金融严监管对商业银行的影响及建议

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摘要：2017年起，一行三会等监管机构针对资管、银行、公募、保险等出台一系列金融监管政策，标志着以金融自由化、影子银行、资管繁荣为特征的五年金融扩张周期迎来分水岭，金融周期由繁荣迈入收缩时代。新的格局，对商业银行经营造成哪些影响，商业银行又该如何应对呢？本文将从梳理重要金融监管政策着手，简要分析其对银行产生的影响、及银行应采取的发展措施建议。

关键词：金融监管；商业银行；影响；建议

一、近期重要金融监管政策

1．重要会议精神。（1）中央政治局会议。2017年4月中央政治局集体学习“维护国家金融安全”，把维护金融安全作为治国理政的大事，提出深化金融改革、加强金融监管、采取措施处置风险点、为实体经济发展创造良好金融环境等六大任务；2017年7月部署下半年经济工作，提出“整治金融乱象”；同年12月分析研究2018年经济工作，提出防范化解重大风险得以控制，金融服务实体经济能力增强。（2）金融工作会议。2017年7月，五年一次的全国金融工作会议上，设立最高层面的协调监管机构—国务院金融稳定发展委员会，强化央行宏观审慎管理和系统性风险防范职责，落实金融监管部门监管职责，强化监管问责，强调所有金融业务都要纳入监管，及时有效识别和化解风险。（3）。对金融发展重新定位，由“创新和发展”转变为“稳”，焦点在于服务实体、提高直接融资比重，守住不发生系统性风险底线。（4）中央经济工作会议。2017年12月中央经济工作会议强调今后三年要打好三大攻坚战，其中金融防风险居首。2．人民银行政策。（1）2017年一季度起，将银行表外理财正式纳入MPA考核，防止银行通过表内与表外资产腾挪规避监管。（2）2017年9月起，金融机构不得新发超过1年的同业存单。（3）2017年12月起，整顿“现金贷”，严控银行通过保证金、配资、联合放贷、助贷等模式，变相参与到“现金贷”资金来源和业务合作，整顿行业乱象，防范潜在金融风险。（4）2018年一季度起，将资产规模5000亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入MPA同业负债占比考核。3．银监会政策（1）2017年3月，银监会发文决定在银行业开展针对“违法、违规、违章”三违反，“监管套利、空转套利、关联套利”三套利，“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”四不当，“股权和对外投资、机构与高管、规章制度”等十乱象专项治理，要求银行进行全面自查、整改和问责；2018年1月，《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，整治和取缔以套利为目的的金融“伪创新”，将同业、理财、表外等业务及影子银行作为2018年整治重点。（2）2017年4月，银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确银行业风险防控的十大重点领域，包括信用风险、流动性风险、交叉金融产品风险、互联网金融风险等，并针对性的提出监管要求。（3）2018年，银保监会陆续《商业银行大额风险暴露管理办法》《商业银行委托贷款管理办法》《商业银行流动性风险管理办法》等诸多文件，加大对资管、委托贷款、股权管理等监管力度，完善流动性风险监测体系，细化日间流动性风险管理、融资管理等要求。严监管的核心目的在于防范系统性金融风险，我国正进入综合监管、功能监管、监管信息共享为特征的金融监管新时代。金融监管不断推进，但仍任重道远，除了遏制金融乱象的雷霆行动，如何建立符合现代金融市场发展的监管框架，如何推进更深层次的金融改革，以推动金融更好地服务实体经济，有效防范化解金融风险，将成为金融监管的着力点。

