商业银行普惠金融发展路径

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摘要:大力发展普惠金融业务是改善民生、激发经济发展活力的重要发展方向，商业银行在发展普惠金融中担任着重要的角色，如何在竞争激烈的环境中探究符合银行自身发展的普惠金融路径，是摆在商业银行发展道路上的一大难题，通过对商业银行普惠金融发展现状的剖析，探索普惠金融发展的有效路径，提升风险管理水平，促进商业银行业务更加多元化，推动我国商业银行普惠金融的发展。

关键词:商业银行;普惠金融;发展;路径

一、引言

2017年“两会”政府工作报告中明确提出了支持商业银行发展普惠金融业务。当前商业银行竞争激烈，业务发展进入增长缓慢的阶段，发展普惠金融业务既能拓展商业银行的发展路径，又能促进经济发展，改善民生，为经济发展提供强有力的金融支持。商业银行在发展普惠金融业务的过程中仍然存在诸多问题，同时欠缺经验，如何探索丰富多元的发展路径是商业银行开展普惠金融业务亟待解决的问题。

二、商业银行发展普惠金融现状分析

(一)发展普惠金融的重要性。大力发展普惠金融对于提升商业银行发展水平，促进经济更好更快发展，维护宏观经济稳定增长，改善民生等多个方面有着重要的意义。首先，对于商业银行的发展来说，发展普惠金融是获得政府政策支持的重要方向，2017年政府报告对商业银行发展普惠金融给与鼓励和支持，国家制定了各项政策鼓励商业银行大力发展普惠金融，比如，政策提出对在普惠金融发展中的商业银行某些达到一定水平的提供在存款准备金方面的激励等，这些政策的支持和倾斜，能够给与商业银行一定的政策支持。商业银行可以通过发展普惠金融优化自身的业务结构和客户结构，针对当前商业银行的客户结构较为单一的问题，发展普惠金融能够有效的改善这一问题，避免了商业银行大多数以大中型客户为主的客户模式，由于商业银行的大中型客户发展陷入瓶颈，增速放缓，急需去杠杆，去产能，如果商业银行仍然单一依靠这些大中型客户则发展必定会放缓。普惠金融服务的对象为小微企业，涉及的业务种类丰富，客户类型更加多元化，大力发展普惠金融能够为商业银行的发展带来活力，丰富客户结构的多元性，突破发展瓶颈。其次，对于社会效益来讲，商业银行发展普惠金融能够促进社会经济资源更合理的配置，激发小微企业的发展活力，促进金融更好地推动经济发展，同时，大力发展普惠金融体现了商业银行的社会责任感，为广大的小微企业提供金融支持，促进就业，改善民生，推动社会发展向着更公平的方向发展。(二)商业银行普惠金融发展现状。当前商业银行在发展普惠金融中仍然存在诸多问题和经验不足的情况。首先，我国商业银行普惠金融发展机制仍不完善，普惠金融模式不够成熟，相关的机制和法律法规不健全，从金融市场的相关制度建立健全到银行个体内部相关制度的完善等方面，普惠金融的发展机制都较为欠缺，管理水平较为落后，相关经验不足，这些问题制约着商业银行普惠金融的发展。其次，商业银行发展普惠金融的过程中面临着小微企业等多样化客户的贷款信誉问题，如何处理不断增长的不良贷款率是商业银行需要重点解决的问题，大量的不良贷款率导致商业银行风险增加，而针对普惠金融的风险管理体系仍不健全，一旦面临大量坏账，商业银行的抗风险能力就会经受严酷的考验。此外，商业银行发展普惠金融的效率较低，精准性有待提高，商业银行缺乏有效的机制和措施进行精准化金融帮扶，其中金融信息的不对称是亟待解决的问题，只有信息对称才能够帮助商业银行分析市场需求，帮助更需要的小微企业，尤其是落后地区的企业，信息的沟通能够提高普惠金融发展的效率，减少不良贷款率，降低商业银行的风险，更好的发挥金融的帮扶作用。最后，商业银行在普惠金融的发展中存在地区发展不平衡的问题，当前普惠金融发展较为迅速的地区仍然是经济较发达的地区，而真正需要金融帮助的贫困地区的金融服务资源较为缺乏，发展落后，导致欠发达地区的经济难以得到驱动，普惠金融发展不平衡导致的地区经济发展差距是摆在商业银行发展面前的一个难题。(三)商业银行普惠金融业务发展案例－以江阴农商行为例。农村商业银行在普惠金融发展中是重要的一部分，案例中的江阴农商行正是当前我国商业银行发展普惠金融的一个典型模式。江阴农商行面临着日益激烈的金融市场环境，传统的单一的业务体系很难适应激烈的竞争，江阴农商行需要改变过去的发展模式，由于江阴的企业多，小微企业众多，这些小微经济体需要资金发展，过去银行往往更加重视大型客户的业务，对这些小微经济体并没有特定的金融服务和产品，江阴农商行正是看到了广大小微经济体的金融需求，响应政策号召，积极的发展普惠金融业务。在发展过程中，江阴农商行建立健全银行的普惠金融服务体系，制定了科学的规划，树立了正确的发展理念，比如江阴农商行提出的“和您最亲，离您最近”的普惠金融服务口号就是发展理念最好的诠释，同时，江阴农商行积极的对普惠金融产品进行创新和优化，使得该行的金融产品和服务能够更加符合当地小微经济体的需求，注重对细分市场的重视，包括开发了针对个人客户的金融产品、针对小微企业的产品，针对农村地区的产品等，使不同的产品更有针对性，防止资源浪费。江阴农商行根据自身的特点和优势，积极开发针对农村地区的普惠金融产品和服务模式，通过调研相关地区的经济发展情况，不断优化产品体系，打磨产品和服务，建立健全了江阴农商行普惠金融产品体系，建立了良好的品牌，保障普惠金融服务能够更好的服务当地农村经济，提高农业的商业化，改善农民生活，促进就业。当然，江阴农商行在普惠金融发展中仍然存在很多问题，这也代表着我国农商行普惠金融业务的发展现状，需要提升的地方仍然有很多，相关的风险管理也有待加强，普惠金融的路径仍然需要不断地探索和创新，多元化业务仍然需要不断加强。

