商业银行信贷风险特征与防范探析

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摘要：信贷业务是现代银行的主要盈利途径，也是银行风险非常集中的一个部分，对于银行来说，信贷风险是管理和经营要应对的主要问题，要从内部控制、资金投资以及信息系统等各个方面加强对信贷风险的防范。本文分析信贷风险的主要来源、特征以及防范，希望对国内银行业的整体发展是有所促进的。

关键词：商业银行；信贷风险特征；防范机制

国内的金融市场面临改革的局面，经济整体上下行，让诸多产能过剩的产业已经退出，地产业以及网络行业也是面临着全新的局面，这些都是让银行信贷风险的防控面临一定的挑战，对于银行来说信贷业务是自身主要的盈利来源，但是经济环境逐渐复杂，金融市场也是面临着诸多的变化，信贷风险成为银行要应对的关键性问题，如何在复杂的局面下对信贷风险展开全方位的防控，是银行要解决的关键性问题。

一、商业银行信贷风险来源

(一)经济环境变动。其中包括微观经济以及宏观经济两个重要部分，银行内部的情况、业务对象的外部环境这些都是关系到宏观经济。现阶段信贷风险主要是因为国内的宏观经济处于不断的变动中，才会不断呈现出新的变化。包括2018年出现的中美贸易摩擦，国内诸多的行业都是面临严重的冲击，金融体系受到影响，让国内企业的绩效以及投资受到影响，经济下行也是非常显著，出口受到阻碍，为国内实体经济的实际发展制造了诸多的障碍，对信贷风险造成很多无形的影响。(二)政策的影响。金融体系直接关系到经济整体的活力，尤其是信贷业务，对市场投资有直接的影响，因此现阶段国家不断对金融政策以及货币政策展开一定的调整，促进经济的稳定进步。政策上的变化，对信贷风险也是有一定的影响。一方面是利率方面的变化，实现利率市场化以后，用信贷业务中产生的息差实现盈利的模式受到直接的影响，利率不断的变化也是让信贷风险有所增加。另一方面就是产业政策方面的变化，是借助金融工具实现的，很大程度上也是让信贷风险有所增加，因为信贷政策方面的不断变化，让国内的投资环境面临诸多的不确定性，政策导向下的行业也是有着一定的不确定性。政策监管也是面临着调整，这些都是让信贷风险承受着更大的压力[1]。(三)商业银行内部风险。银行内部主要是在信贷业务方面存在一些流程性的风险，在办理信贷业务的时候，其中人员道德、业务操作、流程风险以及管理风险等，这些都是发生在银行的内部，因此也是不可忽视的。如今银行逐渐建立了完善的流程以及风控体系，但是银行的注意力更多是体现在业务量上，风险控制还是很大程度上被忽视了，这样就导致在内部还是有诸多的隐患，尤其是内部业务操作以及风险审批方面缺乏完善成熟的流程。加上风险管理并未建立量化的指标，导致在银行内部存在诸多的信贷风险[2]。

二、商业银行信贷风险的特征

(一)信贷不良率逐年提升。如今改革在不断推行，现阶段国内各个行业的投资在逐渐扩张，信贷业务也是在不断增加，但是因为环境的变化，让信贷风险不断增加，出现不良贷款以及信贷不良率都是在不断提升。2018年中我国的银行不良贷款总额已经超过1.9万亿，其中不良贷款率达到1.86%。行业现阶段在风险应对方面的能力还是有所不足[3]。(二)信贷风险集中。银行信贷的投向与国家经济是有着直接关系的，同时批发、制造以及农业这些行业存在着产能过剩的银行问题，这些都是让信贷风险面临着不断增加的态势，在2018年行业不良贷款中，这些行业就是集中区域，很多的企业都是面临着产能过剩的发展问题，企业的经营陷入到困境中。这些企业通过政策获得信贷支持，但是到期偿还的并不多[4]。(三)资产泡沫传导风险突出。一直以来国内的金融泡沫化不断变得严重，比如股市、地产业等，这些行业都是存在一定的资产泡沫，并不断受到挤压，地产业面临着萧条的景象，股市也是逐渐萎靡，互联网整体则是进入到寒冬，在这种局面下银行要想将信贷资金有效收回是非常有难度的，经济下行也是让企业以及居民的收入受到严重的影响，让企业以及个人的违约变得更加频繁。(四)金融市场同业竞争加剧。金融体系实现市场化改革，同时金融脱媒让整体资本市场的活力有所增加，但是因为金融渠道以及方式在不断增多，银行信贷面临着更加激烈的行业竞争，金融脱媒对信贷资金进行了分流，导致了贷款资金出现结构的变化，另外就是融资渠道方面也是面临着一定的变化，导致银行一些优质客户被分散，在这样的情况下银行的客户质量面临着严重后果的下降，也是让信贷风险有所增加。

