商业银行个人理财策略与风险规避

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摘要：在近些年来，商业银行个人理财业务已经逐渐决定了商业银行的发展和生存，它已骤然成为我国商业银行中的一种全新模式的综合性金融业务，同样，它也是我国商业银行战略转型的重点，个人理财业务的全面发展同时可以体验我国金融业务创新的思想。本人主要分析我国商业银行个人理财业务的发展策略和风险规避，并且着重地提出问题与防范措施。

关键词：商业银行；个人理财；发展；风险

当今社会上，个人理财业务已经成为中外各大银行所进行竞争的焦点内容。从国内而言，个人理财业务正处于起步阶段，但是各银行已经意识到了这项业务的重要性和市场发展前景，通过开展有效的个人理财业务，各大商业银行迎来了一个新的发展层次。但是，相对于国外商业银行而言，国内各商业银行的个人理财业务受到了许多方面的影响，再加上银行自身的管理体制和人员素质等方面的不足，让国内的银行个人理财业务隐约出现停滞不前的现象，所以，国内银行应该根据个人客户的具体需求，来调整银行内部的管理体制，并逐渐完善自己的服务体系。

一、商业银行个人理财业务现状及问题分析

（一）我国商业银行个人理财业务的现状。20世纪90年代后期，我国的金融业务中才出现个人理财业务，当时的保险公司、证券公司和银行等基于自身业务特点，对个人理财业务只推出了一些特点鲜明的服务内容，主要就是根据客户的要求，来向客户推出个人理财业务，从我国的各个商业银行的个人理财业务运作状况来看，主要还是服务类型过于简单，例如方案设计、咨询和建议。而且，我国商业银行个人理财业务还受到其他因素影响，金融体系仍然处于分离状态，银行的个人理财业务与其他发达国家差距巨大，客户资产增值幅度比较小，个人理财业务内容不完善。（二）我国商业银行个人理财业务所存在的问题。我国商业银行个人业务服务中，存在对客户风险提示以及信息不充分的情况，一部分商业银行在编辑有关理财产品资料时，没有向客户提供必要的示例说明。与客户签订合同时未提供理财计划应有的数据信息。则银行也会因为这些纰漏而对自身形象造成影响。据调查显示，银行在刚推出个人理财产品的时候，各个商业银行也会竞相争抢客户，很有可能造成个人理财产品收益增高，而收益越高，风险就会越大，投资者和商业银行的风险也会随着时间的增长，规模也会壮大和递增，如果理财产品到期，投资者所得到的实际收益会比预计收益低，很有可能会引发纠纷问题，影响银行信誉。同样，国内各商业银行缺少复合型专业的理财人员，这个因素同样有着对个人理财业务制约的作用。而且，我国的个人理财业务同质现象非常严重，理财产品设计上差异不大，每当有一个新的金融产品推出，就会有复制的产品上线，这样一来严重抑制了银行开发产品的积极性，而对客户而言，这些本质几乎相同的产品就缺乏了一些吸引力。

二、商业银行个人理财业务发展策略

我们应该明确市场定位，银行要获得发展，占有市场份额，就要在精力、时间、物力和财力上下功夫，最重要的是，为客户规划出有投资前景的服务内容，退出有价值的理财规划，从电子商务视角入手，改善内部结构，重新规划金融服务体系。银行应该深化个人理财业务客户的服务，针对个认理财业务客户而言，没有差别的服务态度很有可能会造成客户流失。银行应该以客户为中心，设计出有价值并且适合客户群体的经营模式。银行还应该根据客户的个人收入情况推荐理财产品，为大众客户提供个性化并且何时的理财产品。在客户的年龄方面，银行应该着重考虑客户对风险的承受能力，满足基础客户服务的大众化需求，并告别同质化。

