商业银行发展主要问题及对策

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摘要：发展绿色金融是我国商业银行金融服务创新的重要战略，对社会经济发展和生态环境保护有着深刻意义。虽然目前国内商业银行绿色金融服务创新的状况良好，绿色金融在银监会等其他机构部门的大力支持下有广阔的发展前景，但法律制度的不健全、信息资源的不对称、产品的单一选择等问题都给商业银行创新之路增添了难度。政府部门和社会各方应积极发挥自身的职能和作用，完善相关财税政策和经济扶持政策，努力构建绿色金融法律体系，搭建多方位的信息交流平台为投资者提供更良好的市场环境，以促进商业银行绿色金融服务的实践与创新。

关键词：绿色金融；商业银行；金融创新

一、绿色金融的基本概念与特点

绿色金融,又叫环境金融或可持续金融,理论上讲绿色金融是金融部门以环境保护与资源节约为目标,在日常业务和投融资决策中考虑环境风险因素,合理利用和引导经济资源,最终促进社会、生态环境和金融业自身可持续发展的一种创新型金融模式。易金平（2014）认为绿色金融是从保护环境、提高能效、配置资源的角度出发，运用多种金融产品和服务实现社会可持续发展的金融活动。曹干卿（2016）认为所谓的绿色金融就是金融机构为促进自身和人类社会可持续发展所提供的金融服务。相比较传统金融，绿色金融有其突出的特点。俞岚（2016）认为绿色金融所用的创新工具、面临的市场环境、影响决策的因素都与传统金融存在差异。于岩熙（2015）指出绿色金融强调生存环境、企业社会责任、带有政策推动的特征，具有时代性、融合性和复杂性的特点。

二、绿色金融体制下商业银行面临的主要问题

（一）缺乏良好的政策和市场环境。良好的金融市场体系是绿色金融发展的基础。目前我国的融资渠道是以间接市场为主，主要通过银行信贷进行融资，直接市场的发展尚存在不足；在融资方式上只有流动资金和项目贷款构成，其他形式类似绿色证券等金融衍生品寥寥无几；参与主体也只有少部分的银行，保险、证券等其他金融机构参与度很小。不完善的市场体系直接影响了我国绿色金融的发展和创新。（二）尚未形成完善的法律法规体系。现阶段我国绿色金融的法制建设才刚刚起步，相应的法律法规体系还存在较大缺陷和漏洞，有关绿色金融的实施、监管、奖惩等方面的标准不明确，各参与主体的权利与义务不具体，使商业银行在绿色金融创新发展的道路上停滞不前。在当前的市场环境下，高污染高排放的企业的经营利润远远高于绿色环保企业的利润收入，高收入高利润也上缴了更多的税款，有些地方政府和环保部门为了提高财政收入放纵了企业的污染行为。没有专门针对整治污染企业的法律制度让此类企业钻了肆意发展，对生态环境造成了不可挽回的后果。没有政府健全的法律法规体系，商业银行要顺利推行绿色金融服务创新有一定困难。（三）银行对绿色定义的缺失。如果缺乏对绿色金融活动和产品的清晰定义，企业、投资者和银行等金融机构就很难识别绿色投资的机会或标的，不知道哪些是绿色项目哪些是绿色资产。除此之外，绿色定义的缺失可能还会阻碍商业银行的环境风险管理、政府的政策设计和各部门之间的交流沟通，给绿色投资增加了交易成本。因此，适当界定绿色金融和绿色产品是绿色金融发展的先决条件之一。（四）绿色金融产品种类单一。尽管近几年来我国商业银行开展绿色金融颇有成效，绿色金融服务和产品都有所升级，但是相关的绿色产品仅仅是数量上面有明显的增加，其类别仍然很单一，缺乏创新。如今，各类商业银行无论是国有的还是股份制的都陆续开始发行绿色金融债券，已成为当前绿色金融创新的一条新道路。其实总的来说还是因为我国商业银行的创新力度和能力不够，绿色金融产品和服务单一、可选范围小，限制了绿色金融的发展。（五）存在信息不对称的问题。绿色金融业务的展开客观上要求有健全的信息沟通机制，需要商业银行、企业和环境部门之间及时、清楚地进行交流合作，投资者可以根据获得的相关信息对企业污染与能耗、节能减排等方面进行评估和决策，从而降低投资风险。但事实上我国绿色金融市场尚未建立健全的环境信息披露、环保核查制度，不少企业没有公布甚至谎报自身的环境信息，投资者在选择投资项目时很难获得真实有效的相关信息。在这种信息极度不对称的情况下，无论是投资者还是商业银行开展绿色金融业务必然存在较高的风险，这种风险可能直接对投融资决策产生不利影响，造成银行、投资者的利益损失，阻碍商业银行绿色金融服务的发展。

