基层商业银行信贷资产质量思考

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随着我国经济的不断发展进步，金融方面的改革也不断加深。由于信贷资产自身的消极因素给基层的商业银行带来了巨大的消极影响，不单单是造成基层商业银行出现经营危机，同时也缩小了基层商业银行对本地区经济发展的辅助能力。因此，学会抓住金融改革的机会，仔细分析信贷资产质量的影响因素，提高信贷资产质量和信贷资产效益，是基层商业银行必须要完成的课题。

一、基层商业银行信贷资产质量的影响因素

(一)基层商业银行思想观念落后。对于基层商业银行来讲，由于受到传统的计划经济影响，在经营基层商业银行的时候，管理模式，经营模式完全与当下的社会发展所脱节，思想观念落后。过于注重经济效益，就导致在开展信贷业务活动之时，完全的将利益放在最前方，而不考虑其他的因素[1]。对于信贷资产的管理来讲，没有健全合理的机制，缺少激励，制约机制，管理的标准和规模也都模糊不清，传统的经济思维根深蒂固，让他们无法接受新时代下的市场经济，也没有健全完善机制的意识。在管理信贷的业务上，过于注重经济，反而忽视了资金流动是否安全，是否有保障。在审批贷款文件的时候，对于信贷人的资质审核如同玩笑，轻松过审的结果就是事后问题严重。长此以往，信贷资产的质量就会有影响，更会影响基层商业银行未来的发展。(二)基层政府的政策干预。政府的政策对于基层的商业银行影响力度非常大，一旦政府进行政策干预，就会使基层的商业银行违背，“以经营为中心，以效益为目的”的信贷原则。由于基层政府受本地的影响比较大，为了促使本地发展，就不得不考虑银行的信贷原则，无条件的支持当地企业进行信贷。更为严重的，有些基层政府为了提升自己的政绩，让本地发展在外表上繁华光鲜，就不顾实际情况，不顾自身条件的忽视社会的金融机制，大力的开展一些无用项目，盲目搞生产，搞建设，结果便是徒有其表，浪费人力物力成本不说，对于当地的经济没有丝毫的促进作用[2]。其次，由于一些企业生产规模过大，导致制度跟不上发展速度，流动资金紧俏，压力过大，背着累累负债去经营，这就逼迫政府不得已要求银行硬性的给予这些企业帮助，进行信贷业务。长此以往，信贷业务和银行的金融法则也都被人为的进行破坏，增大了信贷的风险性。(三)银行内部管理问题。首先就是银行内部的机制体制不完善，不健全，没有合理的科学的贷款标准和贷款的投资的方向，这就会导致信贷业务有盲点，加大信贷工作的风险性。其次，基层商业银行的主要信贷，全部都掌握在基层单位和基层企业手里，由于基层较小，制度有不完善，审批资格完全掌握在个别人的手里，这就导致了一旦基层企业的领导人，或者基层单位的干部与商业银行的人关系较好，就很容易获得审批资格。对于贷款人的资质和经历也都碍于面子和彼此熟悉，不去深究。这样的贷款一旦成功，后续出现了贷款风险，就会发生责任人不明确的问题。最后，便是信贷工作人员的整体素质低下，能力水平低。基层的商业银行对于本身的管理并不严格，这就导致信贷工作人员进行业务培训的时候，有些员工就会缺席，如此以来，对于信贷的工作流程就会不熟悉，就算是信贷业务中出现问题，他们都无法察觉，最后便会提高信贷的风险。

二、如何提高信贷资产质量

（一）提高基层商业银行的经营意识。改变都是从自身意识开始，对于提升基层商业银行的信贷资产质量，必须从观念上进行改变。对于教育部门的工作人员，要加深自主经营，自负盈亏的商业银行的经营特征，这样才能提升他们的危险意识和紧迫意识。在当代市场如此激烈的背景下，要培养竞争意识，培养效益意识，学会创新，学会面对风险，站好信贷资产质量的第一班岗[3]。于此同时，基层商业银行要加大宣传力度，加大教育力度，开展讲座和宣讲会，去大力的宣扬信贷知识，信贷安全意识，以此来提升企业领导人员的信誉意识，提升自己的信誉。同时也加强金融法律法规的宣传，让信贷的主体去意识到信贷对于社会的意义，到期便会主动的归还欠款。这样以来，才能够从各方面保证信贷资产的质量，促进商业银行的发展。（二）盘活信贷资产，提升资产质量。基层商业银行的工作人员，最为重要的工作就是要明白本行的信贷底数和存量。对于信贷资产质量不高的决定性因素，就是因为非正常贷款的存在。因此，工作人员要仔细的校对信贷档案，对于信贷的贷款方一定要悉数掌握，对于马上要到期，或者已经逾期的人员及时进行处理。其次，要制定明确的责任负责人，对于负责意向信贷业务的人员，就要负责到底，经受的部门和人员要进行严格的考核和测验，一旦信贷业务最后出了问题，便可以具体到部门，甚至是个人。最后，要清楚明了的掌握各项金融制度和法律法规，严格的按照法律去办信贷业务。对于那些规模过大，占据大量信贷业务的企业，商业银行应该主动的与基层政府去联系，争取在各种手段和政策的帮助下，能够帮助企业力挽狂澜，逐渐恢复到正常经营的状态。（三）加强信贷业务流程管理，提高信贷质量。首先，必须要制定完善合理、科学可持续的制度，对于信贷业务的流程要有硬性的规定，严谨任何人钻法律的空子，用自己职权的便利，对信贷资质放松要求。对于贷款的审批权力，应该严格按照金融法规去制定，要大力推行审贷分离的运作制度[4]。其次，完善贷款抵押制度，以保证资金的流动安全。在贷款审批前，严格对贷款人的经济能力和抵押能力进行核查，严禁使用信用贷款。对于担保人，也要进行审核，是否具有担保资格，个人信用是否良好等。从多方面进行审核，严格的按照制度实行，才能提升信贷资产的安全，提升信贷资产质量。

三、结语

信贷业务不仅是基层商业银行的主要业务，也同样是我国的企业发展必不可少的一部分。如何保证信贷资产的安全，提升信贷资产的质量，这是基层的商业银行必须要考虑的问题。从自身观念上要进行改变，主动的执行金融法规和信贷操作流程，对于银行内部的管理也是保证信贷资产质量的重要一步，只有各方面努力做到最好，按金融法规操作，信贷资产的质量和安全才能有所保证，基层的商业银行也会得以发展。

【参考文献】

[1]郭怀杰.关于提高农业银行信贷资产质量和效益的思考[J].齐齐哈尔社会科学,1998(01):49-51.

[2]依布拉音•巴斯提.关于商业银行信贷风险管理的几点思考[J].时代金融,2015(02):102-103.

[3]沈全芳.宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范研究[D].西南财经大学,2012.

[4]曾海涛.关于如何加强信贷资产风险分类工作的思考[J].海南金融,2004(03):58-60.

[5]陈梅良.对基层行信贷工作思考[J].四川金融,1999(04):40-42.

作者:庞欢庆 单位:中国农业银行股份有限责任公司乌海海南支行