金融严监管对商业银行的影响及建议

时间:2022-10-30 11:28:43

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金融严监管对商业银行的影响及建议

摘要:2017年起,一行三会等监管机构针对资管、银行、公募、保险等出台一系列金融监管政策,标志着以金融自由化、影子银行、资管繁荣为特征的五年金融扩张周期迎来分水岭,金融周期由繁荣迈入收缩时代。新的格局,对商业银行经营造成哪些影响,商业银行又该如何应对呢?本文将从梳理重要金融监管政策着手,简要分析其对银行产生的影响、及银行应采取的发展措施建议

关键词:金融监管;商业银行;影响;建议

一、近期重要金融监管政策

1.重要会议精神。(1)中央政治局会议。2017年4月中央政治局集体学习“维护国家金融安全”,把维护金融安全作为治国理政的大事,提出深化金融改革、加强金融监管、采取措施处置风险点、为实体经济发展创造良好金融环境等六大任务;2017年7月部署下半年经济工作,提出“整治金融乱象”;同年12月分析研究2018年经济工作,提出防范化解重大风险得以控制,金融服务实体经济能力增强。(2)金融工作会议。2017年7月,五年一次的全国金融工作会议上,设立最高层面的协调监管机构—国务院金融稳定发展委员会,强化央行宏观审慎管理和系统性风险防范职责,落实金融监管部门监管职责,强化监管问责,强调所有金融业务都要纳入监管,及时有效识别和化解风险。(3)。对金融发展重新定位,由“创新和发展”转变为“稳”,焦点在于服务实体、提高直接融资比重,守住不发生系统性风险底线。(4)中央经济工作会议。2017年12月中央经济工作会议强调今后三年要打好三大攻坚战,其中金融防风险居首。2.人民银行政策。(1)2017年一季度起,将银行表外理财正式纳入MPA考核,防止银行通过表内与表外资产腾挪规避监管。(2)2017年9月起,金融机构不得新发超过1年的同业存单。(3)2017年12月起,整顿“现金贷”,严控银行通过保证金、配资、联合放贷、助贷等模式,变相参与到“现金贷”资金来源和业务合作,整顿行业乱象,防范潜在金融风险。(4)2018年一季度起,将资产规模5000亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入MPA同业负债占比考核。3.银监会政策(1)2017年3月,银监会发文决定在银行业开展针对“违法、违规、违章”三违反,“监管套利、空转套利、关联套利”三套利,“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”四不当,“股权和对外投资、机构与高管、规章制度”等十乱象专项治理,要求银行进行全面自查、整改和问责;2018年1月,《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》,整治和取缔以套利为目的的金融“伪创新”,将同业、理财、表外等业务及影子银行作为2018年整治重点。(2)2017年4月,银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确银行业风险防控的十大重点领域,包括信用风险、流动性风险、交叉金融产品风险、互联网金融风险等,并针对性的提出监管要求。(3)2018年,银保监会陆续《商业银行大额风险暴露管理办法》《商业银行委托贷款管理办法》《商业银行流动性风险管理办法》等诸多文件,加大对资管、委托贷款、股权管理等监管力度,完善流动性风险监测体系,细化日间流动性风险管理、融资管理等要求。严监管的核心目的在于防范系统性金融风险,我国正进入综合监管、功能监管、监管信息共享为特征的金融监管新时代。金融监管不断推进,但仍任重道远,除了遏制金融乱象的雷霆行动,如何建立符合现代金融市场发展的监管框架,如何推进更深层次的金融改革,以推动金融更好地服务实体经济,有效防范化解金融风险,将成为金融监管的着力点。

