商业银行房贷风险与防范机制分析

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摘要：房贷业务是商业银行承接的主要业务之一，房贷风险的有效防范，可以很大程度上提高商业银行的工作质量。本文首先对商业银行房贷风险与防范的基本情况进行了分析，并从操作风险、市场风险以及信用风险几个方面，对商业银行房贷风险的类型进行了总结，并对其主要风险进行了分析，制定了与实际情况相符合的风险防范策略，对提升我国商业银行房贷风险防范质量，具有十分重要的意义。

关键词：商业银行；房贷风险；防范机制

房贷风险是影响商业银行运营的主要风险。在当前房贷业务总量持续提高的情况下，商业银行已经对房贷的风险予以了高度重视，加强对房贷风险具体情况的研究，并制定相应的防范机制，是当前很多商业银行发展战略制定人员重点关注的问题。

一、我国商业银行房贷风险与防范机制概述

目前，在商业银行诸多形式的信贷工作中，房贷业务依然占据较大的比重。由于国内房地产市场的持续健康发展，商业银行的房贷业务早已成为其主体业务，对房贷相关的风险进行总结研究，是确保商业银行安全稳定运营的关键。从国内房贷产业来看，房贷在各类贷款中的周期较长，利率相比于其它商业贷款偏低。从国内贷款市场的角度来看，在房价持续上升的情况下，房产成为大多数工薪人员的投资产品。因此，商业银行的房贷业务量持续上涨，其潜在风险也成为危害商业银行稳定发展的主要原因。此外，在福利分房政策逐步取消的情况下，房贷业务与社会各界的刚性需求相对接，很大程度上刺激了房贷的积极性，也使商业银行务必将房贷风险的控制作为战略内容加以对待。2018年末，据人民银行统计全国银行的个人住房贷款合计达25.75万亿元，较2017年年底的21.86万亿元增长了3.89万亿元，增幅为17.81%。

二、我国商业银行房贷的主要风险

在国民经济结构调整和商业银行房贷风控的背景下，我国商业银行房贷风险得到一定程度的控制，但形势仍然严峻，现阶段主要面临以下三种风险。1.操作风险。目前，一些商业银行的常规工作模式受到互联网技术的冲击较大，在互联网技术对金融工作产生深远影响的情况下，很多商业银行的传统优势受到很大程度的影响，市场份额也在更具灵活性的互联网金融产业竞争过程中，受到了很大程度的挤占。在这种局面之下，商业银行需要进一步加强对房贷产业工作的重视，尤其要对互联网金融产业发展过程中的传统优势进行维护。因此，房贷风险的控制人员只能继续沿用传统的模式扩大商业银行房贷业务的市场影响，使房贷产业可以具备更强的市场竞争力，为房贷风险的有效控制提供更加成熟的保障。2.市场风险。目前，房地产市场受到政策因素的影响较大，尤其是近年来限制性政策的不断实施，提升了房地产市场的复杂性，为相关贷款业务构成了较大的风险。在特大城市中，很多区域的房地产开发趋于饱和，一些小城市受到人口和产业因素的限制，销售市场所受影响较大。但是，由于商业银行传统的经济性质与工作模式未能实现全面的创新，因此，为商业银行贷款业务带来了较大的市场性风险。3.信用风险。商业银行在处理房贷业务的过程中，缺乏对债务人履约情况的细化考察，没能将交易方以及银行的责任义务进行有效管理，有可能产生信用风险。在当前的房贷业务领域，客户的履约意愿和能力正在发生深刻的变化，个人房贷和开发商方面的问题，有可能成为信用风险的主要成因。在当前国际金融危机的影响不断扩展的情况下，商业银行在国内市场和国际市场的作用正在发生深刻的变化，尤其在国内的经济增速进一步放缓的情况下，房贷客户的履约能力进一步受到不利影响，容易产生针对商业银行的信用风险。

三、现阶段我国商业银行房贷风险的成因分析

1.风险转移机制不够成熟。风险转移机制是商业银行房贷风险产生时，有效避免银行损失的关键性机制。但是，现有的商业银行对于自身基础性业务的整合水平较差，没能面向人寿保险进行基础性业务的整合，导致购房群体无法使用人寿保险的方式，对房屋贷款进行一定程度的担保，如果发生贷款清偿不及时的问题，则有可能构成商业银行的资金损失。此外，由于商业银行对贷款群体的贷款本金清偿能力重视程度不足，缺乏对其每月贷款本息情况的有效研究，因此，难以凭借支付压力的分析科学制定风险转移机制。2.个人房贷管理体系不够完整。商业银行在制定房贷业务的创新发展策略过程中，对于个人房贷管理体系的作用认知存在不足，尤其对于个人房贷内部评级管理的情况重视程度不足，无法在信贷业务开发过程中，实现对内部评级工作方法的有效创新，不利于统计指标的合理化应用，也使得个人房贷风险管理体系无法在风险状况的精准识别下，实现对风险管控措施的创新处理。部分商业银行缺乏对信息资源库建设情况的重视，没能在信息互通机制建设方面取得进展，最终导致信息共享平台的构建无法有效提升个人房贷管理体系的建设水平。

四、我国商业银行房贷风险防范机制的构建

1.提升商业银行风险转移机制成熟度。商业银行需要强化对风险属性及成因的分析，并且凭借风险转移机制的构建，维护商业银行的基本利益。商业银行要加强对人寿保险的关注，并强化与人寿保险业务的对接，使更多的房贷主体人员可以具备与人寿保险行业进行合作的能力，以便商业银行风险转移机制的构建可以为商业银行基础性权益的更好维护提供帮助。另外，要强化对贷款本金清偿需求的重视，尤其要对客户每月的贷款支付情况进行有效的分析，使房贷本金的清偿可以更加有效，并使各项资金的支付压力得到成熟完整的控制。2.提高商业银行个人房贷管理体系完整性。商业银行需要将个人房贷管理体系的构建作为应对风险的战略性内容，有效引进内部评级体系进行个人房贷业务的科学化管理，使房贷业务的创新可以在风险因素的有效识别之下得到创新处理，更好地提升房贷管理体系的建设和应用价值。商业银行需要强化对个人信用档案的关注与应用，以客户为中心进行完整的个人档案系统设计，使客户的身份信息以及经济能力可以得到有效的识别判断，更好地维护个人房贷管理体系的建设质量，为商业银行房贷风险的防范提供有利支持。

五、结论与建议

房贷业务是目前商业银行承接的主要业务之一，对房贷业务的风险进行有效控制，可以有效提升商业银行的总体发展质量。因此，在当前房贷市场的总体资金量依然较大的情况下，商业银行有必要强化对房贷业务的关注，并从提升商业银行风险转移机制成熟度、提高商业银行个人房贷管理体系完整性、提升房贷基础性服务工作质量等方面，制定房贷风险防范的具体策略，使商业银行可以实现对房贷相关风险的有效控制，更好地提升商业银行基础性工作运行水平。

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作者:华昊 彭芳春 单位:1.无锡农村商业银行鸿山支行 2.湖北工业大学经济与管理学院