网络银行监管问题探索

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一、网络银行概述

网络银行，又称为网上银行或在线银行，以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向客户提供查询、转账、投资理财等各种新型金融服务方式。按照客户的不同身份，网络银行一般可分为个人网上银行和企业网上银行。个人用户可以通过互联网进行账户查询、银行转账、网上购物、理财及账户挂失等各类业务，使客户足不出户就可以办妥所需的银行业务；企业用户则可以通过网上银行办理账户查询、资金管理和资金汇划的相关业务。可以说，网络银行以其方便、高效、省时、高科技、低成本的优势获得了广大客户的青睐，并在我国呈现高速发展态势。

二、我国网络银行监管现状与存在的问题

在全球经济一体化的背景下，网络银行作为互联网与银行的产物，在我国呈现了爆炸式的增长，但在网络银行监管中仍存在一些亟待解决的问题。(一)网络银行监管法律体系不完善。2001年，中国人民银行颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，这是我国第一部关于网络银行运行的法规，对网络银行业务的定义、市场界限、隐患预防等进行了规定，可以说该法规是我国网络银行立法的一个重要里程碑。随后我国陆续颁布了《电子签名法》以及《电子银行业务管理办法》等法律法规，虽然这几部法规为规范和管理网络银行市场奠定了基础，但其内容多侧重于宏观监管和原则性规定，缺少量化标准，可操作性不强，且对网络银行出现的相关问题没有做出明确规定，使我国金融监管机构在监管时无法可依，这极不利于我国网络银行的进一步发展。(二)网络银行市场准入机制不健全。依据《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币。而《电子银行业务管理办法》规定，我国网络银行的准入采取审批制，也就是说，相关监管部门对网络银行并没有规定具体的最低注册资本限额，由于准入门槛低，高收益、低成本的优势吸引了大量非银行业金融机构加入到互联网金融行业，再加上我国相关监管部门并没有制定有针对性的准入标准，因此在市场准入机制上我国监管部门的管理还是极其不完善的。(三)网络银行缺乏对客户利益的保护。我国网络银行在为客户提供更为方便快捷服务的同时，还蕴藏着潜在的风险，在客户利益受到损失时，监管部门缺少相关的依据，无法为客户提供相应的补偿，也缺少客户权利实现的途径。比如客户在银行柜台办理业务时，往往需要通过签字的方式对其交易进行确认，而通过网络银行在办理相关业务时，并没有纸质签字或电子签字这一过程，也就无法确认此项交易到底是客户本人亲自办理还是人员，或是不法分子所为，这就给客户交易的真实性带来了不确定性，同时也给客户的利益带来了安全隐患。

三、完善我国网络银行监管的建议

网络银行在发展中不能没有监管，为构建网络银行良好的安全环境，我国可从以下四个方面完善我国网络银行的监管和建设：(一)完善相关法律法规制度。目前，我国现有的关于网络银行的法律法规都普遍存在内容过于原则化的问题，在实施过程中缺少对网络银行进行监管的具体可量化的标准，因此，我国应尽早出台可操作性强、指向性强、内容细化和可量化的法律法规，以完善和加强对网络银行的交易和监管，我国网络银行的监管人员在执法时，有利于其做到有法可依，依法而行。(二)完善我国网络银行市场准入制度。网络银行的市场准入机制是维护资金账户安全、防范和控制网络银行风险的第一道关。严格的网络银行准入制度能够为客户提供安全的交易环境，因此，我国监管部门有必要制定条目清晰、较为严格的审批管理制度，这样可以把不具备资格或条件不充分的机构排除在外，一方面保障了消费者利益，另一方面有利于优化我国网络银行环境。同时监管部门也要定期和不定期地监督和审查现有的银行机构是否仍就满足市场准入条件，对于不符合经营条件的，要在限期内完成整改，超过规定时期仍未达标的，要及时安排其退出网络银行市场。(三)维护客户合法权益。监管部门在对网络银行的日常监管中，要认真履行各项监管职责，如遇到不法情况，要立即按照相关规定认真、及时处理；对于客户的建议、咨询、投诉等，要建立快速反应机制，以避免出现安全隐患甚至是资金的损失。另外，监管部门可通过媒体向公众和宣传关于网络安全教育的内容，如网络银行的正确使用步骤，并提示哪些情况存在安全隐患，以及相关的补救措施或应对方法，以加强客户对网络银行的风险防范意识，同时树立客户对使用网络银行的信心和认同感。(四)提升监管部门的技术水平，重视培养专业人才。网络银行是高新技术的产物，因此我国在发展网络银行时，监管部门及银行业均要提升相应的技术水平，比如在硬件方面，客户进行网上转账及购买金融产品等业务时，商业银行可为客户配备相应的设备供其进行电子签名，并与银行预留的签名进行自动比对，以查验真伪；在软件方面，商业银行可研发和推广使用有指纹识别和面部识别的网络银行安全系统。硬件的完善和软件技术水平的提升，可为客户在进行网上金融交易时提供双保险。另外，我国要积极培养有关网络银行发展的各方面人才，如具备金融、经济知识的专业人才、开发计算机应用软件的技术人才、有战略眼光的高级管理人才等。通过对各方面人才的重点培养，以完善和促进我国网络银行的健康发展。

参考文献：

[1]毕新华.我国商业银行加强全面风险管理的对策及建议[J].东北师大学报,2009(5):5-10.

[2]潘艳红.我国网上银行监管问题与对策[J].商业研究,2006(9):19-20.

[3]张晋,任丽耀.网络银行的发展与监管[J].工业技术经济,2006(2):11-12.

作者:崔璐璐 韩东 单位:吉林工商学院