中小商业银行流动性现状和改进探索

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摘要：中小商业银行在运行过程中，流动性状况是极为重要的衡量指标，科学高效的流动性是保障商业银行稳定经营的重点。与大型规模的商业银行相比，中小商业银行的信用度比较低、且规模比较小，在抗风险能力方面也比较弱，本文通过对当前中小商业银行的流动性现状进行分析，从而提出具体的改进措施，希望可以为相关从业人员提供些许借鉴。

关键词：中小商业银行;流动性现状;改进

突进银行属于比较特殊的企业，也是经营货币的重要渠道，其业务的实质对中小商业银行的经营风险有着重要的影响。所以，为了最大程度上避免出现资金损失，降低企业的风险，中小商业银行必须制定相应的机制，对银行的日常运行进行妥善管理，保障资金能够维持中小商业银行稳定运行，且能够抵御风险。近年来，中小商业银行在实际发展过程中，受到客户结构以及规模、业务等方面因素的影响较大，其流动性风险也日益突出，管理难度也在不断增加。随着货币紧缩、市场风险加剧，导致中小商业银行的流动性管理越来越艰难，因此，深入分析其现状，并提出改进措施有着重要意义。

1流动性风险管理简述

1.1资产管理。20世纪60年代，资产流动性管理已成为重要的核心部分，其注重资产期限应当和负债匹配。简言之，资产管理主要分成三个阶段：首先，商业银行的具体资金来源在于其高度流动性，资金在实际应用过程中应当发放短期贷款，保障资金的高度流动性。商业贷款理论是保持商业银行的流动性制定的重要原则。其次，银行为了保障资金的流动性，注重银行的资产是否能够随时进行转让变现。预期收入主要指的是银行的资产流动并非受到贷款期限的影响，与借款人实际预期收入有着很大影响。当借款人预期收入有一定保障的情况下，虽然期限比较长，但是也能够进行收回。最后，借款人收入如果不稳定，贷款也面临着极大的流动性风险。1.2负债管理。负债管理主要指的是银行应以主动负债的方式从而获取流动性，银行可以采用借入资金的方式保持资产的整体流动性。银行不用储存收益较低的流动性资产，释放资金，并释放有盈利性的投资与贷款。负债管理存在着一定的不足：首先，融资成本有所上升。尤其是商业银行一旦出现资金流动困难的情况下，信用等级就会不断下降，导致融资成本不断增加。其次，负债管理主要来源于外部资金，外部因素的不可预估性会导致银行的实际经营风险不断增加。1.3资产负债综合管理。资产及负债都属于重点，应当针对实际情况，及时调整银行负债结构以及存在的差异，在资产负债利率、期限以及整体流动性方面进行匹配，从而实现安全性、盈利性以及流动性方面的统一。资产负债管理是一种相对科学先进的理论，能够保障资产以及负债之间的均衡流动性，对银行的管理方法、技术以及理念方面的要求也在不断提高。

2中小商业银行流动性管理现状

2.1流动性风险管理意识相对薄弱。从中小商业银行的流动性发展状况来看，其负债管理、资产负债管理等相关商业行为都是受到外在环境影响的情况下，采取相应流动性管理方法。其主体为商业银行，在长期发展过程中，商业银行在流动性管理方面主要是受到一定的外力推动影响，受到相应的监管部门进行强制性管理，自发性管理力度不足[1]。使得国内的中小商业银行缺乏相应的流动性风险意识，也会逐渐丧失自觉性以及主动性。就当前国内发展现状来看，国内许多中小商业银行相继倒闭，也能够直接反映这些中小商业银行存在着流动性风险。随着国内商业银行体系不断改革，政府部门也会在金融体系中逐渐转变角色，使得中小银行在流动性管理方面面临着新的挑战。2.2流动性风险管理组织存在不合理。通常情况下，大多数的中小商业银行，特别是农村信用社缺乏相应科学合理的流动性风险管理架构。这样的缺陷便会严重阻碍流动性风险管理的高效性以及科学性，其具体表现在不能采用动态调整的方式对资产负债结构及总量进行调整，保障流动性安全，也缺乏一定的独立性，这样便无法真正保障流动性管理相关措施能够高效执行，不能对实际资金来源进行相应的预测，无法科学合理地安排期限结构，也不具备科学高效的流动性应急预案，就不能在发生突发事件的情况下，采用合理的成本及时弥补缺口。2.3流动性管理体系具有局限性。首先是监管指标不具备动态性，当前国内的商业银行在流动性监管指标方面数量虽然比较多，如存贷比、法定存款准备金率等，就指标的数量方面来看，是超过西方国家的，但是大部分指标只可以反映某一时间段的状况，属于事后控制反映，这样是缺乏相应监控手段的，也没有建立完善的流动性预测体系，对银行而言，是无法准确把握银行的实际供需变化状况的。从实际方面来看，商业银行的流动性风险存在一定的动态性变化，且不同时间段的流动性变化有着很大的差异，因此，流动性风险管理和监控也必须是动态实时的。当前大多数中小商业银行在流动性需求预测方面依然停留在现金库存以及对支付额监控方面，在贷款资金需求方面主要集中在负债以及资产方面，缺乏科学合理的预测方法，导致未在事发前采取相应的流动性风险预警，导致风险管理时常处于被动的状态。其次，中小商业银行并未对流动性风险进行全程监控，导致在比较复杂环境下无法进行风险识别[2]。2.4流动性管理手段相对落后。当前国际方面在进行流动性风险管理过程中逐渐数量化、动态化以及模型化，采用了许多先进的风险管理技术。对于流动性风险管理、市场风险管理以及操作风险管理也进行了相应地整合，并逐渐形成全面风险管理体系。而当前国内中小商业银行正处于发展初级阶段，所使用的先进理念以及技术方面是远远不及的。

