网络银行在新时期时代的重要性

导语：网络银行在新时期时代的重要性一文来源于网友上传，不代表本站观点，若需要原创文章可咨询客服老师，欢迎参考。

自从世界第一家网络银行—美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月15日在Internet上开业以来，许多国家和地区的银行纷纷上网，国际金融界掀起了一股网络银行风潮。根据美国一家研究机构的调查预测，到2000年，将有16%的家庭使用Intemet上的银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的30%。这预示着21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。

一、网络银行的生成机理

1.日益成熟的网络技术是网络银行生成的支撑力

网络银行属于高技术的银行经营模式，开展网络银行业务的前提是客户和银行都必须具备一定的技术条件，即必须依靠先进、精密的网络技术作支撑，才能确保其经营的安全、经济和高效。(1)不断完善的Intemet安全保密技术，为网络银行的发展生成提供了充分的保障。网络的安全保密性是决定网络银行能否产生和发展的关键因素。(2)不断成熟的网络高速接人技术，为网络银行的生成提供了足够的保证。随着Intemet的快速发展，网络拥塞使访问网络低速、低效的现象，必将在一定程度上制约网络银行的生成。过去的Modem速率大多为14.4K，这种速度访问图形Web页(如SFNB的电子大厅)要有足够的耐心等上好几分钟，不适应网络银行的高速高效要求。现在模拟Modem有了新突破，56肠PsModem已研制成功，对用市话铜线接人Intemet速率大大提高。而且电缆调制解调器，经几年研制，其速率可高达4MbPs;加上正在研制的无线调制解调器，可通过微波无线网直接接人Intemet。同时，由Motorola发起的铱计划将在今年年底发射完“颗通信卫星，通过卫星向Web进行直播的技术也已研制成功，从而使全球卫星通信网络美梦成真。这些网络高速接人技术，为网络银行的产生和发展铺平了道路。(3)不断丰富的网络访问设备为网络银行的生成提供了大量的客源。丰富多样且价格低廉的In-temet访问设备的面市，会大大刺激Iniemet市场的发展，从而为网络银行带来大量客源。

2.日益激烈的银行竞争是网络银行生成的主动力

80年代中后期到90年代初，西方主要商业银行已基本完成了用计算机及网络系统作支撑的金融电子化建设，实现了业务处理的规范化和现代化以及办公业务的自动化。进人90年代，随着信息技术的发展和应用，信息高速公路的建设在全球范围内掀起了热潮。作为全球信息高速公路基础的In-temet得到了爆炸性发展。信息技术浪潮给银行带来越来越激烈的竞争压力，为了在竞争中谋生存求发展，任何一家不甘落后的银行都有足够的内在动力来发展网络银行。利用Intemet开展新的银行业务成了各家银行竞争的新领域。争夺Intemet银行市场的战役首先在美国银行界打响。银行业纷纷采用积极的方式来抓住这一新兴市场以赢得新的客户和商机。继安全第一网络银行后，美国花旗银行在Intemet上设立了站点，并在网上了其市场推广信息;美洲银行在Intemet上提供了家庭银行和建立客户自己的银行两项业务;摩根投资银行在因特网上设立了站点，并提供大量属于广告性质的信息;大通曼哈顿银行在网络银行上推出了汽车贷款项目，并准备在网络上引人IC卡购物，近日又宣布向客户提供免费网上银行服务等。另外，法国、德国等许多国家的银行都相继上网，在Intemet上开展银行业务。据美国的金融分析机构Emst&Young公司的调查分析，1994年传统分支机构进行的银行交易占61%，到1997年降至44%，其减少的部分大多是通过网络进行非分支机构的交易实现。另据有关预测，在本世纪末，美国最大的50家银行中的90%以上的银行将提供基于Intemet的全面服务，而这50家银行的商业存款总额将占全美国的60%以上。可见，竞争使银行有足够的内在动力发展网络银行。

