农商银行服务小微民企策略研究

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摘要:民营经济是国内经济的重要组成部分，在国民经济中有着不可替代的作用。民营企业受资金规模、经济体量等多因素制约，仅靠自身能力难以获得稳定长远的发展，如何借助外力帮扶获得可持续发展显得尤为重要。本文结合笔者多年在金融行业的工作经验，基于PEST分析框架，论述了金融机构服务小微民企的问题与对策。

关键词:农商银行;小微民企;PEST

民营企业自改革开放以来经过四十年的发展，已逐渐成为我国经济的重要组成部分。在2018年的民营企业家座谈会上指出，民营经济有“五六七八九”的特点，“贡献了我国总体税收的50%以上，制造了60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果由其转化而来，解决了80%以上的城镇劳动就业问题，其企业数量达到了全国企业总数的90%以上”。支持民营企业发展，实际上就是支持整个国民经济发展。

1.小微民企融资环境的PEST分析

PEST分析方法主要用于外部环境分析。通过对当前政治环境、经济环境、社会环境、技术环境等方面的深入分析，得出对经营有影响的重要基因。1.1政治环境。央行的2018年第三季度《货币政策执行报告》提出了三个方面的措施来支持民营企业融资。其一是利用债券融资工具，研发民营企业股权融资方案使整体融资气氛得以提升。其二是对金融机构的监管考核条例以及内部激励机制进行改进，从而使金融市场准入范围扩大，使民营企业的融资渠道扩容;同时支持各类商业银行，综合运用再贷款、再贴现、中期借贷便利等货币政策工具，有效扩大其对民营企业的信贷投放。第三则是从各个政策共同支持出发，通过多种方式，如减轻民企的税费负担、努力营造公平的竞争环境、完善政策的执行方式、构建亲情新型政商关系等，希望能为民营企业带来最大限度的支持。1.2经济环境。党的报告明确提出了区域协调发展战略的部署，其核心环节就是推动中国新型城镇化建设项目的落地。据预测，新型城镇化进程将拉动国内基础设施近40万亿的市场投资需求，并能带来2.8亿的农民工进城效果，以拉动巨大的城镇居民消费需求，为各类民营企业带来了新的曙光。央行自2018年以来已经新增了2000亿的再贷款以支援县域农商、信用社和村镇银行，使其在支农、支小、扶贫三类项目绩效上有所提升;给予县域农商行的存款准备金率也是所有商业银行里最低的，一般银行的正常标准是11%，而批准符合一定比例存款用于当地的县域农商银行就可以按照10%来准备。1.3社会环境。《中国社会融资环境2018年报告》对近年来各种企业的融资情况作了统计，当前社会平均融资成本为7.6%，若加上手续费、评估费等，平均融资成本超过8%，实际成本高于10%。究其原因是企业融资的渠道在不断收窄。小贷公司在的发展中遭遇地位低、融资难、风险高、税负重和监管错位等问题，黯然退出市场。国家的严监管政策下，互联网金融平台从2500家暴跌至100多家。信用风险的影响下，银行的保理业务规模也逐渐萎缩，从2014年起至今业务量下降超半。各类通道的堵塞，增加了小微企业融资的难度。1.4技术环境。我国已进入互联网技术高速发展阶段，利用区块链、大数据、云计算等互联网新型技术有效提升企业综合能力随处可见，越来越多高质量的新型技术行业成为投资机构的青睐对象。工信部明确表示，将进一步优化民营企业的经营环境，放宽民间资本在电信、军工等领域的市场准入资格。下一步将优化服务民营企业的公共平台，支持民营企业克服各种经营困难。除此以外，还将与财政部联手推动国际中小企业发展基金实体基金设立运营，完善基金治理结构，扩大对种子期、初创期成长型中小企业的股权投资规模。

