浅谈网络银行

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那什么是网络银行？网络银行（internetbank）是指设在internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行（virtualbank）。一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。

近十年来，网络银行迅猛发展，其原因综合现有的研究成果，认为主要原因大致可以包括以下三个方面。一方面，计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展为网络银行的出现及其发展提供了技术基础和市场需求条件，同时也给金融服务业带来了更加激烈的竞争；二方面，电子商务技术的发展催生了网络银行，一个发达、成熟的电子商务社会构成网络银行发展的牢固的商业基础；三方面，网络银行发展的最根本原因，既来自对服务成本的考虑，也来自对获取行业竞争优势的追求。

而网络银行的发展可以划分为三个阶段。第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期。早期的金融电子化基础技术是简单的脱机处理，只要用于分支机构及各营业网点的记账和结算。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。60年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网络银行发展奠定了技术基础，电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展；第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从80年代后期至90年代中期，随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为pc机银行，即个人电脑为基础的电子银行业务。80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间不通银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融通讯网络，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线银行服务（pc银行）、自助柜员机系统（atm）、销售终端系统（pos）、家庭银行系统（hb）和企业银行系统（fb）等；第三阶段是网络银行阶段，时间是从90年代中期至今，90年代中期以来，网络银行或因特网银行出现使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。

那么网络银行的业务有哪些呢？网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能可以分为三类：一、银行的广告、宣传资料和公共信息的，这是网络银行最基本、最简单的功能；二、实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客户的财务状况；三、实现客户安全交易，真正意义上实现电子贸易等实时功能。

网络银行的模式与目的。网上银行从概念上讲存在两种模式：一种是完全依赖于internet发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的业务交易都依靠internet进行，这种模式典型例子是在1996年美国三家银行联合在internet上成立的全球第一家网上银行——securityfirstnetworkbank；另一种发展模式是目前的传统银行运用internet服务，开展传统银行业务交易处理服务，通过internet发展家庭银行、企业银行等业务，全世界最大的100家银行中，10%已经上了web站点，银行网点数量在一年之内增加了90%。网络银行的目的简单说是5w，也就是实现为任何人（whoever）、随时（whenever），与任何账户（whomever），用任何方式（whatever）的安全支付和结算。

支付网关——也是今天讨论的重点。支付网关是银行金融系统和internet之间的接口，是由银行操作的将internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由第三方处理商家的支付信息和顾客指令。支付网关可以确保交易在internet用户与交易处理上之间安全、无缝隙的传递，并且无须对原有主机系统进行修改。离开支付网关，网上银行的电子支付功能也就无法实现，银行使用支付网关可以实现以下功能：

1.配置和安装internet网络支付能力

2.避免对现有主机系统的修改

3.采用直观的用户图形接口进行系统管理

4.适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段

5.通过采用rsa公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性

6.提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等

7.通过对internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视

8.使internet网络的支付处理过程与当前支付处理上的业务模式相符，确保商户信息管理上得一致性，并为支付处理商进入互联网交易处理这一不断增长的新市场提供了机会

有了支付网关，银行或交易处理商在面对网络市场高速增长和网络交易量不断膨胀的情况下仍可保持其应有的效率。

目前典型的网上银行有：1.securityfirstnetworkbank作为世界上第一家开展网上业务的银行，securityfirstnetworkbank地出现代表着一种新的业务模式和未来银行的发展方向；2.citicorp(orcitibank)它是美国最大的金融机构服务机构，为全世界90个国家和地区近4500万个客户提供服务；3.bankofamerica他的网上业务主要集中在家庭银行（homebanking）在线银行（bankonline）上；monwealthbank网上银行（netbank）是commonwealthbank的网上银行业务，它是基于应用程序的一个窗口。5.firstcitybank&trust它侧重于家庭银行业务。

中国第一家网上银行是中国银行，时间在1996年下半年。当时，中国银行就已经认识到internet提供了强大的、无处不在的网络系统，这是银行赖以进行客户服务的最好的物质基础。上网初期，中国银行网页主要用于中国银行的广告信息、业务信息等，逐后几年，中银在充分研究试用的基础上，利用防火墙和数字加密等安全机制逐步开展了家庭银行、信用卡、商业银行等网上业务。深圳招商银行也是国内较早的上网银行。此外，交通银行、建设银行正在积极策划网上银行项目，不久将会于我们大家见面。由此不难看出中国在网上银行建设方面虽然起步较晚，但发展势头却异常迅猛。

以上便是我对网络银行的粗浅认识。主要从网络银行与电子商务的关系、发展迅速的原因、发展划分的阶段以及网络银行的业务、模式与目的、支付网关六个方面论述。