三、我国商业银行金融服务创新的对策建议

（一）构建完善的绿色金融法律体系。构建绿色金融法律体系首先需要政府部门从生态文明建设和可持续发展的角度出发，将绿色金融发展提升到国家战略发展的高度，制定并出台有关绿色金融发展的基本法律制度、业务实施细则以及绿色金融的监管和奖惩制度，完善相关的环境保护法、绿色金融法等作为法律保障。其次，要明确各责任主体的经济行为是否符合绿色发展理念，实行绿色银行评价制度。最后，密切关注和监督企业、银行、政府的经济行为，对有益于保护环境、节能减排的绿色行为给以奖励，对造成环境污染的责任主体实施严厉的惩罚，激励各方遵守有关绿色金融的法律法规，推进绿色金融的法制建设。（二）制定良好的激励和扶持政策。在财政政策上，政府可考虑为节能减排、绿色环保的企业提供税收优惠、财政贴息、信用担保、风险补偿等绿色金融的扶持政策，鼓励和引导更多的企业进入绿色产业；通过对绿色企业科研项目、节能环保技术、节能减排设备的资金支持，提高企业绿色专业领域的科学技术和发展水平。在金融政策上，部分商业银行发放绿色信贷达到一定比例的可经过央行允许下调准备金率，并实行支持绿色的再贷款政策；政府通过对开展绿色金融业务的商业银行实行绿色信贷利率补贴、所得税优惠等措施，以调动商业银行发展绿色金融的主动性和积极性。德国政府就对环保节能项目的贷款给予财政贴息，绿色绩效好的项目只需不到1%的信贷利率，其利率差额由政府财政收入补贴。（三）树立绿色发展理念和服务创新意识。在思想层面上，商业银行要认识到自身的可持续发展和生态环境之间的关系，在追求经济利益的过程中要切实考虑到自身的经济行为是否符合绿色发展的要求，追求与自然的和谐相处，杜绝污染环境的投资行为发生。在发展目标上，商业银行应将绿色目标作为全体员工共同的经营目标，不断开展绿色金融业务、创新绿色金融产品和业务模式，选择绿色环保、节能减排的企业或项目进行投融资，提高市场竞争力，推动银行战略转型。在管理理念上,商业银行要培养员工的绿色意识和绿色行为,建立以绿色营销理念、绿色管理理念、可持续发展理念等绿色发展理念为核心的绿色管理系统,健全内部绿色监督和制约机制对员工实行绿色业绩考评，这样直接从基层开始防范和降低环境风险，有利于优化行内金融资产结构，创新绿色金融服务和产品，最终实现商业银行和生态环境的可持续发展。（四）深入市场调研和金融产品研发。我国商业银行需要紧跟经济时代的脚步建立新的绿色信贷机制，助推绿色金融的发展。第一，要充分了解消费者的环保需求和习惯偏好，从中发现新的发展机会，结合自身的业务特点，设计出有针对性、有特色的绿色金融产品。第二，要不断拓宽绿色金融业务的发展领域，融入绿色发展、绿色环保理念，创新绿色金融服务，提高绿色技术和金融业务水平。第三，要积极实施市场调研，洞察市场趋势和发展方向，为投资者、企业提供优质的服务。（五）搭建多方位的信息交流平台。信息不对称问题的存在无论是对商业银行还是投资者都存在较大风险，缺少对企业环境信息的了解和把握，各部门之间信息交流沟通不及时，特别是环保部门和金融机构尚未建立起信息沟通和披露机制，将产生各种金融风险，导致各方利益损失。商业银行首先要做的就是从最初的贷前调查开始，充分了解企业的环境信息，考察企业的开发项目是否符合环保政策，把获取到的与环境有关的信息积极主动地向环保部门和投资者反馈。环保部门应适当拓宽实施监控企业的范围，尽可能地完善环境信息管理和披露。

参考文献

［1］汪江.绿色金融:一个对商业银行有战略意义的发展方向［J］.国际金融,2016（8）.

［2］隗斌贤.G20框架下我国绿色金融的创新发展［J］.中共浙江省委党校学报,2016（6）.

［3］高清霞,吴青莹.我国商业银行发展绿色金融的问题及对策研究［J］.环境与可持续发展,2016（1）.

［4］王刚,贺章获.我国商业银行发展绿色金融的现状、挑战与对策［J］.环境保护,2016（19）.

作者:王圣杰 单位:湖北经济学院法商学院