互联网金融商业银行影响及对策

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[摘要]在互联网普及度越来越高的背景下，随着我国近几年经济的快速发展，人们在满足日常刚需之外，其理财和投资需求也在逐日上升。新兴的互联网金融模式应运而生，新兴的金融模式具有成本低、更便捷、更普惠的特点，对传统商业银行金融业务造成巨大冲击，削弱了商业银行的中介作用，使得商业银行在经营模式和经营思维上做出转变。传统商业银行必须与时俱进，提升客户体验、扩大客户群体，加强数据分析深度、注重培养互联网金融人才，加强与互联网金融企业的合作，实现稳固自身金融地位的目的。

[关键词]互联网金融；商业银行；对策

一、互联网金融概述

(一)互联网金融概念及特点。互联网金融是顺应新时展的产物，随着互联网技术的高速发展，传统金融业务与互联网技术相结合，为企业和个人提供更加高效快捷的融资、投资、咨询等服务。新兴互联网金融模式目前已经逐步走向成熟，对传统金融模式产生深远影响的同时，互联网金融的优势及特点也逐渐体现出来，具体特点如下：1.普惠性。互联网金融的运营模式是无须去线下办理金融业务的，客户只须在线上自助选择所需办理的业务，并与相关金融机构做业务对接即可完成。这种运营模式可以省去客户在线下办业务时一些繁琐的流程，所以更受普通个体和小微企业的青睐，也可能将一些之前从未享受过金融服务的客户吸纳进来。2.成本低。基于互联网金融的运作模式，其业务多以线上业务为主。在与客户业务对接的过程中，需要做的是完善线上平台的用户体验即可，相比传统金融模式而言，省去了大量的人力成本、时间成本、空间成本等。3.便捷性。互联网金融处理业务主要依靠大数据。所有的客户数据处理由计算机完成，使得业务处理更精准高效，客户也享受更加便捷的服务体验。例如蚂蚁金融，几分钟的流程即可完成一笔小额贷款。第三方支付功能的便捷性优势，使其在生活中逐渐替代了实物货币支付。无论从筹资还是消费高度，便捷的互联网金融模式已走进我们的日常生活。(二)互联网金融兴起的原因。1.互联网普及率大幅提高。根据2017年中国互联网信息中心的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，中国境内互联网用户量达到7.72亿，达到全中国人口半数以上，普及率为55.8%，互联网在中国普及率的稳步提高也为互联网金融的发展打下良好基础。2.消费需求的提升。随着中国经济的稳步发展，中国居民可支配收入逐年增加，满足了日常刚需之外，其理财和投资需求也在逐日上升。在此种需求下，更受大众青睐的互联网金融模式加速发展，多样化的创新金融产品满足了大众的需求。

二、互联网金融对传统商业银行的影响

(一)金融中介职能被弱化。传统商业银行在金融业务中一直有着重要的中介作用。从支付清算和借贷这两项业务来看，传统商业银行由于受到国家严格的规定，其安全性更高，更受大企业及大客户的喜爱。但是由于互联网金融行业近年来的飞速发展，其便捷性及低成本的运作模式，吸引了更多小微企业及个体客户。这就使传统银行的部分客户流入到互联网金融企业中去。如新兴的P2P、网贷、众筹等金融模式，有筹资和投资需求的客户通过互联网平台进行信息匹配，不再像传统业务一样要通过银行作为媒介连接双方客户。原本要在银行完成的业务现在可以通过互联网技术来完成，资金也从银行流向互联网金融企业。进一步弱化了传统商业银行的中介职能。(二)传统银行经营模式被冲击。传统商业银行的盈利多以存贷利率差来实现。他们以支付一个较低的利率吸纳客户存款，同时以高于存款利率的贷款利率放贷，通过一个较为合理的利率差值，实现自身盈利。但是在这个过程中，银行需要线下网点和人力资源的支持去完成繁琐复杂的审批流程。而互联网金融企业利用先进的计算机技术来完成整个流程，大大简化了业务程序，省去了很多成本。从客户的角度讲，客户也无须再去线下网点完成业务，省去客户自身的时间成本。再从信息不匹配的角度来看，互联网金融模式可以削弱信息不匹配问题，互联网平台可以展示更完善的金融业务信息，自行挑选适合自己的金融产品，信息利用效率得到提高。(三)传统商业银行的服务思维和经营模式受到影响。互联网金融并不是互联网与金融在字面涵义的简单叠加，而是将互联网技术、移动支付、互联网精神运用在传统金融业务上，实现更便捷高效的金融运作模式。创新的互联网金融运营模式不仅给传统金融的运营模式上造成冲击，更多的是互联网金融的服务思维对传统金融业务的影响。互联网金融服务由于在互联网技术的支持下，体现出高效便捷的特点，所以互联网金融的服务思维更倾向于如何提高客户使用体验上，这一点是值得传统金融业务学习。在目前互联网金融模式大力发展的背景下，银行要稳固住自己的金融地位，必须在思维上作出转变，建立以提高用户体验为核心的经营模式，实现自身价值。

