利率市场化在城商行中的释解

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（一）明确市场定位，打造核心竞争力

对城商行的战略定位，学界和监管部门就一直主张城商行应加强特色化服务和差异化经营，做小、做强、做精，但在实践中城商行大部分还是倾向于多机构、跨地域、增规模的扩张式发展方式，与大型商业银行、股份制银行开展同质竞争，抢夺市场和客户。在今年召开的首届全国城商行年会上，银监会的阎庆民副主席就要求城商行“立足本地，防止求大；立足简单，防止求全；立足稳健，防止求快”。为此，城商行不宜再走粗放型的业务扩张之路，应深耕本地市场，下沉业务重心，集中精力服务地方、服务小微企业、服务社区居民，实施错位竞争、差异化发展，形成自身特色，打造核心竞争力。同时，监管部门应对145家城商行也应实施差异监管、分类指导。对北京银行、上海银行等实力较强、渠道布局较广的城商行，应鼓励其进一步做大做强，与大中型商业银行展开正面竞争；对哈尔滨银行、包商银行等特色经营突出的城商行，应鼓励其在保持自身特色的基础上，发展成为具有较强竞争力的区域性银行；对其他实力较弱、特色不突出的城商行，应要求其立足服务本地市场，限制其跨地域扩张。

（二）完善公司治理，促进可持续发展

目前，城商行普遍存在追求规模、追求短期利益的现象，除外部有压力外，更重要的是内部没有建立起合理的公司治理结构。因此，城商行最紧迫的是要在内部建立起完善的公司治理，三会一层各司其职、相互制衡。董事会要关注长远利益，切实承担起战略管理职能，明确战略定位，并建立与之相适应的科学的绩效考核机制；而管理层则在各种约束下为实现战略目标而开展经营活动，将短期利益与长期利益相结合。同时，要避免大股东直接干预城商行的经营管理，要在依法合规的前提下，透过公司治理发挥影响力。对此，监管机构必须加强相应的监管。

（三）优化业务结构，增强抗冲击能力

从整体上看，城商行利差收入占比在80%左右，而且这种局面在短期内不会得到根本扭转。但利率市场化使得高利差的盈利模式越来越难以维持，城商行必须在业务结构上下功夫。一方面，要深耕细作，努力提高贷款的议价能力，努力弥补资金成本的上升。城商行在大客户、大项目上议价能力普遍不高，因此，应积极拓展小微企业客户、个人客户群体，并通过产品创新和服务创新，提高贷款的议价能力，增加客户的粘合度，提高客户的综合回报。另一方面，要广开门路，大力发展各种新兴业务，寻求新的利润增长点。同时，在满足客户对金融产品的多元化需求的同时，实现银行资本的节约，减轻资本压力。

（四）加大资源投入，提升自主定价能力

提高风险定价能力是城商行应对利率市场化的关键，是利率市场化条件允许下城商行核心竞争力的主要表现。一方面，城商行要加大物力、财力以及人力的前期投入，切实提高算账能力，并且将成本核算到客户、产品、员工、渠道、部门等细化纬度。风险成本和资本成本的计算则建立在风险量化管理的基础之上，城商行必须加快推进实施新资本协议，通过引入量化模型，计算出每笔业务的经济资本占用和风险成本。另一方面，城商行应着力于创建集约化经营方面的管理模式，实现业务处理的专业化、流程化、集中化、简洁化方面的管理，真正实现方面的管理与经营紧密联合，使银行的决策管理能与市场融合，对整个市场的变化及时采取对策。

（五）调整管理重心，积极应对新风险点

在利率市场化下，城商行将大力发展小微业务、个人业务以应对利差的缩小，而小微客户、个人客户违约概率相对更高，信用风险管理难度将明显上升。同时，利率的频繁波动又增加了城商行的利率风险管理、流动性管理难度。因此，城商行要根据风险偏好，加强利率市场化下的信用风险、利率风险、流动性风险管理研究，完善风险管理工具和政策，使风险管理与业务发展相匹配，支持城商行实现战略目标。

（六）加强队伍建设，夯实人才保障基础

由于底子薄和人才培养体系不健全等因素，专业人才缺乏一直是制约城商行发展的重要短板。在应对利率市场化过程中，战略规划、业务转型、风险管理、成本定价、信息科技等方方面面都需要专业人才的支撑。因此，要全力引进人才、尊重人才、培养人才，建立人力资源管理的长效机制是城商行持续健康发展的重要保障。

作者：王健单位：西南财经大学