信息时代的网络银行前景研究

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1网络银行兴起的前提及基础

1.1客户的变化———以人为本。以人为本———国际化进程中一个极其有效的用人之道，而“以人为本”作为现代化企业的一个核心就是共同创造财富、共同分享财富。此观念运用到银行业，个体的人将成为银行赖以生存的基础，而银行要想更好的“生存”下去，就必须充分重视这个“人”字，因为“人”才是网络银行得以创利的源泉所在。中国有句古话：人聚财散，财散人聚。但中国的银行业应做到的是“人聚财聚”———上网商户越多，银行所获得的利润也就越高。而要实现这一目标就必须做到B2B，即BettertoBest，追求卓越，意指商业机构间通过Internet从事商务模式，而一个企业要想纳入这个模式，又意味着商业机构自身必须进行内部的“e”化转型以适应这种趋势变化性的节奏，这是电子商务模式的基础。

1.2电子货币的挑战

1.2.1实体货币的不断“退化”。目前实际上许多参与电子交易的消费者正与支票道别，他们越来越热衷于通过互联网进行网上付款，并似乎与这种节省纸张和邮资的方式擦出“爱的火花”，伴随着电子商务的浪潮，网上付款方式逐渐深入人心。这种快捷和日渐安全的网上支付购物货款、支付各项公用事业费用的账单、甚至进行网上理财的方式，让使用者大有时代弄潮儿的感觉，同时随着消费者对信息安全技术信心的提高，网上付款支票愈来愈受欢迎。

1.2.2电子货币与电子钱包的优越性。电子货币①是指利用电脑或储值卡进行金融转移。这种卡片可以像现金一样，在每次消费时从卡片储蓄的金额上扫除。电子钱包①是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种电子支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。最近，电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式，目前，我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。

1.3全球的相似趋势

1.3.1竞争的实质。由于科学技术和生产力的飞速发展，国际商务竞争则更加激烈，这种竞争越来越表现在知识和信息情报方面的较量。工业发达国家为了把其产品尽快占领国际市场，大力推广高科技，致力于社会信息化以加快经济系统的运转速度。经济领域里的智力竞争，其实质是文化的竞争，世界各个领域求才若渴，银行之间的竞争最根本之处是高科技人才的竞争。

1.3.2相互渗透的行行业业———模糊经营。由于经济形式的发展需要金融体制的改革，银行已由最基本的业务：存贷款、资金融通、外汇买卖等开始涉足其它经营范围：对个人财产的财务运算、投资非金融产业等。而目前非专业性机构包括一些工厂和技术单位，还有一些新兴的机构，彼此取长补短，无形中衍生成一个模糊经营市场。这样银行在一定程度上受到了威胁，它不得不考虑自身经营的内部结构调整，以保持它主营方面的优势。

1.3.3数字虚拟化的市场。事物的变化越快，人们为了适应变化所需的信息量也就越多。与急剧变化相结合的多样性是信息爆炸的根本原因。更多多样性和变化等于更多的信息，亦为更多的信息处理技术，其结果又导致了更多的多样性和变化，而这些纷繁复杂的信息在虚拟市场中仅靠数字0和1来传递。与数字打交道的银行更是手法信息的积极参与者。

2网络银行的优势与弊端

2.1网络银行的优势所在

2.1.1网络银行可以在网上为客户提供24小时的实时服务。既包括如转账结算、汇兑、公共收益（水费，电费，电话费）、发放工资、查询个人账户等的传统服务，也包括如证券清单、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房）等的新增业务。

2.1.2在线支付。在线电子支付是电子商务的关键环节，也是使电子商务得以顺利发展的基础。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就不能成为真正意义上的“虚拟商务”，仅能称之为电子商情或电子合同而无法实现网上成交。网上支付至少需四个方面：商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件。E-bank的建立已是大势所趋。

2.1.3新的业务领域。鉴于网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，E-bank还可以开辟各种业务。比如集团客户通过E-bank查询各子公司的账户金额和交易信息；在签订多变协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨；提供优质服务财务信息咨询、财务管理等理帐服务；还可以进行网上国际收支申报，发明电子信用证；开展数据统计工作等。

2.2网络银行所存在的弊端

2.2.1不对称性。电子货币是建立在计算机空间而不是地理空间的全球经济的一个表现。电子货币造成的管理方面的根本问题源自电子市场与政治、地理之间的脱节。假定边界是有效的，货币的跨边界流动是可以监视和控制的。可在数字化的世界经济中，所有这些假定却变得越来越成问题。

2.2.“2无速度”的法规。数字化的世界经济要求制定越来越多的国际条件，强调各国的条例和法规以及加强国际机构的权限“，贫富差距”的概念也将急速加快生产的进程。由于网络在以超人的速度发展，相比之下，不完善性愈加暴露无遗，致使高智商的犯罪分子有机可乘。

2.2.3税收问题。实行电子货币直接付款后，各种营业税、增值税和所得税越来越难规划。银行一直以来经营外汇业务，并可从中获利，国家也征收税。可由于网络时代的人们很少使用实体货币，而是通过电子货币进行买卖，其间只需一个变换程序。逃税将成为一个严重的问题，银行的利润、国家的利润又将从何而来呢？

3网络银行的未来

3.1数字语言的广泛应用。数字将成为人们工作、学习的最佳语言。信息的传输都将由数字代替，又不会仅限于0、1。人们将会拟出更为简易的数字语言为网络（银行）服务。

3.2“无国界”的E-bank。随着国家主权及国家经济实力等概念的逐渐丧失，地域界限性银行概念也变得模糊。电子货币和数字网络化的全球经济给领土国家赖以生存的基础造成了直接的威胁。电子货币的出现将使人们对作为明确而又有意义的概念“本土”和“国际”这种区分本身产生了严重的影响，而银行也将会走上“一体化”的道路。

3.3货币的完全“隐退”。比较有名的电子货币的流通性很强，被普遍接受，你可以比较容易地在自己的电子钱包内装上过滤器，拒收你不想接受的电子货币。21世纪初将是一个电子货币相互竞争的世界，但不久会回到19世纪那个到处是民间货币的世界。按照“不对称性”原理推断，人类的进步必然会出现某种“原始世界”———而这个世界应更准确地成为“超原始世界”。

3.4人类进入n位速时代。英特尔的创始人摩尔曾提出，人类将进入“十位速时代”，也就是说当企业中的某一部分发生了重大的变化，超越了企业惯常能够承担的程度，成败就在此一举。按这一假说的推断，银行不仅会进入一个十位速时代，更会迈向百位、千位、万位速时代。

总之，大众市场的前景是我国银行目前争夺世界信息高速公路特制权的驱动力———这是一场电子帝国主义战争。社会主义中国的银行则必须积极参入这场“残酷的侵略争夺战”———但，它是正义的、公平的！我们必须意识到银行即使有网络做外衣，但它的“正业”仍是“提供信息”而不是“传输信息”，立足于“提供信息”才是当今我国银行业的发展方向。