商业银行信贷业务发展与变革

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摘要：随着社会快速发展，我们进入了互联网时代，深入研究开发信息技术。在短时间内，互联网进入各行各业，帮助各行业挖掘强大的发展潜能。正如互联网金融给银行业注入新的生命活力，不管是经营模式还是盈利模式都产生了一定的影响。根据互联网对银行的影响，本文主要分析互联网金融的发展近况、互联网金融对商业银行的影响以及商业银行未来发展的目标和挑战。结合互联网金融操作模式和商业银行业务模式，指出商业银行存在的缺陷以及与互联网金融的矛盾点，制定策略，不断改革创新，利用互联网金融发挥出商业银行最大的经营优势。

关键词：互联网金融；商业银行；矛盾点；优势；信息技术

全球经济在互联网的发展下创造出的新经济、新金融，改变了已有的商业模式，商业现象发生巨变。分析这一过程，可以将互联网金融总结为P2P网贷、第三方支付、大数据金融、互联网金融门户这几类模式。互联网金融的快速发展，已经不断深入到各大金融机构，带给传统金融业一大冲击，特别是银行的信贷业务影响最大。商业银行的资产和负债业务主要是以吸收存款、发放贷款的形式获得利益，以信用性强作为运营的保障。然而，互联网金融将这最基本运营模式给代替了，从中获得的利益也一同被带走。互联网金融主要以“余额宝”类的模式获得居民存款的操控权；以P2P网贷平台的模式方便居民借贷，直接影响到商业银行正常发放贷款业务，长期发展下去，对商业银行是一大挑战。面对一系列的问题出现，本文主要对互联网金融的第三方支付和P2P网络借贷平台这两种模式进行深度探讨，并分析未来对商业银行的信贷业务产生的影响，制定相关解决方案，促进信贷业务的良好运行，不断改革创新。

一、目前互联网金融的发展状况

1．“余额宝”类应用产品的运营模式。“余额宝”主要是一种投资于货币市场的基金，流动在货币市场中，这批基金投资对象风险低、稳定性强、流动性快，是目前投资者比较受欢迎的。这是互联网下最新型的理财方式，天弘基金就应用了“余额宝”这一优势，将较为分散的资金集合一并投入到资本市场，再从同业拆借市场放贷中获得盈利。由于规模经济的原因，个体用户的储蓄存款与“余额宝”中的用户所占成本差别非常大，就比如组团与个体，团购可以减少营销费用，获利更大。使用“余额宝”将很大程度上减少平均成本，是一笔庞大的货币市场基金。2．P2P网络借贷的主要运营模式。P2P网络借贷是通过互联网直接进行双方的资金借贷交易，方便快捷，并减少了中间过程产生的成本，是一种创新的融资方式。主要操作是借款者向P2P网络平台申请借款，再由P2P平台进行审核确认，最后将借款详细信息公开，由于有需要的投资者进行选择是否交易，投资者从中获得的利润将高于银行存款利率中收获的报酬。对于借贷也分为好几类，在P2P网贷中分有贷款市场、平台市场以及其他类的P2P平台。贷款市场主要是贷款者向平台抵押担保，平台根据贷款者的个人信息，评价其信用等级和还款期限决定是否放贷。而平台市场是投资者对各类贷款项目的安全性、收益性进行评定最终做出选择，是否投资。最后一种是其他类的P2P平台，它没有传统金融机构的中介，而是将交易权直接交给借贷者和投资者手中，自行完成资金交易等活动。这一系列互联网金融平台将逐渐取代传统银行的部分业务，如：转账、收付款、结算等。P2P网络借贷平台的发展速度大家有目共睹，可潜在的风险也在增大，久而久之，将阻碍P2P网贷的正常发展。P2P网贷还存在一些不安全的保障，平台上业务产品的信息量巨大，而且产品同质化程度非常高，对产品的类型、产品定位、风险高低等没有准确的划分和证实。投资者便很难根据产品的好坏进行正确投资，再加上平台本身风险控制能力低，出现大量坏账。甚至出现一些违法者在平台上诈骗敛财，平台没有相应的保护措施，国家也还没有对网络信贷平台制定法律规范，这方面的缺陷导致平台出现高风险，投资产生的风险事件持续发生。

