商业银行营运管理数字化转型对策

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［摘要］随着近年来金融科技和现代经济市场的不断转变，现代化的经济体系呈现全球化发展的趋势，并且我国各个金融行业已经有了极大的转变，商业银行对于我国的经济以及金融活动开展来说极为重要。而数字化转型转变了以往传统的金融服务边界，使银行在进行业务工作时，工作的重心由对公业务转向为了现代化的零售业务，对于银行的运行管理也会产生一定的影响。所以商业银行在运营过程中，不仅需要了解现代化的运营体系，还需要尽可能提高自身的数字运营能力。除此之外，相关工作人员需要尽可能了解商业银行在运行过程中的具体特征，并且做好相应的数字化转型，了解信息时代背景下我国商业银行的具体运营方式。这样才能有助于使商业银行在现代金融背景下不断发展形成良好的金融体系，为我国的银行业发展添砖加瓦。

［关键词］商业银行;数字化管理;转型分析;营运思考

从全球的视角来看，现代化的政治经济呈现快速波动的状况，现代化的金融体系在发展过程中与现代的网络体系相融合。而目前全球的政治经济呈现逆全球化的趋势，技术加速以及商业环境的变化，导致现在的大多数企业都需要做好进一步的数字化转型，这样才能使现代的金融市场得到有效的转变，在相关的讲话中明确指出，我国在这样的金融体系和发展背景下，需要强化数字经济的不断发展，尽可能将实体经济与数字经济进行有机的融合，并且不断推动制造业向数字化进行不断的转型。从银行的发展状况来看，我国目前的数字化转型呈现快速发展的特点，并且具有一定的服务，智能化的发展趋势，而相关工作人员在进行业务办理时，已经不仅仅局限于电话或者柜台，现代化的网络环境已经成为大多数用户选择的主要业务办理环境，在进行办理时，渠道也由单一的客户对银行，银行对客户的渠道转变为了多项渠道，包含网络渠道和移动终端渠道等，在这样的现代网络背景下，通过网络环境的深度结合和有机结合，能够现代化商业银行在发展过程中的整体质量不断提升，有助于创新技术和业务的发展，使我国现在的经济体系呈现区域化和生态化的良好发展趋势，这对于后续世界范围内的经济环境转变来说，也有十分积极的意义。

1商业银行营运管理数字化现状概述

首先来说，数字化转型已经成为了未来银行业的发展，分水岭在科技金融和世界金融的双重冲击下，传统银行尤其是商业银行在发展过程中呈现快速转变的趋势，银行的运营和经营理念和方式都在呈现不断的变化。首先来说，银行在进行经营时，涉及的内容不仅仅是银行的金融服务，科技服务和信息服务也成了银行在进行工作是一项十分重要的内容。传统银行在现代化的经济体系发展背景下，需要与现代的金融科技企业和公司进行有机的结合，通过两者之间的共同增长能够使科技公司为银行的发展提供一定的科技基础，而银行也能够为科技金融公司提供一定的金融支持，两者之间互帮互助则能够呈现良好的发展态势。科技公司能够通过一系列的科研技术实现低成本且高效率的运行，使银行的经营管理更加现代化的开展。除此之外，银行在发展过程中需要相关工作人员进行有效的产品渠道转变，经营模式需要从传统的以银行为中心，逐渐转变为以产品和渠道为中心，通过这种方式尽可能满足客户的需求，而在进行金融服务时，将现代化的科研技术作为媒介，尽可能将一系列的管理方式与金融服务相融合，通过这种方式实现服务的零摩擦，使服务的整体质量得到进一步的提升。通过科技以及现代化技术的应用，能够最大限度地提高客户的体验这样能够使商业银行在金融市场中站稳脚跟。在进行现代化的商业银行运营时，运营渠道的变化也是一项十分重要的内容，通常情况下来说，在传统的经营体系中，传统银行通过物理网点来与客户接触。为客户提供服务，但在近年来的相关调查中写是现代的年轻人群，大约有80%左右的人更加倾向于选择网络的方式，或者线上的渠道来获得相应的经济服务，自2018年以来，银行网点的离柜率高达88%，而对未来的发展状况进行预测后，可以确认未来的银行网点会进一步降低，通过网点来进行商业银行的扩张，已经成为现代社会发展的过去时，获客手段和活客手段，在现代的金融环境中出现了。在现代金融科技的发展背景下，虽然金融科技以及现代化商业银行的运营，能够为用户提供高效且便捷的金融服务，但其中涉及的一系列风险，也需要相关工作人员引起重视，在现代化的数字背景下，对于风险的管控有了更高的要求，由于现代线上管理体系呈现高度虚拟化和网络化的特性，金融科技在应用过程中涉及的一系列风险也较为明显，并且从客观上来说，现代化的数字商业银行转型会在一定程度上相较于传统的银行风险更高。