3中小商业银行流动性管理具体实施策略

3.1流动性风险管理结构。银行风险管理体系应当遵循以下原则：首先是全面管理；其次是独立性原则；最后是垂直管理以及协调效率。高效的流动性风险管理结构应当是由多个部门共同组成的，其中包括执行委员、董事会以及风险管理体系等。不同部门之间相互配合，并发挥自身最大职能，共同完成流动性风险管理工作。3.2建立多元化流动性体系。针对中小商业银行的发展状况，完善多元化流动性体系，对进一步优化流动性资产结构以及规模有着重要的作用，其中包括日常流动性监测、管理以及报告。流动性体系可设置如下：首先是现金资产，其中包括库存现金、准备金等。人民币现金备付率一定要控制在合理范围之内，最大程度上保障对外清算以及支付工作能够正常进行。其次是可供出售的债权，对银行资产进行合理安排与分类，保障出售债权的合理性，满足银行流动性风险管理的实际要求，进一步实现主动性流动风险管理的计划目标。3.3完善流动性风险紧急预案。首先，应针对突发时间以及紧急状况，制定判断依据和标准，突发时间以及紧急状况大致包含以下方面：不能正常满足客户存取款正常需求、到期债务无法及时偿还，不能满足客户的正常需求、清算环节出现问题或者是遇到重大灾害问题等。针对突发事件以及紧急状况的实际影响范围，对突发事件通常划分为以下几方面，即黄色流动性事件、红色流动性事件以及蓝色流动性事件[3]。其次，中小商业银行方面还应当完善相应的应急融资渠道。对中小商业银行的稳定发展是极为必要的。通常情况下，这些应急渠道主要包含以下几方面：向政策性银行、商业银行等金融机构借款，或者是公开市场融资等。最后，还应当完善流动性风险预警体系。中小商业银行的抗风险能力有限。因此，在实际发展过程中可以充分借鉴发达国家的经验，并采取相应科学合理的计量方法和预测，完善科学高效的流动性预警体系，并对流动性风险进行实时监控，在发生风险的情况下，并逐渐达到警戒线时，应当及时发出预警，并立即采取相应的应急处理，保障流动性风险能够得到高效控制。3.4完善人才培训机制。对于中小商业银行而言，专业人才是极为重要的，更是银行稳定发展的核心，因此，银行方面一定要强化人才培养力度，保障银行的不同部门和业务能够稳定快速发展。首先，要重视招聘环节管理。要掌握用人自主权，针对银行的日常业务实际需求，招聘相应的专业人才，并定期引进熟悉技术和精通业务的综合型人才。同时，还应当进一步强化所招聘人才的培训管理。其次，随着信息技术的发展与普及，银行方面的许多业务也逐渐朝着网络化的方向发展，对于员工的综合素质要求也越来越高，因此，银行方面一定要建立完整的培训管理体系。最后，还应当针对企业的发展状况，建立完善的人才激励体系，这样才能够充分调动工作人员的工作积极性及创新性，避免因操作不当造成的经济损失。3.5完善金融市场。中小商业银行在快速发展过程中，资本市场也在快速发生变化，金融市场应当针对实际状况，及时进行优化调整，不断加强对股票市场以及债权的重视程度，增加企业融资比重，并发展金融创新，创新金融产品，不断丰富产品类型，最大程度上发挥资本市场以及货币市场的作用。商业银行可以通过被动负债以及主动负债的方式获取资金来源，不断提升融资水平，为银行的发展提供流动性支持，不断提升盈利水平。3.6深入推进利率市场化改革当前国内的利率市场正在逐渐发生改变，但是依然要针对实际状况，不断强化实施力度，如可发行长期国债，保障利率比较低的国债成本规定，使得国债成为基准利率。此外，政府方面还应当引导银行朝着正确的方向不断发展，并出台各项改革政策方针，保障银行等相关金融机构逐渐成为市场利率领导者，逐步实现取于市场、用于市场。

4结语

近年来，互联网信息技术得到了快速的发展与普及，也使得金融市场逐渐朝着网络化的方向不断发展，面对日益复杂化的市场，针对当前中小商业银行的流动性管理现状，及时提出相应的改进策略，对中小商业银行的健康稳定发展有着重要的意义。

参考文献

[1]王晋.商业银行流动性风险成因及对策研究[D].呼和浩特:内蒙古大学,2017.

[2]李止戈,吴海贤.我国商业银行流动性现状及对策分析[J].技术与市场,2017(02).

[3]闫洁琼.我国商业银行流动性缺口管理研究[D].太原:山西财经大学,2017.

作者:方珂 单位:中国人民银行巢湖中心支行