国有商业银行中间业务发展论文

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【摘要】中国金融业即将对外全面开放，国有商业银行将面临来自内部中小商业银行和外资银行的激烈竞争，对国有商业银行冲击最大的是中间业务。国有银行在中间业务的发展上起步较晚。本文重点分析了我国国有商业银行在开展中间业务时存在的问题，制约发展的因素，从银行和政府层面提出了国有商业银行发展中间业务的建议。

【关键词】国有商业银行;中间业务;制约因素;微观和宏观层面

一、我国国有商业银行中间业务发展

（一）商业银行中间业务的含义

中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（一般意义上的表外业务）。一般划分为九大类：支付结算、银行卡、、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问及其他。中间业务具有不占用或较少占用银行资金、成本低、风险小、收益高、范围广，产品种类多，创新空间大等特点。

（二）国有商业银行中间业务发展现状及存在的问题

国有商业银行目前的中间业务种类已从单一的代收代付发展到了个人结算、对公结算、理财、外汇，投资银行等业务，基本涵盖了所有中间业务领域，并形成了自己的业务体系。交易方式也从单一的柜台办理扩大到可以通过自助机器、网上银行、手机银行等多渠道办理。同时中间业务规模不断增长但占营业收入的比重依然不高，平均在17%左右。国外商业银行中间业务占比普遍比国内高出很多。同时，还存在为了抢占市场、争夺客户，盲目降低中间业务收入。从中间业务收入绝对规模上看，各银行间的差距也较大，工商银行始终是处于第一位，领先于位于第二位的建设银行。由此，国有商业银行中间业务在发展的过程中还是存在一定的问题。1.地区差异明显，发展不均衡且收入波动大。收入大部分是来自长江三角洲、珠江三角洲这样的经济发达地区。这类地区金融交易规模比较大，尤其沿海地区贸易活动频繁，对本外币的结算，担保等业务需求较大；居民收入水平高、自身信用好、较快接受先进理念使中间业务能迅速发展。2.收入大部分来源于传统低风险的业务且服务趋同。中间业务收入基本来源于结算、现金管理、顾问咨询等传统的业务。银行开办这类的业务，能运用已有的资源条件、投入少，风险低。由此也导致了提供的服务趋同，不能体现自己的特色，也使得吸引新客户变得困难，发展受到制约。3.专业人才缺乏，管理模式存在缺陷。中间业务属于技术密集型、知识密集型的业务，需要一批经验丰富，知识面广，还要会运用各种科技技术、管理技术等的高端复合型人才。同时中间业务的各个种类分散在不同的部门中进行管理，没有专门的部门来统一管理。

二、制约国有商业银行中间业务发展的因素

随着利率市场化的推进，银行存贷息差进一步缩小，使得国有银行难以再继续依靠传统的存贷款业务获取较多的利润。同时随着金融业不断对外开放，外资银行不断进入，对国有银行冲击最大的就是中间业务。银行自身也将中间业务置于辅助地位，发展过程中存在着为了抢夺市场，争揽业务，不惜一再降低业务收费甚至免费提供服务，从而偏离了中间业务的本质。另外，银行自身的特征，比如恶化的贷款质量促使银行寻求其他的业务增长点，会增加中间业务，不同的贷款种类对于中间业务的贡献也不同。技术水平的高低也是推动发展的一个重要因素。资产收益率和资本充足率的规定、银行的管理水平等也都会影响中间业务的发展。最后，金融监管和国内经济发展水平也是制约发展的因素。西方国家中间业务的迅猛发展离不开对银行业监管体制的放松。其混业经营制度，大大增加了银行的盈利来源。而我国银行业目前实行的是分业经营制，对于商业银行所能从事的业务范围有着严格的限制。国内生产总值的稳定增长能为结算、现金管理等传统业务发展提供巨大空间。

三、对国有商业银行发展中间业务的建议

提高中间业务占比是努力的方向，但不能机械的照搬国外发展经验。我国的政策和金融环境限制了国有银行中间业务的发展，需要政策和外部环境的配合，不应用国外混业经营的目标来评判我国目前的分业经营制。要理性看待中间业务占比。

（一）银行方面

1.转变观念。将中间业务和主要的存贷款业务视作等同地位，认识到中间业务的发展有助于培养国有银行的竞争力。并努力建立居民正确的金融消费观。充分把握企业及居民对中间业务不同种类的需求。针对特定地区人群的需求事先调查，深入分析各业务的成本、收入、盈利等因素，实行差异化经营策略，解决地区、种类之间发展不均衡的问题，打造属于各银行自己的品牌。2.培养符合中间业务发展的复合型专业人才。从研发、营销、管理等方面进行专业人才培养，首先使决策层尽快掌握中间业务知识，增强实际操作的经验，做出科学正确的决策。3.注重风险控制力，建立有效的管理机制。中间业务的风险一旦发生也会对银行造成损失。很多中间业务并没有严格的法规限制，为此银行应该从业务操作过程、评价体系、管理措施等方面建立一套能对中间业务进行全面监督的风险控制体系。并设立一个统筹管理中间业务的机构，明确对中间业务的组织领导，监督业务的开展。

（二）政府方面

1.法律保障。法律能保障中间业务规范发展，使各国有商业银行能公平竞争，要明确商业银行在现有法律框架下可办理中间业务的种类和范围，扩大开展投资银行业务的范围和深度。完善业务审批制度，明确新业务的审批标准、程序和方法，提高商业银行业务创新的积极性。2.完善中间业务定价机制。中间业务缺乏一个统一有效的定价机制。各国有银行常常会通过价格战争，来留住老顾客，吸引新客户，使得业务量上升了但收益并不高。有必要制定更加详细的商业银行中间业务收费管理办法，既有利于各家银行培育中间业务市场，增加服务收入，也能避免恶性竞争，利于维护良好的市场秩序。3.促进资本市场的发展和加强监管。资本市场的健康发展，完善的资本市场体系，行之有效的监管制度都能为中间业务更好的参与其中提供保障。

作者:李丽阳 单位:北京工商大学

参考文献

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[2]薛鸿健.商业银行中间业务的发展路径与实证研究[J].金融论坛，2007，（11）：44-48.

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