2商业银行营运管理数字化转型中出现的问题

2.1金融科技与数字化内化存在一定的短板

在进行现代化的运营时，传统银行的运营方式所选择的体系为物理的线下网点，虽然这种渠道对于现代人群来说较为熟知并且能够获得大量的客户源，但这种渠道总体来说技术水平和服务水平较低，已经无法满足现代数字化转型的要求，同时由于线下银行的网点软件和硬件的配置较为落后，再加上一系列的配置更新速度较慢，就导致银行网点在经营过程中无法及时有效地对各种先进的科研技术和金融理念进行应用，这就会导致客户的多样化降低，客户会限制在一些喜欢应用线下网点的老年客户中，并不适合现代年轻人群客户的吸引，这就导致整个网点在运行过程中的移动化金融需求无法得到有效的满足，导致网点对于年轻人的吸引力降低，虽然我国大部分银行在运营过程中，在现代化发展的背景下，都在不断积极的对网点系统进行改进，并且做出了后台数据的处理流程整合，但这种方式无异于亡羊补牢，无法与互联网金融的发展速度保持同步，甚至有部分银行虽然投入了大量成本，对线下网点进行了全面改造。但总体来说只能依赖外包服务，或者外部供应商无法形成内化的网点运营，导致数字化的转型效果较差，并且这也直接导致银行内部的工作人员无法了解并掌握数字银行的系统，难以为数字银行科技的开发提供应有的参考和效果。

2.2数字化业务流程与客户的体验有明显的不匹配特征

传统银行在进行一系列的金融服务时，服务的主体为银行一系列的流程手续较为复杂，并且十分烦琐，这种金融服务缺乏对用户体验的重视度，并且一系列烦琐的手续，也缺乏人性化的互动，而在数字化发展的背景下，虽然通过网络或者线上服务的方式，在一定程度上转变了服务的形式，但依旧没有重视，在数字化背景下用户的金融体验，导致业务流程呈现一个较为复杂的状态，一线员工的授权不足，会导致用户在接受金融服务时出现体验不佳的情况。除此之外，在进行银行的服务评价时，主要选择的方式为打分制的方式来做出客户服务的考核，虽然这种方式能够对客户的满意度和投诉进行调查，但总体来说这种方式具有一定的主观性，有时候客户的需求没有得到解决，但这并不是服务人员的错，用户可能会在情绪影响的状况下打出低分，这样会导致员工的工作积极性受到影响，在面对客户时工作人员的热情和工作态度也会受到一定的影响，所以打分制并不能够全面的展现用户的体验，所以在进行设备和系统的整体优化时，还需要选择一种合适的方式确认客户在接受服务时的真实体验，这样才能使商业银行的数字化转型更为成功。

2.3科学应用的场景和金融服务需要进行进一步的改进

通常情况下来说，银行在运行过程中，一系列的活动和金融服务都具有一个极为严格的过程，其中涉及的服务理念和考核指标都较为复杂，这些管理方式往往都较为传统，基本无法满足现代化的数字时代需求，并且在单一企业机械的客户服务体系中，客户往往是一个较为被动的状态，其中涉及的因素较为复杂，并且很多因素都有可能导致客户所需要的金融服务无法得到有效的覆盖性处理，就目前来说，我国的银行在进行管理时，主要选择的是总行管理层级方式，自上而下的管理工作会导致一系列的制度和服务都需要逐层进行审批和下达，并且总行无法与一线的客户接触，这就导致总行在进行各项制度的建设时，没有做好实际的调查和需求，就目前来说我国的银行金融水平还无法真正为客户搭建个性化的场点触点式的客户服务，虽然能够在一定程度上改变这种状况，但是以客户为中心的理念，在银行没有做到全面的贯彻，导致客户在接受服务时总体效果较差，容易出现各种短板现象。在面对诸多的问题时，相关工作人员需要引起重视，并且了解目前银行在进行数字化转型时的各种难点做好进一步的优化处理，这样能够使我国的整体银行呈现快速发展的趋势，有助于促进银行的数字化转型。

3商业银行营运管理数字化转型对策

3.1加强运营条线数学模型创建

首先在进行商业银行运营的数字化转型时，需要加强运营条线数学模型的建设，尽可能在内部建立完整的风险防范数学网络，依靠运营过程中风险自动识别系统，来对各种风险进行大致的预测，相关的工作人员在获得这些内容后，通过智能化的判断，能够帮助工作人员对业务的风险案例进行基础的了解，通过这种方式能够使各项操作风险得到有效的管理，这样能够保障各项操作在运行过程中不会消耗大量的人力和物力，而线条数学模型的建设，还能够有助于强化后期的监管，避免过多的现场监管对于基层银行营业网点造成极为严重的负担。除此之外，在进行数学模型的建设时，还可以将各种用户的因素录入，其中主要包含用户满意度以及投诉的内容，通过将这类因素建立于数学模型中，能够帮助相关银行工作者对运营方式进行进一步的优化，这样能够在一定程度上使商业银行的运营体系质量得到提升，有助于建立现代化的银行管理体系。