3.日益壮大的网络客群是网络银行生成的加速力

由于计算机成本的大幅下降，网络终端没有软件，也不配置硬盘，使用软件直接从网络上选取，资料存取也在网络上进行，电脑成本可以降低3/4，这样网络终端就可以迅速普及到一般消费者。到目前为止，玩temet已经遍及180多个国家，容纳了60多万个网络，接人了200多万台计算机，100多万个信息源，为1亿多用户提供服务。如此速度增长的网络客群，为银行在Intemet上开展银行业务、提供金融服务提供了雄厚的社会基础。

4.日益迫切的市场需求是网络银行生成的推动力

信息技术发展推动着客户消费渠道的转变，使人们对银行服务的要求越来越高。过去，银行客户消费是通过银行分支机构、股票经纪、零售商店等不同渠道进行的。但随着信息高速公路的兴建和In-ternet的发展，不同的客户消费渠道逐步融人Inte卜.耀黝翼黝鬓摹乡net所创造的电子空间，而客户习惯和消费渠道的改变将推动银行服务渠道的变迁。随着Intemet的普及，网上购物和网上贸易必将盛行。这种与日俱增的客户对网络银行的迫切需求成为网络银行产生和发展的一股强大推动力。

二、网络银行的运作特点

网络银行与传统银行在运行机制和服务功能方面有许多不同，具有自身独特的运行特点，它是一种未来银行新体系。

1.网络银行的运行机制

传统的银行客户必须到银行的业务柜台办理业务，而网络银行客户想要办理银行业务，接受服务，可以在办公室、家里、旅途等只要具有一定的通信条件和一部个人电脑，随时都可以与银行接通，进行转帐、查询等各种银行交易。它是由银行主机经过服务器、过滤路由器连接到Intemet上，客户在个人计算机上通过Intemet访问银行数据库进行交易。

2.网络银行的服务功能

网络银行是利用Intemet来开办银行业务的，包括利用Intemet为自身服务和为客户服务两方面。其为自身服务包括消息、信息收集、业务咨询、产品营销、新产品的创新及设计等多种服务功能。为客户服务包括:网上开销帐户;在线帐户信息查询、支付、转帐;网上索取对帐单、支票，有价证券的挂失，支票的订购和止付，支票图像处理;提供信用卡业务;为客户进行市场推广;个人理财服务;收发电子邮件;提供用户论坛等多功能金融服务。

3.网络银行的运作特点

(1)网络银行是虚拟化银行。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和Intemet带来的虚拟化的电子空间。

(2)网络银行是智能化银行。传统银行主要借助于物质资本，通过众多银行行员辛勤劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，主要靠少数智力劳动者如美国安全第一网络银行员工只有15名，为客户提供超越时空的“AAA式服务”，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

4.网络银行是创新化银行

网络银行相对于传统银行而言，本身就是一种创新，而面对丰富多彩、不断发展个性化的消费需求，以及信息技术的日新月异，使网络银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短，淘汰率越来越高，在这种情况下，惟有持续创新，通过创新主动推出新产品、不断运用新技术才不至于被淘汰。

5.网络银行是全球化银行

传统银行是通过铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的，而网络银行只需要借助Intemet，就可以将其金融业务和市场延伸到全球每个角落。从而使全球金融从零售到批发以至货币发行都可以通过电子网络进行，全世界任何一个地区只要拥有电脑就可以是一个交易中心，一切金融活动都可进行。

三、网络银行的深刻影响

1.网络银行将会使传统的银行经营理念发生转变

随着网络银行的出现，虚拟化的银行将改变我们现在对银行经营、理解以及对国际金融中心的认识，一系列传统的银行经营理念将会发生重大转变。银行将不再以雄伟气派的建筑物为标志，富丽堂皇的高楼大厦不再是银行信誉的象征和实力的保障;那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，传统的银行地理分支机构将会消失;发展金融中心必须大力吸引外资金融机构和成为国际金融中心必须拥有众多国际金融机构的观念及标准也将发生重大调整等等。所有这些转变都表明:网络银行将使21世纪的金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心。

