商业银行绿色信贷瓶颈与创新研究

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摘要：在我国，目前商业银行的信用贷款服务越来越多，由于绿色信用贷款是一项利润低、成本高的业务活动，国内外的各个银行为了在信用贷款业务中获得利润，竞争激烈，我国商业银行在发展绿色信贷业务的过程中动力不足。并且在奖惩制度上没有完善的规划，所以商业银行的发展遭到了阻碍。对于新时代商业银行的发展，我们应该吸取国外银行的先进理念和经验作为基础，然后建立完善的信用贷款制度,为了促进商业银行绿色信贷在中国长期的发展,有必要降低绿色信贷在商业银行的成本,利用绿色信贷增加收入,加大投资绿色产业方面的节能环保技术和人才储备,促进我国绿色信贷的可持续发展。

关键词：商业银行；绿色信贷；发展瓶颈；突破

为了进一步推进低碳理念，建立新的低碳型金融服务，我国商业银行对现有的绿色信贷体系实施了创新和研究。“低碳信贷”的概念逐步形成。“低碳信贷”，顾名思义。就是将低碳理念融入商业银行的绿色信贷体系中来。通过对原有的绿色信贷模型进一步细化为二维低碳信贷体系和一维低碳企业贷款体系如图1。

一、绿色信贷及其内涵

绿色信贷主要是指向金融机构的企业或项目提供贷支持的过程中，必须对企业或项目是否符合环保及节能减排标准进行相应的审核，在此基础上进一步确定是否给予企业和项目提供贷款。绿色信贷在一定程度上提升了企业和项目的贷款难度，它对于企业和项目的节能标准和环保意识都具有一定的要求，对于工程的施工环境保护也具有一定的监督，在环保标准不达标时将会停止贷款或取消贷款。促进了我国各企业和项目的环保意识和社会责任，推动集约型产业的发展。绿色信贷的主要内涵具体包括以下三个方面：（1）绿色信贷制度的引入表现中国经济正处于环境经济体系建设的道路。绿色信贷的开展对我国来说只是一个开始，中国的工业和企业将注重环境友好型和资源友好型发展集约型经济发展模式，将会彻底淘汰高能耗、高污染的传统产业。（2）绿色信贷的实施突显了传统贷款的风险和问题，并且能够有效提高企业和项目的环保节能意识，促进金融的创新，为商业银行的绿色发展提供机遇。（3）绿色信贷是金融领域与环保意识的相互融合，既能够帮助金融模式的革新，同时也能实现在金融领域保护环境、节能减排的目的。

二、我国商业银行绿色信贷的发展瓶颈和影响因素

其实，商业银行的发展从根本上来看就是企业的发展，近几年，我国商业银行在绿色信贷方面取得了长足的进步，由于我国经济结构受到快速转型、国有企业改革、产能削减和经济全球化的影响，中国商业银行的绿色信贷的发展也遭遇了瓶颈。下面分析中国商业银行实行绿色信贷的问题和发展瓶颈。（一）绿色信贷的制度不够完善。因为我国商业银行的绿色信贷发展较晚，所以政府针对绿色信贷没有指定完整的运行制度，不能进行有效的分辨和识别管理的制度。在商业银行绿色信贷的执行工作中，信贷工作人员没有专业的管理技术，缺乏环保的风险意识，不能有效的实施信贷的业务，所以导致商业银行绿色信贷发展出现阻碍。（二）实施绿色信贷业务成本较高但是收益较低。现在社会上出现的新兴行业基本上都是友好的环保行业，对于资源的利用相对比较节约，但是这样的企业一般在初期投入的成本相对较高、收益较低。所以商业银行在对绿色信贷进行成本投资的时候与得到的经济效益不成比例，因此，如果商业银行放弃传统的贷款产业，将会损失巨大的利润来源。（三）对于绿色信贷的激励制度不够完善。我们从商业银行发展的长远计划来看，绿色信贷的业务实施可以有效解决企业的资金管理问题，但是在企业运行的短时间内一定会造成银行部分客户资源的流失，影响银行的收益。如果一个商业银行没有获得国家的补贴，只是依靠自己的经济实力来运行绿色信贷的业务，那么必将会为企业带来重大的经济损害，所以，国家和有关部门应制定合理合规的政策来运行绿色信贷，加强我国商业银行绿色信贷业务的运行力度，不断促进我国商业银行的经济发展。（四）社会对绿色信贷重视程度不够。现如今，中国大多数商业银行并没有真正认识到绿色信贷对于企业发展的重要意义，社会整体对于绿色信贷也没有进行了解，这样的情况，为绿色信贷在我国的有效发展产生了严重的阻碍。

