网络银行的发展前景思索

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一、引言

网络银行（Internetbank），包含狭义和广义的两个层次的概念，本文主要是基于狭义概念进行研究分析。狭义的网络银行是从业务的角度出发，指银行通过信息网络向客户提供金融服务，包括开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目及因信息技术应用带来的新兴业务，使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

二、网络银行的特点及存在的现状

(一)可降低交易成本

商业银行通过网上银行的建立和新市场的开发，使商业银行节省了大部分的房屋和人工费用，大大提高了银行的工作效率。通过提供较传统银行低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。

（二）服务方便、快捷、高效、可靠

网络银行突破了传统银行的时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服务满足用户的个性化需求且节省了用户的交易时间的金融服务。基于网络银行以上的优点，网络银行在我国发展迅猛。截止2010年底，我国已有两百多家银行推出了网络银行的业务，网络银行市场全年交易额达到553.75万亿元。与2009年相比，同比增长16.9%。资料来源：艾瑞市场咨询(iResearch),www.ire-根据相关调研机构数据所示，网络银行的交易额规模从2006年至2010年就一直处于增长的趋势，且增长率也趋于稳定。

三、网络银行所存在的缺陷及影响因素研究

国内网银还是存在这诸多的不足表现如下：

（一）网络银行发展的内外部环境欠完善网络信息技术是保证网络银行有效施行的内部环境，支付体系不完善，不能实行跨行间的操作，网络银行的内控机制不完善，威胁着网络银行的安全，影响着网络银行的有效运行。外部环境中的网络银行的安全存在隐患，网络银行进行监管的相关法律法规尚不完善，对网络银行的使用者的权益无法进行有效保障。

（二）业务覆盖面窄目前我国电子商务发展还处于初级阶段，且分布较为不均匀，网络银行的安全性不健全且贷款的审批手续和程序还是沿用传统的柜台业务的形式，所以网络银行业务业务范围的深度较之国外银行均有一定的差距。

（三）网络银行的认同度不高我国消费者对传统的银行业务有较高的认可度及偏好，较多数人比较难以接受电子货币的形式，且网上银行的运行及质量问题更是严重影响了网络银行的发展。

（四）网络银行的安全机制缺乏我国对网络银行的管理按照传统的管理方式进行运营，但缺乏科学的管理体制，在很大程度上不能让客户放心进行消费。相对国外网络银行管理体制科学化及人性化，还有差距。

四、我国网络银行使用的影响因素研究

我国网络银行的发展中不足主要是：首先是信息网络建设不全面，不能满足用户的个性化需求；其次是网络安全技术不够可靠及网络银行法律监管机制不足；最后是缺乏网络银行的专业人才，不注重人才的引进及培养。个人在选择网络银行主要是受网络安全性而定，此外，网银的服务态度、银行的知名度、网银的功能、交易中的优惠程度等均是个人网上银行选择时主要考虑的因素。而企业在选择网络银行时主要的影响因素我国银行之间的跨行交易很少，企业在非开户行进行网银操作时往往会比较麻烦。此外，企业也受网银的安全性能及网银的服务水平及态度相关，这些都由于企业网银的使用操作金额较大，涉及的领域较宽。

五、网络银行的推广建议

（一）树立网络银行新的经营理念。在网络经济时代，网络银行还需要通过有效的整合银行本身的资源，最大程度上减少客户交易时复杂度，让客户以最小的时间成本来完成其所需要进行的交易。

（二）加强银行内部控制制度的管理，提高网络银行的安全性，为客户提供良好的技术平台安全交易。

（三）网络银行专业化人才的培养。现阶段发生的网络银行问题很多是由于网络银行专业人才的缺乏。网络银行的运行不仅仅是金融知识广泛，还需要计算机、营销、服务等方面的支持，推进网络银行发展需要培养多方面的人才，从而对网络银行进行有效的管理，提高网络银行的服务水平。