2.网络银行将会使传统的银行营销方式发生改变

网络银行是高科技智能化和创新化的银行，它不仅会改变银行与客户相互联系的关系，而且将会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。网络银行能够充分利用网络与客户进行“交互式”沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向，能根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要。可见，网络银行将使21世纪银行营销由柜面间接被动推销走向网络直接主动促销。

3.网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化网络银行的全球化服务，使金融业全面自由和金融市场全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竟争、国内竞争、服务质量和价格竞争，21世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。可见，网络银行将使21世纪的金融竞争由表层次走向深层次，由一元化(同业内)竞争走向多元化(同业内外、国内外、网内外等)竞争。

4.网络银行将会使传统的流通货币形式发生转换

人类社会自产生交换以来，货币就在其中起作用。先是以足值的实物形态，在交换中充当货币媒介，后发展到铸币和银行券，直到本世纪70年代，以美元彻底脱离黄金、宣布黄金非货币化为标志的布雷顿森林体系的崩溃，使真正的信用货币时代开始。自此在不到30年代的时间内，货币形式又发生了从纸币到信用卡的转换。随着网络银行的兴起，又将经历由信用卡到电子货币的转换。电子货币将作为经济主权的代表，超越政治实体—国家的控制而变成人类交换的真正工具，统一当代国际货币多元化而成为世界货币的代表，畅行于世界各国的网络交易中。

5.网络银行将会使传统的国际金融秩序发生变革

网络银行的出现和迅速发展，带给我们的是一个全球金融一体化和世界货币一元化的新时代，但随之而来的是一系列需要我们解决的新课题，比如谁有资格发行电子货币?怎样控制电子货币的发行量?如何确定设立网络银行的资格?网络银行的业务活动由谁监管?怎样监管等等。为了适应新时代的要求，国与国之间必须加强金融合作，调整各自的金融监管制度和金融法律框架。

四、我国网络银行的现状

1.网络银行在我国生成的客观基础

(l)从我国目前计算机发展水平看:我国电脑普及率比较低，平均约每200人拥有一台电脑，这和美国平均每3人拥有一台电脑的普及率相比相去甚，远。但从近几年的发展势头看，不论是硬件还是软件的质量均已达到或相当于国际水平，而电脑的普及率也以每年20%的速度递增，客观的形势已造就了一个网络银行生成的客观环境。(2)从我国的金融电子化发展情况看:目前，我们走进任何一家商业银行都可以发现，传统的金融服务业务基本实现了计算机化;中、大小城市同城、异地支付业务基本实现网络化;新型的金融工具逐步出现，金融管理信息系统(FMIs)、办公自动化(OA)的发展引起了各界人士的高度重视。可以说，我国的金融电子化已经初具规模，为网络银行生成奠定了基础。(3)从我国电子产业的发展趋势看:我国的“国家信息网”计划已于今年启动，它的方针政策中有一项就是“互联互通、资源共享”，在“国家信息网”中，也包括“金融信息系统网”，这一切都将和全国网络计算机的发展有机的结合起来。在科学技术，特别是信息技术发展的今天，可以说“金融信息网”的建立只是一个短时间内便可实现的事。因此，网络银行在我国已经有了它生成的土壤。

2.网络银行在我国尚处于起步阶段

采用最新科技成就，建立以最新计算机和通讯技术为基础，改造我国落后的银行作业方式，实现金融电子化网络化，一直是我国金融业发展的战略目标。1998年3月6日，中国银行首次向客户提供了网上银行服务，它是我国第一家开办网上银行服务的银行。随后深圳特区招商银行，也开办了网上银行服务业务，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。至此，网络银行对于中国人来说，不再是梦想，不再是纸上谈兵，令人耳目一新的网络银行服务将使人们有更多的谈资，令人耳目一新的网络银行服务将使人们有更多新的体验。网络银行具有投资小、收效快、安全便捷等许多传统银行无法比拟的优点，它的出现必然给我国银行带来无限生机，不仅有利于改善服务条件，吸引客户，而且有利于实现金融国际化，增强国际竞争力。