浅议小额担保贷款作用

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一､贯彻､落实小额担保贷款政策的重要意义

小额担保贷款是由财政提供贴息支持，银行提供小额贷款，政府导向型的担保基金提供贷款担保，用于支持和扶助下岗失业人员及弱势群体自主创业､自我发展的贷款，它是现阶段我国货币信贷政策中一个不可缺少的重要组成部分，也是基层人民银行直接贯彻执行货币政策的一项重要内容。

1.贯彻､落实小额担保贷款政策是科学发展观的本质要求。落实科学发展观就要坚持人民在科学发展中的主体地位，充分调动广大人民群众投身经济社会发展的积极性､主动性和创造性;正确处理各种社会关系，合理协调各方面利益，努力形成全体人民各尽所能､各得其所而又和谐相处的局面。小额担保贷款政策是党和国家关心下岗失业人员，扶助弱势群体的具体措施，也是落实人本思想的政策体现。按照科学发展观的导向，金融政策的制定既要适应社会经济发展的总体要求，又要从全体人民的需求出发，使政策涵盖和受益于包括弱势群体在内的全体人民。小额担保贷款政策，是从弱势群体的需求出发而制定的金融政策，符合科学发展观的本质要求。因此，作为基层银行要从科学发展观的高度来认识和理解小额担保贷款政策，并以实际行动贯彻好､落实好小额担保贷款政策。

2.贯彻､落实小额担保贷款政策是构建和谐社会的时代要求。中共中央关于制定“十一五”规划的建议中指出，促进社会和谐是我国发展的重要目标和必要条件。要按照以人为本的要求，从关系人民群众切身利益的现实问题入手，更加注重经济社会协调发展，促进人的全面发展;更加注重社会公平，使全体人民共享改革发展成果。小额担保贷款是帮助国有､集体企业下岗失业人员､城镇复员转业退役军人以及未就业的大､中专毕业生实现创业和再就业的一项重要政策，它关系到人民群众的切身利益，体现全体人民共享改革发展成果，构建和谐社会的时代要求。因此，作为基层银行要以科学发展观为指导，改进金融服务，积极配合政府做好组织协调工作，加强各方沟通和联系，合理引导信贷投向，贯彻好､落实好小额担保贷款政策。

3.贯彻､落实小额担保贷款政策是落实“三个代表”重要思想的实践要求。同志在《就业是民生之本》一文中指出：“扩大就业，促进再就业，关系改革发展稳定的大局，关系人民生活水平的提高，关系国家的长治久安，不仅是重大的经济问题，也是重大的政治问题。就业问题解决得如何，是衡量一个执政党､一个政府执政水平和治国水平的重要标志。”同时又指出：“我国是社会主义国家，我们党的宗旨是全心全意为人民服务，千方百计解决好群众的就业问题，就是为人民办实事，就是贯彻‘三个代表’重要思想的重大实践。”[1]“立党为公，执政为民”是“三个代表”重要思想的本质要求，始终代表最广大人民的根本利益是我们党一切工作的出发点和落脚点，这是“三个代表”重要思想的灵魂所在。因此，作为基层银行要从实践“三个代表”重要思想的高度来贯彻､落实小额担保贷款政策，增强贯彻好､落实好小额担保贷款政策的积极性､主动性和创造性。

二､要以服务社会的责任感和紧迫感切实做好小额担保贷款工作，积极推动创业和再就业

最近，中国人民银行召开了有关部门参加的“落实就业政策，推动创业促就业”工作座谈会，刘士余副行长在会上作了《发挥好小额担保贷款政策的作用，积极推动创业促就业》的重要讲话，指出要大力推动金融创新，改进金融服务，特别是要发挥好小额担保贷款的作用，配合积极的就业政策，推动创业促就业，这既是政策和形势的要求，也是银行系统的责任。同时提出，稳步推进建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制，其着眼点是要努力放大和提高小额担保贷款拉动就业的倍增效应，并积极推动银行小额担保贷款逐步向商业可持续的个人创业贷款平稳过渡，逐步实现银行用利率溢价覆盖贷款风险，稳步建立金融支持创业促就业的长效机制。这对当前基层人民银行贯彻落实小额担保贷款政策具有十分重要的指导意义。为落实总行会议精神，探索建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制，笔者提出以下对策建议。

