阿里系金融对商业银行的启示

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阿里巴巴网络技术有限公司（以下简称“阿里”）是国内乃至全世界最大的电子商务平台，开创了国内电子商务的先河，改变了亿万人的购物习惯。为解决电子商务买卖双方支付信用问题，阿里创造性地推出支付宝业务。随着支付宝的发展壮大，阿里趁势推出流动性好、收益率高、投资门槛低的余额宝，使得上万亿元银行储蓄转移到该平台。支付宝除了满足阿里系电子商务自身支付需求之外，还积极拓展第三方支付市场，获得巨大成功，目前占据国内小额高频支付市场近半壁江山。通过积累客户的交易数据和引进外部数据，阿里利用大数据技术，向商户和个人提供融资服务，发展势头良好。在支付宝业务基础上，阿里成立了蚂蚁金融服务集团（以下简称“蚂蚁金服”），专司小微企业和个人金融服务，服务领域向纵深拓展。通过将业务和技术进行海外输出，阿里和蚂蚁金服在海外市场也取得了显著成功。因此，深入研究阿里系金融战略，对于传统商业银行转变发展思路，迎接金融科技带来的挑战与机遇，具有重要意义。

一、阿里简介

阿里于1999年在浙江杭州创立，起初定位于解决商家与客户之间网上交易的电子商务平台。随着业务的发展和技术的进步，阿里不断积累交易经验，扩充业务领域。目前，阿里有电子商务、蚂蚁金服、菜鸟物流、大数据云计算、广告、跨境贸易、其他互联网服务七大业务板块。在电子商务领域，阿里目前有淘宝网、天猫、聚划算、全球速卖通、阿里巴巴国际交易市场、1688、阿里妈妈等多个子平台。各平台定位存在差异，淘宝网创立于2003年5月，是注重多元化选择、价值和便利的中国消费者首选的网上购物平台；天猫创立于2008年4月，致力为日益成熟的中国消费者提供选购顶级品牌产品的优质网购体验；聚划算于2010年3月推出，主要通过限时促销活动，结合众多消费者的需求，以优惠的价格提供优质的商品。阿里将淘宝的未来战略明确为社区化、内容化和本地生活化三大方向。2014年9月19日，阿里在纽约证券交易所正式挂牌上市。阿里通过入股、并购等形式不断扩充自身生态圈，先后入股或并购社交网络（以雅虎、微博、陌陌、丁丁为代表）和娱乐文化产业（以投资天天动听、虾米音乐、声盟、华数传媒、文化中国、优土等为代表），O2O布局（以投资菜鸟、入股海尔、收购高德地图、入股银泰等为代表)、大金融（收购恒生电子，入股国泰产险、天弘基金等）。同时，阿里加快了国际化步伐，并取得一系列成功。阿里在电商平台获得巨大成功的基础上，孵化出了目前市值达1500亿美元的蚂蚁金服，成为国内又一巨无霸独角兽企业。