二、商业银行与商业银行中的信贷业务发展近况

1．信用中介。信用中介是指在银行内拥有闲置资金的人和资金需求者之间的中介代表，他们将大小资金聚集，以中介的名义给贷款者放贷，是社会的经济调节枢纽，通常被称为“蓄水池”、“稳压器”。商业银行主要对发放的贷款或购买的证劵中赚取利息。然而，现在的互联网金融P2P信贷平台不需要信用中介，直接进行资金交易，丧失了商业银行的部分职能。2．支付中介。支付中介是链接银行与社会的信用纽带，具有社会经济支付、支出的功能。支付中介在银行存贷款业务中具有重要作用，充分发挥支付中介作用，可以提高银行信贷业务能力，扩大银行存贷款业务的范围。在支付中介过程中，用户在银行存入的资金大部分都是低息甚至无息的资金，这样便降低了银行资金成本，并且提倡非现金转账和支票收付，提高资金流动性。

三、商业银行面对互联网金融产生的影响

1．增加银行运营难度，用户储蓄大量流失。互联网金融的“余额宝”类模式带走许多储蓄用户，银行大量资金转移，日常基本的资金周转受到限制。银行资金缺乏，调剂法定准备金，使用“余额宝”存款，则要支付比活期利息还要高的资金。一般传统的网点是向社会聚集大大小小的存款，而“余额宝”通过“支付宝”的网络渠道搜集广泛用户的零散存款，相比银行商业网点要高昂的人工、房租等费用，减少了用户的资金使用成本。2．改变银行信贷业务顺序与监管制度。互联网金融改变了以往的信贷业务顺序，将贷款前期的调查、中期的审查、后期的管理等顺序打乱，这些环节是控制风险的重要举措，然而互联网金融直接忽略了这部分，对于风险控制主要通过金融大数据，把用户在平台长期的交易行为，作为信用评定的标准，用信用等级制来防范互联网金融的风险。其实银行早期也是应用互联网的模式发展，网上银行、手机银行等都是银行给互联网金融的好例子，但银行最终没有坚持下去。重视的方向不同，银行主要以安全为前提，而互联网金融就比较笼统性，没有确定的方向，有些盲目。目前网络平台要求低，法律管理不强，互联网金融也并非发展的良好，虚拟的平台内存在着欺骗、虚假，互联网金融仍然存在一些不确定的问题与风险。

四、如何改革商业银行信贷业务

商业银行从起步到现在已经打下扎实的根基，操作娴熟，运营长久，资金稳定，其运营模式是居民最为熟悉、普遍的，也受到大家高度的信任。互联网金融是新兴产业，面对这一新技术，商业银行应该改变传统运营理念，分析市场发展动向，及时制定对策，管理者不可过度自信单凭市场垄断地位就忽略互联网金融的发展。对于互联网金融的影响，商业银行应做一下策略：1．优化业务产品，满足客户需求。银行不能以大众化需求涵盖所有客户，应根据不同客户，区分差异、生产多样化的产品，让每一位客户满意。及时获得客户意见反馈，不断的创新、优化产品。对每一位客户的理财产品应具备个性化，开发多种产品。在存款活期方面，商业银行应对客户增加更为优惠的政策，提高存款活期价值。2．改变传统信贷模式，重点加强风险控制。互联网金融不断冲击商业银行的发展，商业银行应该意识到现今银行不再处于市场垄断地位，面临着互联网强大的挑战与竞争。许多银行也纷纷改变传统运营模式。各大银行应在互联网上建立相应的电商平台，采集电商数据提供基于互联网平台的贷款，在减少营业网点的同时，应及时对减少的业务空缺由下线转到上线。对于风险控制，提高专业技术水平，加强监督工作，工作要求标准严谨，获得客户的信任与满意，加强银行经营能力。

五、结语

传统的商业银行面对互联网金融的冲击，许多职能已经名存实亡，商业银行必须进行改革创新，制定相应的解决措施。虽然现在互联网金融代替了只是部分的银行职能，还不能与商业银行等同，但现在的发展优势有目共睹，给银行带来一定的挑战，所以，商业银行应积极地与互联网金融合作，相辅相成、互利共生。相信在互联网的帮助下，商业银行将会快速发展，完善自身业务水平与职能升级。

参考文献：

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［2］杨东．互联网金融的法律规制———基于信息工具的视角［J］．中国社会科学，2015，（04）．

［3］李有星，陈飞，金幼芳．互联网金融监管的探析［J］．浙江大学学报（人文科学版），2014，（03）．

作者:解秋芳 单位:中国农业银行股份有限公司运城分行