1.各相关部门要密切配合，推动建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制，不断创新贷款模式。小额担保贷款和创业培训相结合，是国际上许多国家促进就业的通行做法。而把小额担保贷款和信用社区建设结合起来，则是中国特色的探索创新。目前，我国社区建设已成为国家政权建设和社会事业发展的基础，城市社会保障､计划生育､最低生活费发放､流动人口管理和社区安全服务等，主要依靠社区平台。把小额担保贷款和信用社区建设结合起来，就是要利用社区劳动保障平台掌握社区下岗失业人员个人信用､就业能力等方面的信息优势，同时，结合人民银行的个人征信系统建设，有效降低银行管理小额担保贷款的成本和风险，完善银行发放小额担保贷款的激励约束机制，提高银行放贷积极性。[2]因此，要建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制，必须进一步加强各相关部门间的协作配合，形成政策合力。首先，人民银行要积极做好政策的“窗口指导”和宣传发动工作，使商业银行适时调整信贷结构，使贷款对象正确认识和理解政策，以此推动信用社区建设。其次，各商业银行要按照小额担保贷款的新政策及时调整和完善各自的贷款管理办法，在有效防范风险的同时，以高度的社会责任感，切实做好小额担保贷款工作。再次，社会劳动保障部门要积极推进创业培训和就业协调，并努力使之与小额贷款有机结合起来;财政部门要做好担保基金的设立和财政贴息资金的划转拨付工作，以提高商业银行贷款的积极性;街道社区要做好劳动保障工作平台的建设工作，落实机构､人员､经费､场地､制度､工作六到位，为创建信用社区提供必要的条件。只要各方配合，形成合力，“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制就会扎扎实实地建立起来，并且发挥出应有的积极作用。

2.明确各方职责，共同推进小额担保贷款政策的贯彻落实。小额担保贷款的推广落实需要财政､劳动就业服务机构､担保机构､街道社区､银行等多个部门的协调配合，任何一个环节受阻，小额担保贷款政策就无法落实。因此，必须明确各方职责，畅通政策传导机制。一是要完善激励机制，充分调动各承办机构的积极性。地方政府要发挥领导和管理职能，制定和完善小额担保贷款的考核与奖惩办法，并设立奖励基金，对积极推进小额担保贷款的发展､努力改善小额担保贷款管理的机构和个人进行奖励，以充分调动各承办机构的积极性。二是建立商业银行､担保机构､劳动就业服务机构参加的联合审查小组，定期联合审查小额担保贷款的申请和管理情况。从借款人提出贷款申请开始，联合审查小组要联合对贷款项目和借款人的基本情况进行贷前调查，在充分协商取得一致意见后，统一对项目的可行性提出审批意见，在贷款发放后，按期联合进行贷后跟踪检查，发现问题则及时协商采取有效措施加以纠正，防范和控制风险。三是简化贷款审批手续，开通办理小额担保贷款的“绿色通道”。在各承办机构联合审查的基础上，做到“一证起头，一表到底”。一证起头就是借款人凭《再就业优惠证》到担保机构办理相关手续后，就可向经办银行申请贷款。一表到底就是一张贷款审批表，从街道社区——劳动就业——担保机构——商业银行均在这张审批表上进行审批。同时，各承办机构应适当减免申请小额担保贷款的各种收费，如评估､登记､公证等费用。四是完善贷款管理办法。为确保小额担保贷款惠及更多的下岗失业人员和社会弱势群体，政府各部门应在小额担保贷款管理办法中对借款人享受小额担保贷款的次数做出限制，明确规定同一个借款人的借款次数。同时应规定借款人申请第二次贷款时，必须是已按期还清前次借款本息者，以此促使借款人按时还贷。五是加强贷款政策的宣传和信用观念的教育。各承办机构要积极利用各种方式扩大小额贷款政策的宣传，尤其是劳动部门在对下岗失业人员进行创业培训时，要注意加强贷款政策的宣传和信用观念的教育，引导下岗失业人员诚实守信，确保小额担保贷款政策的正确贯彻实施。

3.建立信息共享制度与信息反馈机制，以促进金融支持创业促就业长效机制的建立。下岗失业人员及其他扶助对象的小额担保贷款，涉及街道社区､劳动就业､工商､税务､担保机构､信用环境建设等多方面，有些信息资料可以实行共享，以减少贷款管理人员，降低贷款管理成本，防范和控制贷款风险，提高社会的信用程度，带动金融生态环境建设。因此，必须在相关部门之间建立信息共享机制。人民银行应利用现有的个人信用信息基础数字库这个信息平台，向商业银行､担保机构､街道社区提供下岗失业人员及其他扶助对象的信用信息查询;街道社区应向相关部门提供本社区内下岗失业人员的信用状况;各相关部门和承办机构应及时向人民银行反馈工作中的新情况､新问题，由人民银行向当地政府汇报，共同解决问题。对已取得小额担保贷款的人员，劳动就业服务部门应及时向街道社区反馈信息，分不同的街道社区建立小额担保贷款个人档案，街道社区根据个人档案协助商业银行逐个催促其按期归还贷款。这样，就形成各个部门对小额担保贷款分工协作､相互配合，齐抓共管的良性运作机制，促进金融支持创业促就业长效机制的建立。