互联网金融对商业银行的启示

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摘要：在互联网技术日新月异的当下，互联网金融逐步兴起，给传统商业银行盈利模式造成了一定影响。互联网金融对商业银行犹如一把双刃剑，有利于促进传统商业银行盈利模式的调整升级，同时在一定程度上也造成了打击。本文将探讨互联网金融对商业银行盈利模式带来的影响，研究应对这一形式的策略。

关键词：互联网金融；商业银行；盈利模式

1引言

在当前社会经济发展态势下，互联网技术在各行各业均得到普及和应用，其在金融行业的应用，带动了互联网金融的蓬勃发展，给传统商业银行盈利模式造成了一定冲击。根据当前发展局面，商业银行要积极应对机遇和调整，根据实际问题，采取行之有效的应对措施，调整传统盈利模式。

2互联网金融对商业银行盈利模式产生的影响

2.1导致商业银行存款业务流失。存款业务作为传统商业银行盈利模式中的基本业务，自2014年以来，其一贯快速增长的势头被改变，吸纳银行存款的速度逐渐减缓。近几年来，余额宝作为互联网金融的典型代表，吸纳了大量的存款，其在2017年中旬达到的规模已超过了招商银行于2016年定期及活期存款的总额。互联网金融的迅速发展，导致商业银行存款业务大量流失，究其原因，主要是由于互联网金融产品的灵活性更强以及年利率更高。2.2导致商业银行贷款业务被抢。在商业银行贷款方面，传统商业银行对贷款要求颇为严苛，一般选择信用记录较高的大中型企业，个人及小型企业在申请银行贷款时往往难以通过。互联网金融有效扭转了这一发展形势，基于现代信息技术手段，能够全方位衡量考核个人及小型企业的信用程度，根据综合信用评估结果判断是否予以贷款，这一模式符合当下绝大多数小型企业的发展需求。此外，网上信贷在审核评估程序上更为便捷高效，具有门槛低、环节少等优势，使得不少企业及个人更倾向于采取网上贷款。2.3对商业银行中间业务造成冲击。在互联网金融迅速发展的当下，商业银行的中间业务业受到了影响。就银行业务来说，商业银行中绝大多数保险产品及理财产品均设置了最低额度，在一定程度上影响了该业务的发展。而大部分互联网金融产品能够实现“零门槛”。此外，第三方支付不需要支付手续费，且能够实时到账，对用户的吸引力更强。2.4在风险防范机制上有待提升。在当前金融发展局面下，商业银行对内部操作风险的管理力度逐步加强，防范措施和设施日臻完善，并基于贸易融资操作构建了较为完善的风险机制。经济全球化的发展浪潮，给我国商业银行的风险防范及管理机制提出了更高要求。然而，当前商业银行所设置的风险防范及管理体系，大多围绕着现有业务类型而制定，在规避共性风险上卓有成效，但在贸易融资业务的风向防控方面尚待提升。

3商业银行盈利模式基于互联网模式的调整对策

3.1商业银行需调整传统盈利模式。互联网技术在金融行业的应用，促进了互联网金融的发展，也带动了商业银行对传统经营模式及理念的调整和转变。商业银行要迎接这一发展挑战，推进商业银行网络化建设，改变传统以核算为主的经营模式，将发展重心逐步向管理型过渡，符合商业银行核算量逐渐减少及核算方式较为简单的发展背景。此外，商业银行要强化网络监管功能，将各环节的监督工作落实到位，以此为基础权衡各方利益。3.2商业银行须转变经营发展策略。商业银行经济发展策略要秉承与时俱进的原则，转变以开展实体银行网点为主的发展模式，对业务发展渠道进行适当的调整，逐步降低拓展业务的成本，并逐步提升开发客户的效率。商业银行要积极推进网点的转型升级，改变其作为交易途径的主要职能，逐步向客户体验中心、营销服务中心的发展方向转变，以提升客户体验，促进电子银行的发展，吸收互联网金融的优势和特点，积极推进商业银行的改革创新。3.3强化对商业银行信息的管理。在互联网金融大力发展的当下，商业银行要对交易信息是否真实可靠进行细致严格的审查，确保相关产品信息真实可靠，严厉打击虚假不失的商品信息，从而保障商业银行在人民群众中的信誉度。此外，商业银行要保障自身网站信息的安全性和稳定性，确保各方信息数据真实有效，对网络信息进行细致审核，在保障用户利益的同时，避免遭受不法分子的恶意入侵。3.4强化商业银行风险控制措施。互联网金融行业在发展过程中势必会遇到各种各样的潜在风险。在互联网技术日渐普及的当下，互联网金融也逐步深入到每家每户，已成为金融行业的未来发展方向。近年来，越来越多的企业加入到互联网金融领域，当我国当前互联网金融市场尚不成熟。鉴于这一情况，我国要从法律层面完善对互联网金融的管理，充分发挥国家宏观调控的职能。商业银行要借鉴当前互联网金融领域翘楚的发展有优势，找准发展目标及定位，以推进商业银行的发展。

4结语

当今时代对商业银行而言，是机遇与调整并存在时代。互联网金融的发展浪潮给传统商业银行造成了一定冲击，商业银行要正视当下社会经济发展形势，明确互联网对金融行业的重要影响力，根据当前发展中存在的不足，基于互联网体系构建完善的信用评价等级，完善银行业务体系及内容，切实增强商业银行在市场竞争中的竞争力。

参考文献

［1］姚慧.互联网金融对商业银行的影响与对策分析［J］.商情,2017（8）.

［2］唐超逸.互联网金融对我国商业银行影响及对策研究［J］.福建质量管理,2017（15）.

［3］平安琪.互联网金融模式及对商业银行的影响［J］.经贸实践,2017（4）.

作者:胡君一 梁月 单位:郑州财税金融职业学院