3.2加强运营条线智能化系统开发

在进行服务系统的开发时，需要建立完善的客户主动服务系统和电子服务系统，电子服务系统可以将人工智能AI应用于其中，AI可以简单地识别客户所提出的问题并予以解答。而在进行主动服务系统的设置时，可以将生物识别系统和图像识别系统应用于客户的身份识别中，这样能够有效避免客户在办理各项业务时需要填写复杂、冗长的各种申请单，通过生物识别就能够快速地确认用户的身份，并且了解客户的使用意图，这样能够在一定程度上使办理的效率大大提升，并且这项服务系统还能够最大限度地使用户的使用满意度得到提升，开展关于客户的联动操作。商业银行在进行数字化的转型时，工作人员需要了解传统的组织结构以及信息系统，并对其进行有效的改造，这样能够使系统顺应互联网时代的整体市场环境由于目前的经济市场波动较大，故而市场的变化弹性相对来说较为活泼，所以相关工作人员需要将金融科技应用用线条智能化系统进行有机的展现，这样能够使客户在进行市场的分析时获得相应的数据，并且也能够帮助银行内部开展大数据金融科技管理活动。首先来说，相关管理人员需要做好银行内部部门的有效整合，这样能够促进部门之间的互相协调，同时也需要建立完整的柔性团队，开展一系列的金融服务，以满足社会上某些金融投资者对于金融投资的需求，通过这种方式对市场渠道进行拓宽，产生的效果良好。并且在进行现代化的银行发展时，银行可以将自身与市场上的科技公司相结合，建立完整的风险防控体系，并且分别进行资金以及科技的交换，通过这种方式能够在一定程度上使总体的运营质量得到提升。相关工作人员首先需要重视的是银行，需要根据自身的具体状况作出金融科技的资金投入，在社会上对于相关的企业予以支持，并选择一项对于自身发展重要的企业来进行有效的结合与配合，借此使金融科技投入力度得到提升，对于商业银行的进一步发展来说，也有十分重要的意义。

3.3加强风控智能化水平

商业银行在运行现代化的数字化转型时，工作人员需要做好传统组织结构以及信息系统的进一步重建，这样能够使其更为适应现代化的互联网环境，由于市场的变化，弹性组织相对来说较为灵活，工作人员可以将金融科技的发展变化进行进一步的反应，这样能够有助于银行对数字化专业知识进行有效的积累。在银行内部相关工作人员，首先需要做好内部相关部门的整合，使部门之间在运行过程中能够有效协同合作，最要能够使金融科技系统在开发时获得对应的支撑。除此之外，在进行团队建立时，需要选择柔性团队，这样能够尽可能拓展市场的发展方向，以借此来使金融科技的开发得到有效的支撑，由于在进行柔性团队的建设，是总体来说适应性和灵活性较强，这种管理体系有助于互相之间的人员沟通，而在人员进行了资源的交流和沟通后，工作人员需要了解关于患者的病情状况，并且对其进行不断的优化，这样才能最大限度地提高服务效率，使各种风险得到有效的控制。值得注意的是，在银行进行现代化的数字化转型时，工作人员需要做好传统的信息系统改造，尽可能建立具有高度智能化的结构框架，而商业银行在进行发展时，需要在金融科技能力和专业能力等多个方面作出相应的优化。但总体来说银行属于金融机构及科技知识水平较为薄弱，所以商业银行需要与现代社会中的金融科技公司进行有效的沟通，这样能够达到优势互补的效果。虽然目前在商业银行的运行过程中，商业银行具有良好的资金控制能力和金融专业能力，并且也累积了一定的数字资源，但缺乏对资源进行深度挖掘和管理的优势缺乏足够的开发能力，所以银行在发展过程中，需要做好自身的实力优化，并且强化与金融科技公司之间的沟通，这样能够最大限度地使自身的金融机制和科技机制得到进一步的提升，有助于建立现代化的银行发展体系。

4总结

对于银行的发展来说，我国相关研究人员认为商业银行需要在社会背景下做出积极的数字化转型，并不断对自身的经营体系进行优化，这样才能获得良好的效果。在这样的背景下，银行需要做好有效的重建管理，并且尽可能将传统的运行观念进行转变，做好综合性人才的培养，这样能够有效实现数字化转型，这对于银行的可持续发展来说也极为重要。

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作者：高金 单位：中国建设银行北京市分行