2.农商银行服务小微民企现存问题

2.1服务意识不足。商业银行以效益作为考核基础，小微民企贷款风险大、成本高，大部分商业银行即使愿意贷款，也会向贷款的企业法人代表签署不动产资产作为担保。其次是小微民企退出市场门槛较低，容易出现卷款逃跑或直接宣布破产的现象。此外，小微民企规模较小并存在信息不对称，商业银行难以掌握其真实情况，种种原因，使到商业银行贷款意愿低，侧面反映出银行服务地方小微民企的意识不足。2.2信用评级不规范。农商银行基本上属于地方性银行，各自经营，全国范围内的等级评定方式并不一致。对小微民企贷款的信用评定基本都采用集中评级方式，利用因素分析法、加权平均法等常用方式对企业进行大致的打分定级，一般分为优、良、差三个等级。评定指标主要以资产负债率、流动比率、速动比率、企业经营管理、发展前景等为依据，有些指标在小微民企的实际经营中可能被刻意恶化或掩盖，难以量化，指标的作用比较含糊。有些地区信用等级基本上由领导定夺，影响了等级评定的公正性和客观性;有些地区为了谋取私利甚至出现寻租现象，严重扰乱小微民企信贷市场的正常秩序。2.3缺乏有效的风险管理。面对小微民企的贷款产品单一、界定含糊，有时在操作上甚至把消费贷与经营贷混为一谈，而且实际上小型贷款和微型贷款也存在着实质性的不同，把这些贷款类型都看成同一个类别，只会导致风险管理逻辑体系混乱，在风险管理上存在着隐患。近年来，国内经济下行，小微民企整体经营受挫，农商银行对于小微民企的不良贷款率一直处于2.5%－2.9%之间，与研究机构推断的国内小微企业3%的不良贷款率比较接近，应当引起管理层的足够重视，形成良好的风险防范及应对机制，给自身敲响警钟。

3.农商银行服务小微民企策略建议

3.1量化服务指标体系。农商银行应树立正确的发展思路，明确自身的经营定位，将支农支小作为最重要的定位放到战略层面，并采取相应的发展措施，力求将战略决策融入到每一步经营战术当中。针对银保监会在经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制四个类别设置的考核指标体系，找准经济发展的有力增长点，从而确定与其互相适应的发展方向和经营重点。继续强化资源倾斜，逐步抽回三农、小微以外的投放资源，下沉到三农以及小微民企上，包括信贷额度、利率优惠政策的落实等环节。扩大“循环贷”产品的推广力度，帮助小微民企缩短资金持续间隔，有效降低贷款的周转成本。3.2银税合作互惠互利。建设大数据系统，利用互联网技术营造授信体系，将是银行未来的发展方向。农商银行应与当地税务系统加强合作，利用税银互动达到提升自身授信能力和效率的结果。建立征信互认机制。税务部门将农商银行信用评价结果引入纳税信用评价外部参考信息，在评定小微企业信用状况时可以参考税务部门纳税信用评价结果，遵循守信激励、失信惩戒的原则，按照相关规定提供金融服务。农商银行与税务部门要建立起多层次的合作模式，并建立有效的沟通机制，就“银税互动”产品实施过程中遇到的问题，以及如何更好地为中小企业提供金融服务等议题共同交流与探讨，为中小企业金融服务扶持政策提供意见和建议。3.3现代技术与管理手段相结合。尽管利用大数据等先进技术形成风控系统日渐成为银行行业的利器，但在当前阶段从概念的提出到落地还要经历一段较长的时间。作为银行方，应向员工强调和明确贷后监控的目的，让信贷部工作人员把贷后监控作为一项非常重要的工作步骤来执行，让其明白贷后监控实际是促进客户及时还款、加强与客户沟通并有助于发展新客户的重要工作内容。定期给予信贷部员工相关的培训和及时的工作帮助，教会其掌握客户分类的技能，利用评定风险程度、贡献度等指标制作个性化的客户管理台账，以便掌握每一客户的实时情况。督促客户经理按月份整理监控清单，做好走访计划，列出地区、行业、借款时间等关键信息，在每次走访后整理好拜访日记，以便管理人员检查其工作完成情况和质量。

4.结论

在农商银行与小微民企的高速发展期，双方都有着业内资源倾斜和政策支持。银企双方应抓住机遇，充分结合发展现状，以诚信互利为核心，互相提供优质、合理、精准的服务，优化自身经营结构的效果，顺利完成转型升级与提速发展，实现长期可持续发展。

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作者:黄捷辉 伦肇亮 单位:广东河源农村商业银行股份有限公司