发展成为拥有1227个分行，遍布46620个村庄，聘有12546个员工的银行网络。[3]庞大的机构和人员，反映了其管理有相当的独特之处。

4.保持了自身经营效益与社会效益的统一。贷款回收率较高，贷款还款率高达98.85%，在帮助穷人脱贫致富的同时，又实现了自身的盈利。

5.实现了西方金融理念与本国实践有机结合。作为一个经济学博士，尤努斯并没有照搬教课书的金科玉律，而是把西方的金融与科技以一种转化的方式用到自己的国家，颠覆了“不向穷人借钱”的法典，这对我国商业银行尤其是城市商业银行是一个很好的启发。

二、尤努斯“乡村银行”对我国城市商业银行未来发展带来的启示

在原城市信用社基础上组建起来的城市商业银行，具有与尤努斯创建的“乡村银行”相似的发展历程。在过去的十年发展历程中，城市商业银行的业务规模、资产质量、经营效益等均已取得了长足的进展。未来十年，城市商业银行如何发展，是继续立足原有的市场定位，做大做强目标客户，还是寻找新的客户群体，开辟新的市场发展空间，尤努斯及其创建的“乡村银行”的成功运作给了我们有益的启示。

1.坚持“立足地方，服务中小企业和广大城市居民”的市场定位，是城市商业银行可持续发展的基础。在尤努斯“乡村银行”的广大服务客户中，96%以上是农村妇女。服务对象群体的高度集中化，这既符合尤努斯创建乡村银行的初衷，也是其“乡村银行”30年来得以持续发展的关键所在。城市商业银行要想在未来十年保持持续、健康、快速发展，仍需从自身实际出发，坚持正确的市场定位，并把围绕市场定位开展各项业务经营管理活动，作为推进城市商业银行发展的出发点和落脚点。一是在原城市信用社的基础上组建起来的城市商业银行，其植根于民间的“草根”性，决定了城市商业银行具有相当的人缘、地缘优势。二是城市商业银行目前的资金实力、管理水平、人员素质等，与“立足地方，服务中小企业和广大城市居民”的发展定位是相匹配的。三是监管部门积极推行的经济资本的监管理念，是城市商业银行立足自身定位的外在需要。四是城市商业银行避免同质竞争，迅速发展壮大的内在要求。因此，尤努斯“乡村银行”30年来对服务定位的牢牢坚持，并取得成功，坚定了城市商业银行按照自身市场定位发展的信心。

2.建立适合自身的风险防范的运作机制，城市商业银行做好中小企业贷款是大有可为的。目前，国内银行业对小额贷款也引起了高度重视，但运作效果不甚理想，大多都属于财政补贴性的政府运作模式。[4]而城市商业银行作为地方政府指定的下岗失业人员创业贷款的主办行，在发放此类小额贷款过程中，往往发现政府相关部门对相关手续审查流于形式，对贷款的实际流向把握不严，绝大部分贷款不是用于创业投资，而是作为失业人员生活消费的主要来源。同时，由于此类贷款实行的是财政贴息并担保，城市商业银行内部缺乏创新的动力机制。因此，导致此类贷款本息回收率低，从而影响了城市商业银行开展小额贷款的积极性

尤努斯和他的乡村银行以保持9年的盈利记录的实践从一个侧面证明：一是银监会提出的推进中小企业贷款的“六项机制”是能落到实处的。城市商业银行可以利用大银行管理成本较高、不愿在偏远乡镇设置网点及“嫌贫爱富”的习惯思维定势，加强贷款营销，以促进中小企业发展。二是坚持特色经营仍是推进中小企业贷款最有效的手段。尽管中小企业贷款实际收益水平比较低，机会成本比较高，存在一定风险，但只要城市商业银行积极引进先进的信贷模式，加强在贷款条件和方式、利率定价、担保机制、风险管理以及贷款考核机制等方面的制度创新，建立适应中小企业贷款服务特点的经营模式和风险管理模式，从做业务向做客户转变，推进中小企业贷款仍是大有可为的。因此，尤努斯和他的“乡村银行”在小额信贷领域的成功实践，对城市商业银行推进中小企业贷款的创新具有标杆意义。