二、蚂蚁金服主要业务介绍

蚂蚁金服起步于2004年成立的支付宝。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。截至目前，蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、消费金融、网商银行、芝麻信用等多个业务板块。1.支付宝。为解决电子商务买卖双方之间的信任难题，淘宝首创推出“担保交易”，后来取名为“支付宝”，支付宝公司于2004年成立。截至目前，支付宝已经与超过200家金融机构达成合作，为国内近千万小微商户、5亿多个人客户提供支付服务。2017年“双十一”期间，支付宝交易峰值达到25.6万笔/秒；支付宝的支付风险发生概率低于十万分之一。良好的支付体验使得支付宝2017年在第三方支付市场中占比49%。2.余额宝。2013年6月，余额宝正式上线。其产品优势在于购买门槛低（1元起购）、随时赎回，且收益远高于银行活期储蓄。截至2017年末，余额宝规模达到14000亿元。随着余额宝的发展，支付宝的理财属性被极大地丰富，用户可以通过支付宝钱包做余额宝、招财宝和基金投资。3.消费金融。用户可以通过支付宝钱包进行消费信贷，使用“蚂蚁借呗”“蚂蚁花呗”等信贷产品。蚂蚁借呗由重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司运营，借呗的资金除了自有资金外，主要依靠资产证券化获得。花呗，由重庆市蚂蚁小微小贷有限公司运营。蚂蚁金服还通过支付宝平台为消费金融平台（如趣店、招联消费金融）倒流客户。2018年5月，花呗向银行等金融机构开放消费信贷业务。4.网商银行。2014年9月，银监会正式批准筹建浙江网商银行，蚂蚁金服作为发起人，认购总股本的30%。网商银行推出的主要产品有：旺农贷、网商贷、信任付、融易收、余利宝等。在线上，网商银行可以调用淘宝、天猫、支付宝等平台留下的大数据进行分析；在线下，网商银行和口碑、美团等平台合作，输出自己的风控技术，服务更多的小微企业。5.芝麻信用。芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人信用状况。芝麻信用分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包括了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用基于阿里的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作。芝麻信用希望通过输出其技术能力，一方面，为合作机构提供征信服务；另一方面，可以借助阿里在大数据和云计算方面的优势，与更多的合作伙伴在数据共创的基础上挖掘数据中所包含的信息，并针对每一个行业提供具体的解决方案。目前，芝麻信用已经在消费金融、融资租赁、信用卡、P2P、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公用事业等近百个场景为用户和商户提供信用服务。6.农村金融。2016年，蚂蚁金服将“农村金融”列为集团三大发展战略之一。蚂蚁金服服务农村采用三种模式：一是蚂蚁金服的数据化金融平台模式；二是依靠“村淘”、中和农信等的“线上+线下”熟人模式；三是供应链金融模式。阿里系对于农村和农业的服务是全方位的，阿里系的电商、金融和物流平台分别从信息流、资金流和物流三个方面切入。农村电商由阿里电商集团负责；农资、农产品的销售通过天猫进行；而蚂蚁金服的作用是整合金融资源，提供一整套金融服务；菜鸟物流则提供物流服务。7.全球化。蚂蚁金服海外扩张之路是构建国际化支付系统。目前支付宝已经接入了欧美、日韩、东南亚、港澳台等30多个国家和地区的海外线下商户。海外投资的成功案例有：2016年11月，蚂蚁金服投资泰国支付企业AscendMoney，获取后者20%股权；2017年4月，蚂蚁金服投资的印度Paytm用户数增长至2.2亿，成为全球第三大电子钱包；2018年3月，蚂蚁金服与印尼Emtek集团联合推出的电子钱包DANA正式上线；2018年4月，蚂蚁金服与孟加拉国最大的移动支付公司bKash达成战略合作等等。蚂蚁金服正在将“无现金”城市经验推向全球。