三、应对商业银行信贷风险的措施

(一)完善商业银行的内部控制。要想让信贷风险得到有效控制，银行内部可以实现权责分离，将审核、放贷以及票据保存等各个部门的权责得到明确变化，让岗位管理更加标准化，业务管理以及岗位职责都是更加清晰，信贷管理等诸多的岗位可以推行轮岗制度，对业务操作以及风险控制的流程进行重新的规划，要实现标准化操作，从而让风险控制得到一定程度上的强化。(二)加强信息系统的建设与运用。完善的信贷信息系统是非常重要的，将整个业务纳入到信息系统中，信贷业务的职权以及流程都是实行可视化，从而让业务流程更加清晰，业务资料更加便于进行整理以及存储，对信贷客户也是更加容易进行评估和管理。信息化建设是银行要重点加强的一个方面，对信息系统的科学利用可以让各方面效率有所提升，同时借助完善的信息系统，可以让信息披露更加完善，及时对银行的财务绩效以及经营情况进行披露。(三)分散信贷资金投向。银行需要重视行业分析，让信贷投资变得更加多元化，一方面是避免信贷业务过于集中，比如地产业、股票以及互联网，这些是信贷业务一直非常集中的几个行业，这些行业中面临着资产泡沫的问题，让信贷风险有所增加。银行可以将信贷风险分布到更多的行业，从而实现对风险的分散。另外是农牧业以及制造业这些传统行业，也是需要加强行业分析和研究，关注普惠金融以及科研工作，对小微企业以及农业经济进行支持。(四)完善信贷风险管理体系。银行要建立信贷风险制度，对信贷业务进行管理要严格依据制度开展，这是对信贷风险展开防控的根本措施，因为很多时候在信贷风险的产生中，操作风险以及人员风险也是存在的，因此依据制度进行信贷业务的实际管理时有效控制信贷风险的重要思路，可以让各方面操作更加标准化。其次是要强化风险的量化以及绩效指标的完善，对信贷风险进行权重的评估，然后建立一个完善的风险指标评价体系，对风险进行准确识别，与员工绩效直接挂钩，从而让风险得到更加严格控制，在每个业务的操作上都是让风险控制始终贯穿，这样银行才会在内部对信贷风险展开更加全面地控制。其次是建立信贷风险的预警机制，信贷活动以及监测有关的行为主体，对信贷资料展开全面分析，然后对隐藏风险进行准确判断，从而实现对信贷风险的全方位控制。最后就是完善风险处置的机制，要建立风险处理的完善案例库，对于信贷风险要强化事中和事后的严格控制，银行本身也是要加强金融团队的专业化建设，一定要让银行本身的金融团队整体专业性得到提升，也可以实现风险补偿以及分散投资的方式，让信贷风险得到顺利转移，从而让信贷风险得到有效分散和转移，对于银行来说，以往的信贷风险就是自身独自进行承担，但其实现阶段在金融市场上，分散风险是非常重要的一个机制，也是银行需要进行强化的。

四、结论

总之，现阶段信贷业务成为国内金融市场上非常重要的力量，信贷投资也是直接关系到经济的进步以及诸多行业的发展，但是国内的银行面临着信贷风险不断增加的局面，其中有银行本身的问题，也有经济环境方面的冲击，银行需要积极应对信贷风险的新局面，并对各方面展开严格的控制，对信贷风险的实际来源以及特点展开全方位分析，然后对信贷风险的主要防控弱点进行明确，从而展开对信贷风险的全方位控制，让金融市场可以更加稳定。

参考文献：

[1]连静.探究农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策——以X农村商业银行为例[J].财经界，2019(02):93-94.

[2]段洪阳，王培霞，陈月.乡村振兴背景下深化新型农村金融机构服务“三农”的信贷模式研究——基于村镇银行内部控制视角[J].世界农业，2019(01):104-110.

[3]赵景兰.银行信贷“尽职免责”情况的调查与思考——以某省银行业情况为例[J].北方金融，2018(12):11-14.

[4]彭敢.商业银行个人消费信贷风险及其防范——以中国建设银行淮安分行淮安分行为例[J].时代金融，2018(32):139-140.

作者:王婷 张强 单位:浙江稠州商业银行股份有限公司湖州长兴支行