三、我国商业银行绿色信贷的创新和突破

在新时期，我国商业银行虽然面临着一些绿色信贷发展中的问题，但在其固有的优势面前，我们不得不正视积极探索创新突破之路，走出发展瓶颈，推动我国商业银行绿色信贷的长期发展。（一）新时代商业银行绿色信贷的创新途径。（1）政府应该对绿色信贷的效益有所增加，并且使绿色信贷的成本降到最低，还可以对绿色信贷项目实施的企业进行补贴，也可以采取另外的财政政策进行减免，加大对商业银行绿色信贷业务的支持力度；（2）在商业银行的运行中绿色信贷具有一定的风险性，政府可以通过对高污染的企业进行相关的限制，表示出对于节约型企业的大力支持；（3）通过加大绿色信贷业务的宣传力度，不断引进外国的绿色信贷经验，从而促进我国商业银行绿色信贷的可持续发展。（二）制度创新。1.建立低碳信贷内部机制。在商业银商二维信贷制度中，一维是低碳公司信贷，二维是CDM下CERS贷款，这两种维体能够使双方共同推动和发展，经过在CDM下CERS贷款，以此来吸收西方国家先进的技能和节能减排的资金支援，并且可以推动企业在低碳贷款中对高效的能源实现最大化地利用和进行清洁的开拓，落实低碳信贷机制的内在进行循环。并且，商业银行能够利用相应的制度来创造新的碳金融商品，不断探索碳基金和证券化的碳权所衍生出来的金融产品，在低碳的时代不断寻找新的发展途径。2.形成低碳文化。商业银行应该在内部逐渐形成自身的低碳文化，不断培养企业促进金融、金融推动经济的低碳一体化观念。银行的管理人员应该建立具有激励作用的战略制度，积极鼓励信贷岗位逐步走向低碳企业，并且可以利用价格、利率、保险等经济方法建立具有优惠政策的信贷制度，政府和企业应该创建能够长期执行的有效低碳发展体系。3.培养专业的低碳信贷人才。如今中国的商业银行因为缺少相应的能够全面认知环保法律法规、政策制度的低碳专业人才，因此使得低碳信贷政策在我国商业银行中不能进行有效的实施。所以，我国的商业银行应该不断强化信贷工作人员的专业水平，吸收更多高素质的专业人才，为企业的人力资源的需求做支撑。（三）产品创新。1.融资产品想要在商业银行有效的实施低碳信贷业务，就必须进行产品的革新。在创新低碳信贷产品的过程中应该严格遵守低碳的环保理念实行环境融资产品的革新。目前主要目的是创建出能够提升效率和清洁发展体系的低碳信贷产品，其中包含了可再生资源、能源效应、清洁能源、生物多元化的防护等各种环境融资产品。总的来说，商业银行如果对清洁技术和新型环境服务行业所探讨建立的项目供应优惠的信贷支持，企业根据特有的问题进行研究，不断开发出更多的环境融资产品。商业银行就能够最大化地发挥出这些融资产品的价值，利用杠杆的原理为银行带来更多的利益。2.碳金融产品创新。按照世界创建的碳排放量权的相关交易市场规定，在中国地域所减少的碳排放量都能够根据CDM来转化成具有价值的商品，并向先进国家销售，中国商业银行能够经过和企业国家政府、金融企业的合作，积极参与到世界的碳权交易市场中，让碳权交易市场逐步转变为银行的信贷市场。总的来说，中国的商业银行应该不断开拓金融业务的发展道路，推广CDM项目下的CERS利益充当银行还款的新途径——碳金融模式，这种节能减排的模式能够为企业供应更多新的选择。

综上所述，想要有效开展绿色信贷业务的发展必须实现绿色信贷业务的收益，降低成本，加强我国政府对商业银行绿色信贷发展的支持，增加奖励机制和惩罚力度。同时必须加强对于绿色信贷发展的宣传和推广，借鉴西方的先进融资经验，研究有效的环保节能技术，强化对高能耗、高污染产业的治理手段。

参考文献：

[1]时超.浅议商业银行绿色信贷的运行机制[J].中国商论,2019(03):56-57.

[2]杜慧荣.商业银行开展绿色信贷业务对其利润的影响[D].首都经济贸易大学,2018.

[3]王璇.商业银行绿色信贷激励机制研究[D].安徽财经大学,2013.

作者:齐瑶涵 单位:郑州升达经贸管理学院