三、商业银行个人理财业务风险分析与规避

（一）风险。1.法律风险。在各商业银行的个人理财业务中，会有很多潜在风险存在，其中，法律风险最为严重。我国有许多法律条款对这项金融服务内容进行了标注。我国的法律明令禁止银行擅自开展投资业务，并且银行没有任何权利调整存取款的利率。因为大环境下金融衍生品和场外市场增长速度缓慢，个人理财对应的发展业务就会受影响，如此一来，银行很有可能会面临非常严重的法律风险，如果与客户出现法律方面的纠纷，则很有肯会受到相关部门的惩罚。金融分页局面下的法律风险是理财过程中面对的重要法律风险之一，个人理财业务规划的合理可能与资本市场互相联系，尽管我国法律对此一直表现出支持的态度，但监督政策仍在执行，监督我国个人理财业务的发展，各大银行都开始积极地为客户的资产寻找最有利的增值和保值方法，这一现象就会让银行在行业的现状下面临一定的法律和政策风险。在客户进行境外理财的时候，银行应该遵守我国的法律规定和行业规定，以免出现法律纠纷。在银行向客户服务的时候，需用简单易懂的叙述方式对客户进行解答，以避免出现法律纠纷情况。2.名誉风险。名誉风险是由于银行不按时履行与客户之间的约定或者是操作上的事物等原因，给个人理财业务的相关部门甚至是银行带来的一些不良影响。大环境由于理财渠道的空前繁荣，银行间的竞争也进入白热化，所以，银行的形象和名誉就成了非常重要的因素，若损坏，对银行业务的发展和扩大都会产生非常严重的负面影响。银行在向客户介绍业务的时候应该让客户了解到其中的风险，若只强调收益，使客户不能正确地认识个人理财业务，如果市场变动，客户相应的得到银行承诺的收益就会打折扣，由此产生的结果就是银行名誉受损。3.利率风险。可以说利率风险是所有个人理财中都无法回避的重要风险概率。我国经济发展放缓后，加息周期变长，利率就成了理财产品的重要追逐对象，这样一来，客户觉得我自己就能理财，无须专业银行人士帮助，银行理财这项业务也就形同虚设，失去了意义。而且，我国利率市场瞬息万变，未来的市场期许风险还是比较大。商业银行多会揣摩客户心思，推出的理财产品往往承诺的都是高收益，然而市场一变，银行理财投资就会非常不利，银行就很难保证向客户所承诺过的利益。除以上三点之外，还有许多风险影响着个人理财业务的发展。（二）商业银行个人理财业务风险规避策略。1.在法律允许的范围内开展个人理财业务。商业银行在开展个人理财任务时，应该严格地遵守法律法规和与其他银行之间的公平竞争原则，不可开展违法的业务，商业银行应该自觉的维护金融市场上的公平竞争秩序，按照客户的要求，对客户进行全面的讲解个人理财业务的风险和收益，客观地对客户的承担风险能力和投资意向进行评估，尽可能地为客户提供利益最大化的理财业务。银行还应该为新的产品定制相应的管理规定，并且事先评估和管理个人理财业务所会发生的风险问题，保证数据和文件记录的可靠性。重点注意法律风险会造成的损失，防止出现问题对银行造成负面影响。2.提高客户对银行个人理财业务的信任程度。银行要建立起竞争优势，以此来打消客户对银行和产品的顾虑问题，提高客户对两者的信任程度。很多客户都是通过对银行的信任去办理理财产品，银行只有让客户感觉到这个服务完全是站在客户角度纯粹为客户着想，这样一来才会实现两者的双赢。银行要做到专业、认真的服务态度，为客户提供安全级别高的理财业务，要考虑客户资产的增值情况，在为客户推荐个人理财产品的时候，不能为了完成个人业绩来欺骗客户。3.银行应加强对利率风险的管理。银行要通过调整表中的项目来进行风险的规避，并且要利用金融衍生产品进行定期的保值增值，这是非常传统的方法。这种管理策略的原理是作为资产负债表内项目的负责和资产的正确配对，通过调整资产负债的不相同的部分，使用资产负债表中所列出的风险可以互相抵消项目，以降低利率风险。缺口管理是负债表内管理策略的核心内容，还可以分为防御策略和主动策略。从1970年开始，在科学技术进步、金融监管松动和金融机构业务相互渗透的情况下，让金融市场逐渐兴起，发展速度也随即加快，商业银行也逐渐利用一些金融衍生产品来规避利率风险。

四、结论

现代金融行业发展迅速，个人理财业务也从金融市场的各种业务当中脱颖而出。人们的生活日益富足。这为商业银行的个人理财业务带来了非常巨大的市场空间。个人客户的需求越来越多样化，个人理财业务已经逐渐成了中国银行产品和银行服务创新的主要领域，拥有相当好的发展前景。当前的金融法律等相关制度，牵制这个人理财业务市场的发展，对于银行来说，这项业务充满挑战和机遇，要不断地改善产品和自身的服务理念。在个人理财业务的发现过程中，很有可能会出现让银行和客户都措手不及的问题，需要银行和客户共同去面对和解决，我们应该做好面对问题的准备，银行也应该加大措施，完善个人理财业务体系，为每一个客户都可以提供非常优质的服务。

【参考文献】

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[3]刘珊.我国商业银行个人班财业务探计[J].价值工程,2005(2):118-120.

作者:赵华 单位:交通银行新疆维吾尔自治区分行投资银行部