商业银行金融业务创新分析

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摘要：伴随着中国银行业大门的对外开放，外资银行迅速抢占中国市场。面对着拥有丰富经验的外资银行，商业银行必须进行大胆的改革和创新。本文通过对金融创新理论和创新业务的基础上，着重分析了我国国有商业银行各项业务的创新情况，深入探讨了制约国内商业银行金融业务创新的原因，并提出了促进商业银行业务创新的对策。

关键词：业务创新;商业银行;金融

当代经济的关键是金融，而金融的心脏是银行，所以在经济发展过程中银行业占主体位置。从上个世纪至今，全球金融市场的变化多端，使得银行的商业环境变化巨大；同时由于国内金融机构（非银行）争夺银行的业务，使银行面临恶劣的生存环境。为了减少银行风险，寻找利润空间，西方大型商业银行不断加入到金融创新活动当中，以增加在金融市场上的地位。对面西方银行的不断创新，在改革开放之后，我国商业银行的金融创新活动也逐步开始，但是由于起步晚，我国商业银行在创新的广度和深度上都有很大的不足。我国从加入WTO以来，金融服务领域的竞争更加激烈，严峻的生存环境迫使商业银行对金融创新力度不断加大，为了能在竞争中能有一席之地，必须要为客户提供更有特色，更加周到的金融服务。因此，金融创新是一个重要方面，值得深入的探讨研究。

1、金融创新的概念

自上世纪中期至今，发展中国家希望通过金融改革来推动经济发展的同一时间，在西方国家的金融产业领域同样发生了一次改革浪潮，即“金融创新”。60年代末创新开始崭露头角，跨进70年代，一连串重大新事物的出现引人关注，其具体形式有：在金融方式、金融工具、金融市场、金融机构、金融技术等金融业传统经营局面被突破。把创新的理念应用在金融业即是金融创新，这仅是阐述金融工程革新的一种形式，是商业银行依据市场环境，为了获得利润最大化，对银行业务操作程序、经营管理机制、金融商品与技术与作业标准、组织机构和组织形式等实施变革的一系列经济行为和金融活动过程的总称。因为金融工具的创新和金融工具的发明创造间的区别比较严格，金融工具的创新主要展现在金融产品的生产管理过程，金融工具的发明创造体现在新技术的具体运角过程。所以，前者比后者的更容易扩散和传播。

2、商业银行金融业务创新的现状分析

2.1模仿现象严重，自主创新少。目前国内的商业银行自主创新的能力弱，不能进行有效的自主创业，但是模仿创新的能力强，其中85％业务产品是模仿创新，在业务创新方面国有商业银行也同样不例外。而且模仿创新的业务很多都是早己成熟的银行业务产品，其中有些并不适合我国国情的银行业务也被照搬。如国外的大额定期存单产生的目的是增强大额定期存单的流动性，国内模仿后则变成一种高息吸收存款的方式，反而成本增加了。2.2金融业务创新单一性。金融环境和要素的组合决定金融发展。金融创新的配套性包含两个紧密联系的方面：第一个是自身的配套和要素组合；第二个是金融环境的配套与要素组合。在金融要素扩大上进行最优组合是银行金融业务创新的必经之路，最大效用地发挥金融要素未被开发的能量。单一性发展是存在于国内金融、创新的显要问题。对金融自身的研究是目前国内金融业务创新的重点，但这就忽视金融环境的配套，致使金融程序混乱的现在金融业务创新中屡屡出现。且金融业务创新品种单一，出现严重趋同现象。2.3创新质量差，重复劳动现象严重。商业银行不注重合作，只注重竞争，这就使得了大量的往复劳动在国内商业银行在业务创新中不断发生，浪费了巨大的资源，增加了业务创新的成本。以银行卡为例，国有商业银行信用卡发行种类繁多，如农业银行有金穗卡、工商银行有牡丹卡、中国银行有长城卡，这些卡之间相互通用性差，功能雷同多，创新少。国有银行不重视银行卡的使用效率，只关心数量的发展，缺少创新的服务，致使睡眠卡数量增多和交易率降低。

3、完善商业银行金融业务创新的策略

3.1完善金融监管体制。金融创新促进商业银行稳定高速发展，但也伴随引起金融风险。金融危机发生以后，大多数人认为，由于金融创新的过度，开始质疑金融创新的积极作用。因此，金融监管必须与金融创新相适应，创新超过已有的监管能力，就可能对金融创新产生的过度与失控局面，甚至引发金融系统性风险或金融危机。所以，金融监管者的资源和能力决定了金融创新的速度和规模，监管者必须要把金融创新在控制范围内。这也就表示，金融监管者一旦能力不足，就必须放慢金融创新的速度，严格限制金融创新的范围。所以，要努力完善以银监会的监管作为主体、以金融行业从业者自律作为制约、以金融机构内部控制作为基础、以社会监督作为有效补充的监管体系，形成全方位严格的监管格局，促使银行机构的全面创新。

3.2健全金融创新机制。建立产品研发机制。要从战略高度出发，建立健全符商业银行金融创新市场情况，紧紧依靠创新产品需求的紧急程度，处理好各期限效益的关系，有计划、有目的的对业务创新产品进行研发。在金融创新产品开发过程中，要根据商业银行实际业务流程情况，满足风险控制需求，满足客户需求，减少开发与金融市场不适应的产品。建立考核激励机制。确定部门间的权利和责任；确定业务创新的具体目的和要求；确定业务创新的激励措施，把创新的内在动力最大限度地激活。在扩大物质激励的同时，注重精神激励，形成尊重人才、尊重知识的良好氛围。同时注重强化创新意识，也要养成风险防控意识，在注重创新产品数量考核的同时，注重产生创新产品效益的考核。

3.3建立风险管控体系。商业银行要制定统一有效的防范风险制度，结合自身的情况，在实践中摸索建立一套有效的风险预测体系，随时对各项业务创新的风险进行准确监测和判断，测算风险的各个节点，以及化解风险的可能性，及时解决问题，化解风险。同时，通过建立动态风险报表及时发现创新中的风险隐患，并协同相关部门制定风险应对办法，降低风险的发生概率。加强金融创新的内部监管控制。金融创新的主体应该根据自身的情况把握好表外头寸，明确表外业务占全部资产额的比例。同时，表内业务与表外业务要区别管理，加强表外业务的核算和统计，建立健全表外业务的报表制度。除此之外，还要加强对表外业务定期与不定期的内部稽核，及时发现问题，解决问题。

作者:高博 单位:中国建设银行股份有限公司北京市分行

参考文献:

[1]侯长磊.商业银行业务创新与风险的防范[J].商场现代化，2010，(25).

[2]刘荧楠.我国金融创新及其风险控制[J].经营管理者，2009，(21).