谈互联网金融时代商业银行经营模式

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【摘要】互联网的普及与应用为人们的生活带来了极大的便利。互联网的应用有效推动了金融行业的发展，如今全球已迈入互联网金融时代，对于商业银行而言，互联网金融时代的到来使得其发展受到了一定的限制。新形势背景下，商业银行必须认清市场变化、明确自身定位，对传统经营模式进行改革，充分利用网络发展所提供的机遇。基于此，本文将针对互联网金融时代下，商业银行经营模式变革的路径进行研究。

【关键词】互联网;金融时代;商业银行;经营模式

随着国家的不断发展、社会的不断进步，我国科技水平得到了极大的提升，互联网技术被普遍应用至社会各领域中，社会生产生活方式也因此而发生了极大的转变，其中便包括金融行业。21世纪是网络飞速发展的时期，未来也必经迎来基于互联网与IT的新金融时期，支付宝、微信等支付方式的兴起使得人们的生活与日常出行逐渐趋于便捷化，对于传统商业银行而言，互联网金融的飞速发展极大程度上限制了其发展，传统商业银行要想在竞争激烈的市场中提升自身竞争力，则必须尽快对经营模式进行改革。与此同时，互联网金融时代的到来亦为商业银行提供了新的发展机遇，信息化的引入也必将有效推动商业银行的发展。由于网络形势瞬息万变，对于商业银行而言，应当时刻关注市场的需求，积极适应网络发展形势并不断更新自身体系，以推动金融改革的创新。

一、商业银行发展所面临的问题

1．1经营环境改变，银行经营成本增加。市场经济的飞速增长使得人民的资源配置方式开始变得多样化，如今商业银行的资金来源主要为存款业务，存款业务增多的同时贷款业务正在逐渐减少。越来越多的第三方贷款平台的出现为人们提供了多元化的贷款方式，大部分企业不需要通过银行便可以实现资金的筹集，企业在进行融资时也不需要等待较长的时间，只需借助互联网便可以实现业务的在线办理。互联网金融的发展不仅为企业节约了大量的时间，同时业务办理的效率也大大提升，因此越来越多的优质企业开始选择以直接融资的方式筹集资金。再者投资工具的增加为人们提供了更多的投资选择，居民也更加趋向于以投资的方式进行理财，银行的存款增长速率的降低导致其经营成本的增加，银行的盈利也开始减少，整体经营环境的改变导致商业银行的发展受限。1．2网络银行尚不完善。网络银行指的是通过互联网实现银行业务的在线办理，网络银行的出现标志着金融服务方式的改变。在西方发达国家，网络银行业务已发展成熟，据调查显示，在美国银行经营收入的60%均耗费在传统银行运营中，而网络银行的经营成本仅为收入的15%。网络银行的出现极大程度的降低了银行运营所耗费的成本，为银行带来了更高的效益。随着经济全球化建设进程的不断推进，网络银行的建设也必将成为未来的发展趋势。对于国内商业银行而言，网络银行的低运营成本以及与国内银行柜台业务办理的互补是吸引其目光的关键，然而目前我国网络银行仍旧处于发展中阶段，网络银行仅仅作为业务扩展的服务，业务内容单一，并无法实现大量柜台业务的办理。

二、互联网金融的概念

互联网金融指的是传统的金融机构通过与互联网企业合作，利用互联网技术与信息通信技术从而实现资金的融通、支付、投资的新型金融业务模式。居民可以在网络上查询所需金融信息，网络技术在金融业务中的应用实现了金融工作的网络化。当居民需要办理业务时，只需要保持网络畅通，便可以跨越时间、空间、地域的差距，实现业务的在线实时办理。自助化是互联网金融的主要特点之一，互联网金融的发展为银行提供了新型服务方式，银行为用户提供平台，无论是存取款业务的办理，还是各类理财产品的购买，用户都可以在平台上自主选择并最终完成支付。目前主要有两种互联网融资方式，分别为P2P方式和小贷公司网络平台方式。由于企业在发展中容易遭遇资金链断裂等问题，一旦资金无法流通，便容易导致企业无法正常运转，互联网融资的出现则有效解决了这类问题，企业既可以选择个人向个人贷款的方式，也可以通过网络平台向贷款公司借款。与商业银行贷款的模式相比，网络平台贷款具有信息搜集准确、处理时间端、业务流程简便等特点。贷款公司借助云计算技术对借贷放各类信息进行搜集，从而达到降低借贷风险的目的。同时由于互联网平台拥有借贷人的详细信息，因此借贷公司可以迅速完成对借贷人的信用调查，使得传统的贷款流程简单化。