二、严监管对商业银行的影响

随着严监管全方位加强，金融机构进入紧缩时代，广义货币增速下降，信用环境紧缩，通道业务式微，行业开始升级重构，中小银行缩表压力巨大，银行与银行、银行与非银行之间信用链条缩短，对商业银行经营管理造成较大影响。1．商业银行不良贷款暴露速度加快，资产质量进入攻坚期。监管部门在严监管、防风险的同时，鼓励银行主动暴露风险，根据银保监会的主要监管指标数据显示，2018年二季度，商业银行不良率升至1．86％；与此同时，贷款拨备数值调控改为区间调控、贷款拨备率下调幅度更大等使监管部门权限进一步增大，容忍度下降，表明着商业银行资产质量处置问题已到最后攻坚阶段。2．表外业务压缩，表内信贷资产增加。随着对银信、委托贷款、债券、同业等业务的严加监管，商业银行表外、非标、通道、债转股等业务受到严格限制，银行回归传统存贷业务，表外回归表内、类信贷回归真信贷，新增信贷超预期增长。截至2018年二季度，银行业金融机构本外币资产总额260万亿元，同比增长7．0％，其中大型商业银行同比增长5．8％，股份制商业银行同比增长4．5％。3．存款竞争加剧，产品结构调整压力较大。一是资产规模5000亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入MPA同业负债占比考核、及金融机构不得新发超过1年的同业存单等规定，对商业银行同业业务冲击较大，银行同业存款规模缩减；二是受理财产品不得保本保息、封闭式理财期限不得低于90天等资管新规影响，银行理财增速趋势性放缓，部分资金将从理财产品撤离，寻找替代产品，银行产品结构调整压力增大；三是金融创新背景下银行对公及储蓄存款存在分流的压力，互联网金融带来金融服务的颠覆式创新，企业及个人可以绕过银行直接对接到最终资金需求方，金融服务的多元化发展是大势所趋。4．营业收入下降，利润增长承压。一是对表外、非标、资管、理财等业务的重点规范和整顿，使该类业务缩减，带来的中间业务收入减少；二是市场流动性收紧，银行资金成本增加，同时实体经济减负要求限制了贷款利率上浮空间，利差收窄导致利息收入减少。以上收入是商业银行的主要盈利模块，它们的减少将对银行利润造成较大影响。5．面临资本补充压力。一是宏观审慎监管的穿透监管、巴塞尔协议III及金融工具相关会计准则的修订，对计提资产减值准备和资本补充率要求更加严格；二是严监管背景下，非标回表将使商业银行资本消耗越来越大，商业银行或面临较大资本补充压力。6．各类风险案件频出，受罚事件不断2017年全年，银监会共开出罚单3452张、涉及1877家金融机构、处罚1527名责任人员、罚没金额30亿元，同比增长10倍；严监管背景下，监管检查、处罚的力度及频度将继续加大，银行须在合规经营方面付出更多精力。

三、商业银行经营发展建议

1．防范风险，防止不良贷款大幅暴露。严监管形势下，资金全面收紧，影子银行无处存身，房地产、地方融资平台、民企等过去较多依赖影子银行融资的行业，面临着资金链断裂和融资成本走高风险，尤其是近年扩张激进的企业，目前融资收缩将更艰难，银行表内外信贷业务的潜在风险增加，因此，应密切关注此类企业，做到风险早发现、早预警、早化解，防范不良贷款大幅暴露。2．回归本源，稳扎稳打做好优势业务。抓住当前国家清理整顿互联网金融和影子银行的有利时机，做大做强自身优势业务。一是利用支付资格，与互联网金融企业竞争线下收单业务，并积极寻找与无第三方支付资格的电商平台合作机会，大力发展线上收单业务；二是加快转型步伐，做好大资管、真投行业务，本着“受人之托、代人理财”原则，借鉴国外同业先进经验，通过资产配置、风险分散、策略对冲等方式获取回报，在债券融资、并购、收益类ABS等业务中抢占市场先机，真正实现资管、投行业务的繁荣发展。3．紧跟政策导向，服务实体经济。结合国家支持“三农”、防治污染、“一带一路”及大消费大健康转型等政策机遇，优化服务模式，调整信贷结构，做好绿色信贷、普惠金融、跨境人民币结算、跨境融资等业务，积极履行社会责任，服务实体经济。4．规范业务制度及流程，加强内控合规体系建设。全面梳理现有业务制度及流程，查漏补缺，对以往业务管理中的薄弱环节进行重新规范，防患于未然。并建立起内控合规体系，细化完善内控制度，加大培训和宣传力度，引导员工树立起依法合规意识，减少案件的发生。5．探索资本工具创新，补充资本金针对严监管下商业银行资本消耗大、资本充足率下降快的状况，央行、银监会等五部委相继发文，积极支持商业银行对资本工具创新进行有益探索，商业银行应抓住该有利时机，通过可转债、定向增发等方式补充资本，以应对未来表内融资增加需求。

四、结束语

短期内金融严监管虽对商业银行的经营管理造成了一定影响，但从长远来看，日益规范、公平、健康的外部市场环境及精细化的内部管理，将有利于银行业的可持续发展。

参考文献：

［1］晓询．全国金融工作会议解读［J］．中国招标，2017，（31）．

［2］魏鹏．商业银行普惠金融事业部经营管理机制研究———以五家大型商业银行为例［J］．金融监管研究，2017，（9）．

［3］李侠．守住风险底线维护金融安全———从治国理政高度维护金融安全［J］．中国金融家，2017，（6）．

作者:陈宁 单位:中国建设银行河南省分行国际业务部