三、商业银行普惠金融发展路径探究

(一)依托互联网创新发展模式。随着互联网的快速发展，商业银行应该紧跟互联网发展潮流，积极地借助互联网技术推动普惠金融的发展，针对不同的地区和不同需求的客户发展不同模式的电子普惠金融业务，降低准入门槛，建立完善的风险管理体系，不断提高普惠金融业务的专业性。针对商业银行在发展普惠金融过程中面临的风险问题，通过互联网能够有效地解决这一问题。通过互联网大数据，建立客户的征信体系，完善的互联网征信体系能够帮助商业银行较为全面的了解客户的资信情况，信息的及时共享能够大大提高信息的有效性和及时性，提升商业银行和各互联网金融机构之间的协作，减少不良竞争，有效的保护商业银行，降低不良贷款率，防范风险。同时，商业银行通过互联网技术创新普惠金融产品，增加业务模式的类型，增强多元化发展水平，增加资金的来源，进一步培养忠诚的客户，商业银行通过建立网上银行，利用大数据对客户进行划分类群，针对不同类型的客户开发推送有针对性的产品，更好的吸收存款，增加银行的资金，不断优化产品和服务模式，提高服务水平，增强用户的黏性，培养忠诚的用户，注意细分市场，增强竞争的有效性，商业银行应该充分重视应用客户的意见，通过大数据分析，有效的利用用户反馈，不断优化产品和模式。最后，商业银行在发展普惠金融业务过程中，积极借助政策对互联网普惠金融的红利，在政策的帮助下快速发展，大力借助政策优势发展大数据技术、云计算等技术，提供更科学的普惠金融服务模式，创新服务路径，依靠政策的宣传对自身的普惠金融业务进行有效的宣传，将理念更好的渗入产品中。(二)建立健全商业银行普惠金融发展体系。商业银行应该抓住政策对普惠金融业务的支持机遇，大力发展相关业务，加快建立健全普惠金融体系，推动银行的业务转型，增强商业银行普惠金融实力。首先，商业银行应该抓住政策机遇，快速完善自身的普惠金融体系，尤其是完善对小微客户群体的服务模式，调整过去重视大型客户的业务结构，创新更多的小微企业、客户群体的服务形式，创新服务产品，完善各类模式的管理机制，丰富完善商业银行的普惠金融体系。其次，积极应用政策优惠提高自身的效率，包括政策中关于普惠金融监督管理等方面的内容，比如《关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》等文件，利用高层次的指导文件帮助银行建立自身的监管体系，更加科学专业，防止监管不到位。同时，商业银行在利用政策优惠的时候减少盲目的全部使用，应该根据自身的发展情况和目标选择优惠政策，与自身的业务更好的结合，为客户提供便利的同时增加银行的利益，积极的承担社会责任，将普惠金融业务与经济发展所需相结合，有效的使用优惠政策完善银行的普惠金融体系，更好的服务小微企业和客户，推动金融对经济发展的促进作用。(三)加强基础性普惠金融服务的发展。商业银行应该将普惠金融业务的理念和规划有效地践行，在实际业务中落实各项理念，做好基础性的工作，切实地推动普惠金融业务的发展。首先，商业银行应该踏实地做好基础性的普惠金融业务，通过对业务服务对象和行业以及地区的分析，制定科学专业的服务模式规划，保证普惠金融产品和服务能够有效的、有针对性的满足小微企业、特定客户的需求，促进小微经济体的发展，激发经济活力。其次，商业银行应该不断拓展普惠金融的业务模式，增加产品和服务的多元性，这样商业银行的普惠金融业务才能够更加长期可持续的发展，更好地防范风险，培养忠诚的客户群体，商业银行普惠金融业务的稳定可靠能够进一步稳定客户群体，为他们的经济发展提供稳定的金融帮助，从而保障经济稳定发展，改善民生，银行在发展多元化的普惠金融体系过程中，重要的是根据客户需求和市场环境优化产品和服务，保证产品和服务是体系的核心这一发展理念。

四、结论

商业银行作为发展普惠金融的重要金融机构，应该积极抓住发展机遇和政策支持，建立健全自身的普惠金融体系，不断创新发展路径，增强业务的多元化水平，更好地促进小微经济体发展，促进金融对经济发展的推动性。

参考文献:

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［2］陈丹，李华.商业银行发展数字普惠金融的机遇与挑战［J］.南都学坛，2019，39(01):117－124.

［3］尹振涛，舒凯彤.我国普惠金融发展的模式、问题与对策［J］.经济纵横，2016(01):103－107.

作者:白莹涛 单位:中国建设银行股份有限公司安徽阜阳市分行