外资银行的影响及解决方法

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中国正式加入世界贸易组织时承诺2006年12月11日全面开放银行业，外资银行可以在中国境内不受地域和客户的限制开展人民币业务。时至今日，中资银行与外资银行应该实现在同一环境和条件下公平竞争。对于中资银行来说，合理的应对外资银行的市场入侵和挑战，不仅能使中资银行在“鲶鱼效应”作用下开始关注更高效、更合理的发展途径，而且也有利于中资银行的内部改革，提升内在竞争力。

一、外资银行在华发展现状

随着中国经济高速发展，中国成了外资银行业务拓展的重要目标。外资银行在我国如雨后春笋般涌现，世界上几乎每个国家综合实力排名前几位的银行均在我国建立机构。截至2010年底，45个国家和地区的185家银行在华设立216家代表处。14个国家和地区的银行在华设立37家外商独资银行（下设223家分行）、2家合资银行（下设6家分行，1家附属机构）、1家外商独资财务公司；另有25个国家和地区的74家外国银行在华设立90家分行，其中，台湾土地银行、第一商业银行、合作金库银行和彰化银行成为首批进入大陆地区设立分行的台资银行。44家外国银行分行、35家外资法人银行获准经营人民币业务，56家外资银行获准从事金融衍生产品交易业务。

二、外资银行入驻中国对中资银行的影响

毫无疑问，外资银行进入中国会对中资银行带来一些积极效应。外资银行凭借其资金、技术、人才等方面的优势，必将增强我国金融业的竞争，促使国内银行业进行改革，这有利于打破国家银行对金融业的垄断，提高金融机构效率。同时，外资银行的全面进入，带来了先进的经营理念和管理方法，促进从业人员素质的普遍提高。在这里，我们对这些积极影响不再赘述，重点来讨论外资银行入驻中国对中资银行的消极影响。

（一）优质客户层面。外资银行大多实行混业经营，一般而言，集商业银行、投资银行以及证券业、保险业于一体，与严格分业管理的中资银行相比，可以为客户提供更多、更全面的商业服务。由于外资银行存在上述优势，不可避免地会吸引走一部分原属于中资银行的业务，造成中资银行融资份额的下降，优质客户快速流失。

（二）业务层面。近年来，中资银行的中间业务有了一定的发展，取得了一些收益。但我们看到，中间业务总体上水平还不高，问题仍然不少。如没有从战略上重视中间业务，资金、精力投入也相对不足；品种也较少，仍局限在传统的一般性服务。而多数进入中国市场的外资银行非常重视成本低、风险小、收益高的中间业务。这些中间业务如信息咨询、家居理财、外资企业的金融租赁等业务，都将成为外资银行关注的焦点。

（三）人才层面。银行业是资金密集型行业，同时也是知识技术密集型的行业，人员的素质是决定银行业发展的关键因素。最近几年，中资银行尤其是国有商业银行的人才流失数量逐年上升，特别是在外资银行大量涌入我国后，这种情况越发严重。目前，我国中资银行中学历高且熟悉现代金融实务的人才非常短缺。通常来说，在外资银行内部，绝大部分员工都来自当地，因此中资银行系统中那些业务熟练、工作经验丰富、精通外语的优秀员工和业务骨干就会进入外资银行的视野，其优厚的工资福利待遇、优越的工作环境有巨大的吸引力，这将导致中资银行的一部分优秀骨干人才外流。

三、中资银行摆脱困境对策分析

（一）提高中资银行核心竞争力。银行业的核心竞争力由成本控制能力、风险控制能力、创新能力和综合服务能力等共同组合构成。中资银行与外资银行比较而言，其在公司管理、风险预测、内部控制、财务实力和透明度等方面仍存在较大差距。

1、提高经营竞争力。随着外资银行在我国业务的深入，国内银行必须通过改革创新、整合经营要素、增强内部活力来提高经营素质和竞争力。首先，加强风险控制，提高资产质量；其次，以盈利为核心，树立现代营销观念；最后，全面增强流动性，实施经营管理改革。

2、强化管理竞争力。外资银行的进入冲击着国内银行业的经营观念、运营环境和竞争格局，但外资银行在国内发展业务也存在很多问题，如产品和技术需要相当长一段时间才能做到本土化，加大了管理上的难度和成本。我国银行应该抓住时机，充分利用成熟的本土化管理资源，全面创新管理模式。同时，实施全面质量控制管理，建设有效的技术监管体系和质量保证体系。

3、提高创新竞争力。银行的市场地位取决于创新，创新能力是构成银行竞争力的核心要素。很长一段时间以来，中国银行业一直缺乏产品创新能力。而外资银行则凭借其积累多年的丰富产品创新经验与个性化的服务，对国内银行现有的高端客户产生很强的吸引力。在创新方面，中资银行与外资银行还有相当大的差距。因此，加强创新对提升竞争力是十分必要的。

4、培育强大的人才竞争力。人力资源是银行核心能力的载体，核心竞争力的配置在很大程度上是人力资源的配置问题。人力资源管理的改革要重视引进人才，优化和调整内部人才结构，加大培训开发力度，加快各类优秀人才培养步伐，不断提高全员素质。外资银行通过高薪、高福利、出国培训等手段，吸引了我国银行业的大量骨干与优秀的高等院校毕业生。而中资银行由于体制和历史原因，专业人才的比重过低，年龄结构也不合理。因此，必须加强金融队伍建设，提高人才素质，实施人才战略，真正做到用事业留人，用感情留人，用适当的物质待遇留人。

（二）与外资银行发展市场力量主导的合作性竞争。中资银行与外资银行合作性竞争的主要策略包括以下内容：

1、引入外资银行参股策略。引进综合实力强的外资金融机构入股中资银行，会对中资银行产生一些积极影响：有利于改变中资银行产权结构单一的状况及完善公司管理体制；有利于充实中资银行的资本；有利于借鉴外资银行的先进管理经验和管理模式。

2、建立合资专业附属机构策略。双方建立合资专业附属机构形式也是我国加入WTO后中外银行的一种可行合作方式。在合资专业附属机构里，外资银行占有股权和享有的管理权都大得多。这在一定程度上绕过了股权比例限制、特别是管理权受限的问题。合资建立附属机构可以发挥外资银行的优势，帮助中资银行为未来混业经营做足准备。

3、中外资银行建立战略联盟策略。通过资金和业务协作，中外资银行共同实现特定业务发展目标的合作形式。这种形式对于全国性的股份制商业银行，可以在国际清算、资金拆借、银团贷款、消费信贷、金融衍生产品运作、基金管理、私人银行、信用卡业务以及不良资产的处置等方面与外资银行开展多方位的战略合作。

4、人员培训方面的策略。中资银行在管理经验、员工素质、专业技术等方面与外资银行存在很大差距。外资银行对现代商业银行管理手段非常熟悉，利用这一优势可以对我国银行管理人员进行此方面的培训，这将有助于提高和改善中资银行的运营机制。而外资银行要进一步介入我国市场开展人民币业务，需要一批熟知国内金融市场、熟悉人民币业务运作方式和法规的人才，中资银行可以协助外资银行提供这方面的培训。双方可以在这一领域加强合作。综上，在外资银行进入中国的大背景下，中资银行并非只有被动接受现状一个选择，而应该谋定而后动，把握大浪冲击中涌现的机会，发挥主观能动性，提高自身竞争力，并力求与外资银行的合作性竞争。