三、蚂蚁金服对传统商业银行的影响

1.以支付宝为媒介，不断构建和扩大生态圈，逐步蚕食银行传统业务场景蚂蚁金服以旗下支付宝为媒介，不断扩展生存空间。目前，支付宝App已能提供便民生活、财富管理、资金往来、购物娱乐、教育公益、第三方服务六大板块服务，涉及居民生活的方方面面。支付宝App的一部分功能是对银行传统业务的替代，如：信用卡还款、生活缴费、消费信贷、转账汇款、余额宝理财等；另外很大一部分功能是对银行服务范围的拓展，如城市服务（含政务、医疗、车主、交通、综合等子板块）；芝麻信用对第三方开放，达到一定信用积分的客户可以享受一系列免押金服务；通过蚂蚁森林设计的一系列公益活动，减少碳排放；通过与第三方的合作，为客户提供观影、出行、外卖、租房、视频等服务，大有一个支付宝App行遍天下之势。2017年，2亿多市民在支付宝的城市服务功能中办理过包括社保、交通、民政等12大类的100多种服务；超过30个城市的公交、地铁先后支持支付宝支付。在B端，阿里通过一些列并购重组，在社交、娱乐、O2O、大金融等领域不断延伸，其生态圈不断得到强化。2.定位于小微金融服务，既与传统银行业务互补，又在业务上展开白热化竞争，银行业务逐渐被“蚂蚁”搬家以商友客户为例，随着大众创业、万众创新的贯彻实施，全国小微商户数以千万计，是吸纳就业的主要阵地，同时也是银行零售业务、普惠金融的主战场。以支付宝“收钱码”为基础，蚂蚁金服为线下小微商家提供名为“多收多赚”的多维金融服务，包括信用贷款、资金管理、经营分析、货源赊销等，其中的“余利宝”很可能会成为继余额宝之后的又一爆款产品。细小如牛毛的B端小微商户群体是新蓝海。“多收多贷”业务已经累计给600多万小微商家授信，平均授信额度1000元~50万元，已累计放款160亿元。截至2017年9月，全国申请使用收钱码的用户量突破3300万户。而商友客户一直以来是银行主攻的市场之一，银行在此节节败退。3.借助全球电子商务链，通过输出移动支付技术，对国内商业银行境外业务构成竞争近年来，国内商业银行纷纷走出国门，在境外设立分支机构开展业务，服务于走出去企业和当地华人华侨留学生赴境外商旅客户。全球电子商务促使货物和资金在国与国之间流动。传统的国际贸易通过银行进行收汇结汇，而跨境电商的对外支付结算通过电商平台的支付渠道受理，在方便客户的同时，削弱了银行支付功能。支付宝目前可以进行27种货币的自由结算；蚂蚁金服相继推出了支付宝海外退税、海外O2O、海外交通卡、国际汇款、海外直购等业务，极大拓展了支付宝在海外的应用场景。支付宝逐步打开了东南亚、美洲、欧洲等市场，境外商户逐步接受支付宝支付方式。这在方便国人的同时，也对国内商业银行赴境外拓展业务带来压力和挑战。

四、传统商业银行应对之策

1.构建银行自身的生态系统，加大场景建设力度。没有场景，就没有客户。商业银行应高瞻远瞩地确立和执行系统化的场景共建战略。大型商业银行可发挥海量C端和B端客户资源优势，围绕百姓日常金融需求和非金融需求，广泛开展场景共建活动。以商业银行便捷支付为基础，加快线上线下一体化服务客户步伐。例如，工商银行北京分行研发的地铁公交扫码、工商银行贵州分行研发的智慧停车、工商银行新疆分行开展的教育场景共建等都取得了骄人的成绩。整体而言，全行应围绕居民的“衣食住行文娱”广泛开展线上线下场景共建活动，大力发展移动支付业务，通过场景获客、黏客和活客。2.高度重视金融科技，实施科技驱动战略。一是要重视大数据的深度挖掘与应用。以融资为例，蚂蚁金服之所以敢向个人客户和小微商户放款，关键在于其对客户交易行为数据的把握，通过综合内外部大数据，分析客户风险承受能力，主动对其授信。商业银行在自身积累的海量结构化数据的基础上，需进一步引进外部数据，实现对目标客户的精准画像，主动提供授信、理财等一揽子金融和非金融服务。二是要提升用户体验。用户体验直接影响到客户选择在哪个渠道进行交易，支付宝和微信支付之所以能迅速在全国普及，关键在于其好用。可以借鉴支付宝App功能，对各行旗下多个App进行合并同类项，实现功能聚合，提升客户体验。金融科技战略是一项系统工程，需要持续加强对新技术的研究和应用，更需要组织好、规划好和实施好。3.加大创新力度，不断拓宽银行业务边界。纵观蚂蚁金服的发展路径，不难发现其不断运用阿里系和自身积累的客户信息、交易信息等数据来发展支付宝、余额宝、消费金融甚至征信服务等新业务。至今，蚂蚁金服定位自身为一家高科技公司，并不断尝试将技术进行输出。大型商业银行经过几十年的发展，拥有海量的信息和数据，在这座信息富矿上开发新的产品和服务必将大有可为（当然，也需要引入部分外部数据）。工商银行在县域和农村市场网点较少，对农村市场拓展缺乏抓手。而蚂蚁金服作为纯线上金融服务平台，通过整合电商、物流、产业链、网商银行等资源，在开拓农村金融市场上探索出了一条可行之路，其经验和做法值得借鉴。唯有不断创新，银行才能永葆发展活力！

作者:刘生元 单位:中国工商银行个人金融业务部