3.反思“二八”法则，为城市商业银行服务中小的发展战略开辟一片“蓝海”。据统计，我国收入最高的10%人口，拥有41%的财富。[5]基于上述统计数据，商业银行在日常经营管理中，常常为降低管理成本，无论是在存款方面，还是在贷款方面部喜欢把大部分精力用到掌握大量财富的少数高收入人群身上。这就是银行业开展业务往往所遵循的“二八”法则，即全国80%的财富掌握在20%的人员手中，这部分人成为银行业重点服务的对象。但近年来，随着金融竞争的加剧和银行各种风险因素的增加，各家商业银行不再全面坚守“二八”法则，纷纷调整经营战略，开辟新的市场空间。以广大中小客户作为重点服务对象的零售业务和中间业务已成为银行分散风险，减少对经济资本占用，提高盈利的新增长点。从尤努斯“乡村银行”30年的服务过程可以看出，在其累计发放的几十亿美元贷款中，客户单笔贷款却不超过100美元，贷款对象绝大部分又是贫困的农村妇女。但尤努斯的“乡村银行”在服务大量低收入的客户过程中，通过改进管理流程，优化资源配置，不仅没有蚀本，反而还有所获利。尤努斯“乡村银行”的成功实践，为城市商业银行正确认识“二八”法则，服务广大中小客户提供了经典案例。因此，城市商业银行告别垒大户，结缘中小企业，实施“蓝海”战略，应成为城市商业银行发展的内在要求。

4.转变观念，创新制度，为城市商业银行建立良好的金融生态环境。目前，我国商业银行存贷差较大，资金供给和资金需求矛盾没有得到有效缓解，对于这一点，大家普遍认为信用缺失是主要原因之一。由于信用缺失，导致银行不良资产大量沉淀，银行对企业贷款失去信心，进而制约企业的进一步发展。但与此形成显著对比的是，尤努斯的乡村银行的贷款对象96%以上是贫困农村妇女，无论是其拥有的物质财富基础，还是对诚信理念的理解和认识，都不及当前我国银行业的客户和服务对象。但尤努斯自1976年发放第一笔27美元贷款开始，几十亿美元的贷款回收率，却高达98.85%。这说明，诚信与否与贷款对象的贫富无关，只要制度设计可取，穷人和富人一样值得信任，不只是孟加拉国的穷人，任何其他国家的穷人都是值得信任的。[6]尤努斯的经验改变了人们对穷人和中小企业贷款的观念。由此看来，尤努斯和他的“乡村银行”所推崇的价值理念正是城市商业银行创建良好金融生态环境的金钥匙。

5.实现“公益和效率”的完美结合，是城市商业银行致力于和谐发展的社会职责所在。据统计，到2005年我国超过百万美元资产的已达23.6万人，但却有80%的人口没有基本的养老保险，1.4亿老人和6000万残疾人没有基本的福利。反映贫富差距的基尼系数为0.41，超过了警界线，已达到“危险水平”。[7]如今，在我国经济处在一个新的层面的发展阶段，要实现党中央提出的构建和谐社会的奋斗目标，必须采取综合措施，帮助2365万贫困人口消除贫困，进一步缩小贫困差距。正如诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中所指出的，“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法时才会成为可能”。[8]在这方面，不仅需要借助政治的力量，加大官方投入，经济的力量也许更为重要。尤努斯积极创建的乡村银行透过小额贷款，让农村妇女彼此合作、免受剥削，让穷人获得些微改善，并保持了银行9年的盈利，实现了银行的盈利目标与帮助贷款对象摆脱贫困的目标的一致性，做到了“公益与效率”的“双赢”。为此，城市商业银行一是要由经营效益最大化向客户价值最大化转变。客户价值最大化才是银行的终极目标，城市商业银行要在发展中努力追求客户价值的最大化，并致力于实现自身的社会价值。二是城市商业银行离不开社会各界的支持。回馈职工，回馈股东，回报社会应是构建和谐商行的应有之义。三是城市商业银行应不断改善经营，优化管理，防范风险，创造效益，才能使公益和效率双赢成为可能，才能真正提升“财富”的质量和含金量。