三、传统商业银行应对互联网金融冲击的对策建议

(一)提升客户体验，扩大客户群体。在互联网金融模式的冲击下，传统商业银行想要稳固自身优势及金融地位，第一点要考虑的就是运营思维的转变，要从以利润为核心的思维转变成以客户体验为核心，从服务的思维出发，尽可能站在客户角度考虑，根据客户的自身特点，向客户推荐适合的金融业务。这种改变可以使得银行稳固住原有客户，减少客户外流。此外，银行也需要扩大自身客户范围，传统商业银行的主要客户多以大型企业为主，忽视了小微企业以及大众群体。其业务也是更多的针对大型企业，缺少对中小企业和大众群体的重视。在互联网时代的背景下，互联网金融的普惠性导致越来越多有金融服务需求的群体出现，这是基于新时代背景下所产生的客户群体，银行如果不重视这些客户，机遇将会被其他金融机构所抢走。所以银行必须在产品创新和运营模式上进行改变，做出适合新兴客户群体的金融服务，降低交易门槛，简化流程。同时，国家目前也在积极推进支持中小企业的金融服务，传统商业银行应顺应形势，给予更多的金融支持给中小企业，进而扩大客户群体。(二)加强数据分析深度，注重培养互联网金融人才。互联网金融模式主要依靠大数据的支持，庞大的客户资料及金融产品数据汇聚成数据库，再通过先进的算法提供金融服务。传统商业银行应顺应时展，依托自身固有庞大的客户基础，建立客户数据库，加快构建高效开放的数据云服务和金融电商平台。同时，提升客户数据分析深度，目的是为了满足不同偏好客户的需求。并在潜在客户数据中做深入分析，尽可能的将潜在客户发展成现实客户。以上这些工作需要计算机技术与金融行业的复合型人才才可以完成，所以传统商业银行要重视互联网金融人才的培养。商业银行可以通过对内部金融知识储备高的员工进行互联网技术培训、加强互联网与金融的结合运用。也可以从外部引进互联网行业人才，对其进行金融服务培训。还可以请行业专家教授专门授课以及采取校企合作订单培养的方式来快速培养完全适应新环境的优秀员工。同时，注重组建业务创新团队，不断推出新的金融业务以适应经济和社会发展的需求。(三)加强与互联网金融企业的合作。互联网金融企业的优势在于其庞大的客户资料库，通过更为科学的算法得出客户的信用评价，把金融业务的风险降到最低。而传统商业银行与互联网金融企业相比，其优势在于固有的客户基础，稳定的客户忠诚度，国家严格把控的风险控制机制。在互联网金融高速发展的冲击下，传统商业银行必须改变自身运营思维，在开展自身网络金融业务的同时，多与互联网金融企业合作，在合作中学习经验，将新时代的互联网思维应用到金融业务中，与时俱进。提高自身的技术水平和业务能力，达到取长补短的目的。

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作者:王启鑫 单位:哈尔滨商业大学