二、严监管对商业银行的影响

随着严监管全方位加强,金融机构进入紧缩时代,广义货币增速下降,信用环境紧缩,通道业务式微,行业开始升级重构,中小银行缩表压力巨大,银行与银行、银行与非银行之间信用链条缩短,对商业银行经营管理造成较大影响。1.商业银行不良贷款暴露速度加快,资产质量进入攻坚期。监管部门在严监管、防风险的同时,鼓励银行主动暴露风险,根据银保监会的主要监管指标数据显示,2018年二季度,商业银行不良率升至1.86%;与此同时,贷款拨备数值调控改为区间调控、贷款拨备率下调幅度更大等使监管部门权限进一步增大,容忍度下降,表明着商业银行资产质量处置问题已到最后攻坚阶段。2.表外业务压缩,表内信贷资产增加。随着对银信、委托贷款、债券、同业等业务的严加监管,商业银行表外、非标、通道、债转股等业务受到严格限制,银行回归传统存贷业务,表外回归表内、类信贷回归真信贷,新增信贷超预期增长。截至2018年二季度,银行业金融机构本外币资产总额260万亿元,同比增长7.0%,其中大型商业银行同比增长5.8%,股份制商业银行同比增长4.5%。3.存款竞争加剧,产品结构调整压力较大。一是资产规模5000亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入MPA同业负债占比考核、及金融机构不得新发超过1年的同业存单等规定,对商业银行同业业务冲击较大,银行同业存款规模缩减;二是受理财产品不得保本保息、封闭式理财期限不得低于90天等资管新规影响,银行理财增速趋势性放缓,部分资金将从理财产品撤离,寻找替代产品,银行产品结构调整压力增大;三是金融创新背景下银行对公及储蓄存款存在分流的压力,互联网金融带来金融服务的颠覆式创新,企业及个人可以绕过银行直接对接到最终资金需求方,金融服务的多元化发展是大势所趋。4.营业收入下降,利润增长承压。一是对表外、非标、资管、理财等业务的重点规范和整顿,使该类业务缩减,带来的中间业务收入减少;二是市场流动性收紧,银行资金成本增加,同时实体经济减负要求限制了贷款利率上浮空间,利差收窄导致利息收入减少。以上收入是商业银行的主要盈利模块,它们的减少将对银行利润造成较大影响。5.面临资本补充压力。一是宏观审慎监管的穿透监管、巴塞尔协议III及金融工具相关会计准则的修订,对计提资产减值准备和资本补充率要求更加严格;二是严监管背景下,非标回表将使商业银行资本消耗越来越大,商业银行或面临较大资本补充压力。6.各类风险案件频出,受罚事件不断2017年全年,银监会共开出罚单3452张、涉及1877家金融机构、处罚1527名责任人员、罚没金额30亿元,同比增长10倍;严监管背景下,监管检查、处罚的力度及频度将继续加大,银行须在合规经营方面付出更多精力。

三、商业银行经营发展建议

1.防范风险,防止不良贷款大幅暴露。严监管形势下,资金全面收紧,影子银行无处存身,房地产、地方融资平台、民企等过去较多依赖影子银行融资的行业,面临着资金链断裂和融资成本走高风险,尤其是近年扩张激进的企业,目前融资收缩将更艰难,银行表内外信贷业务的潜在风险增加,因此,应密切关注此类企业,做到风险早发现、早预警、早化解,防范不良贷款大幅暴露。2.回归本源,稳扎稳打做好优势业务。抓住当前国家清理整顿互联网金融和影子银行的有利时机,做大做强自身优势业务。一是利用支付资格,与互联网金融企业竞争线下收单业务,并积极寻找与无第三方支付资格的电商平台合作机会,大力发展线上收单业务;二是加快转型步伐,做好大资管、真投行业务,本着“受人之托、代人理财”原则,借鉴国外同业先进经验,通过资产配置、风险分散、策略对冲等方式获取回报,在债券融资、并购、收益类ABS等业务中抢占市场先机,真正实现资管、投行业务的繁荣发展。3.紧跟政策导向,服务实体经济。结合国家支持“三农”、防治污染、“一带一路”及大消费大健康转型等政策机遇,优化服务模式,调整信贷结构,做好绿色信贷、普惠金融、跨境人民币结算、跨境融资等业务,积极履行社会责任,服务实体经济。4.规范业务制度及流程,加强内控合规体系建设。全面梳理现有业务制度及流程,查漏补缺,对以往业务管理中的薄弱环节进行重新规范,防患于未然。并建立起内控合规体系,细化完善内控制度,加大培训和宣传力度,引导员工树立起依法合规意识,减少案件的发生。5.探索资本工具创新,补充资本金针对严监管下商业银行资本消耗大、资本充足率下降快的状况,央行、银监会等五部委相继发文,积极支持商业银行对资本工具创新进行有益探索,商业银行应抓住该有利时机,通过可转债、定向增发等方式补充资本,以应对未来表内融资增加需求。

四、结束语

短期内金融严监管虽对商业银行的经营管理造成了一定影响,但从长远来看,日益规范、公平、健康的外部市场环境及精细化的内部管理,将有利于银行业的可持续发展。

参考文献:

[1]晓询.全国金融工作会议解读[J].中国招标,2017,(31).

[2]魏鹏.商业银行普惠金融事业部经营管理机制研究———以五家大型商业银行为例[J].金融监管研究,2017,(9).

[3]李侠.守住风险底线维护金融安全———从治国理政高度维护金融安全[J].中国金融家,2017,(6).

作者:陈宁 单位:中国建设银行河南省分行国际业务部