三、互联网金融对商业银行造成的影响

互联网金融发展最为显著的标志之一便是人们支付方式的改变，目前第三方交易平台平均每天交易额高达一百亿，导致商业银行的存款增长率降低，对于银行而言存款增长率的降低无疑会使得整体经济收益降低，银行的发展自然也将因此受限。与此同时，第三方平台所给出的预期收益率相较于银行所给出的高，民众自然也更趋向于选择收益率较高的存储方式。互联网金融的发展有效推动了中间业务的推进，智能手机与第三方支付平台的应用使得收付款的方式更加简便化，免去了传统银行繁琐的操作程序。以支付宝为例，除了其收益率高之外，还经常会为用户提供小红包，其也因此而更受用户的欢迎。同时第三方支付平台也提供理财商品的服务，手续费低且价格相对于商业银行而言较低，用户也更偏向于选择第三方平台。

四、商业银行经营模式的变革

4．1转变经营发展理念。商业银行要想成功转型，首先应当转变经营发展理念，摒弃传统的经营思维，依据目前局势的变化，不断拓展自身业务，以期更快更好的完成转型。目前金融市场竞争较为激烈，加之政府对银行资本流通的监督，商业银行应当一改传统的高资本经营方式，转而向低资本经营方式转变。并且商业银行应当意识到消费者才是经营的主体，在掌握消费者的消费理念与消费特点的前提下，尽量满足消费者的需求。而大型服务平台的构建则可以更好的保障资源的有效利用。通过将金融商品加入至服务平台中，也将为客户提供更加便捷的服务。在以往的经营阶段，商业银行往往过分依赖于借贷业务，随着各类贷款平台的兴起，银行应当转变这一现状，在新形势背景下，转变传统的经营方式。4．2对传统商业银行管理制度创新。随着时代的不断发展，商业银行管理制度的创新已是必然趋势，主要可以从以下两方面进行改革。首先是对商业银行经营制度创新，经营制度的创新是商业银行改革成功的前提，由于银行的工作人员数量相对较多，因此提升工作人员的管理效率与任务的完成率，才能更好的推动商业银行的发展。其次是完善绩效考核方式，传统商业银行对员工的考核基于商品进行的，在新形势背景下，银行应当意识到客户意见的重要性，转变绩效考核方式，新的考核方式应当以客户为主体，由客户给出考核意见，以便更好的开展对工作人员的管理。尤其是银行目前正处于转型期间，员工任务重，且承担的责任相对较大，银行更应当考虑到员工的整体状态。4．3提升服务水平。服务水平的提升是商业银行改革的主要环节之一，要想提升服务水平，银行必须重视商品质量的提升与服务平台的构架。与时俱进是改革成功的必要条件，目前商业银行的许多商品仍旧相对较为落后，且商品研发水平较低，对客户并没有较大的吸引力，商品的销售额自然无法达到理想状态，因此银行的整体效益并不高，其发展自然也因此而受限。加之商品质量参差不齐，客户对银行的信任度与满意度也因此而降低，许多客户不会再次选择购买，银行的商品因此而堆积。服务平台的创建也将有效提升银行的整体服务水平，科技水平的不断提升也为人们提供了多样化的沟通交流平台。随着第三方平台的不断发展，人们的支付方式与消费理念也有了很大的改变，对于银行而言，要想获得更好的发展，则必须注重服务水平的提升，在考察员工业绩时，可以将客户满意度作为考核的内容，以此激励员工，不断推动银行服务水平的提升。

五、结语

互联网金融时代下，传统的商业银行经营模式已经无法满足发展的需求，因此必须尽快对经营模式进行改革。银行可以充分利用互联网资源，引入第三方支付平台，为用户提供更好的服务体验。同时将信息化管理引入至银行管理中，通过采用云计算等技术对海量数据进行分析处理，为银行未来的发展指引方向，从而推动商业银行的发展。

【参考文献】

［1］方哲煜．互联网金融时代商业银行经营模式变革的路径略谈［J］．现代营销，2018(12)

［2］林芳茜．互联网金融时代商业银行的发展模式研究［J］．环渤海经济瞭望，2018(11)

［3］陈晓毅．互联网金融背景下商业银行经营模式研究［D］．华侨大学，2017

［4］李民栋．互联网金融背景下商业银行经营模式的创新路径［J］．企业改革与管理，2018(13)

作者:沈红 单位:南开大学