商业银行零售业务转型路径分析

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【摘要】零售业务是商业银行业务体系的重要组成部分，是商业银行利润的重要来源之一。随着利率市场化进程的推进及互联网金融的兴起，商业银行零售业务的发展面临着巨大的挑战与机遇，商业银行实施零售业务转型是必然之路，它将重新焕发商业银行零售业务的生机与活力。那么商业银行如何趋利避害，实现零售业务的转型升级，关系到商业银行发展的未来，值得深思。本文旨在通过阐述商业银行零售业务转型的必要性，然后就其如何转型进行深入地探索，从思想观念、业务、渠道建设等诸方面着手，分析这些转型路径对商业银行发展的重要意义。

【关键词】商业银行;零售业务;转型

零售金融业务是是商业银行的基础业务之一，也是商业银行获得利润的重要业务之一，零售业务的发展对于商业银行的未来至关重要。随着利率市场化进程的深入及互联网金融的兴起，传统零售业务面临着较大的冲击和影响，所以，各大商业银行都在积极寻求零售业务的转型升级。

一、商业银行零售业务转型的必要性

我国经济的持续高速发展，居民个人财富不断积累，随之而来的是更为多元化的金融需求，这为商业银行零售业务的发展提供了广阔的市场空间。利率市场化进程的不断深入，给仍然以存贷利差收入作为主要利润来源的商业银行带来巨大的利润压力和风险压力。而相对于对公业务而言，零售业务具有溢价能力强、抗经济周期等特性，且具有较低的风险权重，同等资本规模能推动更多的零售资产业务，这些都将大大提高银行的整体盈利水平。近几年互联网金融的兴起，其开放性、便利性等优势，抢夺了相当一批银行的客户资源。此外，随着我国金融体系改革开放的持续深入开展，市场竞争日益激烈，商业银行的零售业务必须实现转型以适应竞争、抢占市场。

二、零售业务转型的路径选择

在新形势下，各家商业银行纷纷走上零售业务转型的道路。由于银行零售业务涉及各个方面，因此转型也需要各方面并驾齐驱，齐头并进。下面从几个维度来阐述零售业务的转型路径:（一）思想观念的转型。零售业务的转型，不能光喊口号，或者只是改变下形式，它还需要从思想观念上实现转变，深入地分析当前的市场环境以及个人客户的需求，针对这些需求和变化做出战略决策，转变零售业务经营理念，学习和借鉴优秀的经营方法，从思想上先实现转型。（二）业务的转型。业务转型也是零售业务转型必不可少的，它是商业银行零售业务转型的关键，做好业务转型可以从如下几点出发:1.做大资产业务。个贷业务是零售业务的一个重要项目，包括房贷、车贷、商业贷款等，贷款具有高利息、高受益等特点，被称为“优质资产”。因此，商业银行可以根据银行自身的实力情况不断地扩大个贷业务，增加利润。同时要不断创新贷款的产品，实现贷款产品的多样化，最大程度地降低贷款风险。除此之外，还要顺应时代的发展趋势，增加信用卡业务，扩大信用卡业务规模，为个贷业务创造更多的发展空间。2.做大管理资产。管理资产的产值来源于储蓄、兑汇、投资理财等业务，管理资产是构成银行资产的主要部分，一直以来是商业银行发展的重要领域，它是商业银行经营的中心任务，是商业银行其它业务开展的基础。它发展较为成熟，但是仍有一定的发展空间，在此基础上需要调整业务的结构，适当地开展各项基金业务如教育宝基金产品、养老保障管理产品、保险期缴产品、非货币基金、贵金属、信托、家族信托等，积极进行推广销售，增加产品的产值，不断地通过改变理财方式与产品实现更多的利润。此外，积极拓展销售渠道，加强同第三方平台的合作，借助第三方平台推广业务，获得更多的客户资源，改革营销模式，多方案营销，提升销售能力，从而做大管理资产。3.发力消费金融，当前国内正逐步向消费型市场过渡，消费正在成为拉动经济增长的重要引擎，消费金融也成为一项具有较大潜力、富有开发价值的业务。商业银行发力消费金融既契合当前国内大力倡导的普惠金融发展理念，又符合商业银行零售业务转型发展的定位，无疑将成为城商行零售金融板块最具活力的组成部分。面对经济下行压力加大、利率市场化加速推进等一系列重大变革，商业银行需要适应社会趋势，加大在消费金融领域的布局，借力消费金融培育新的业务增长点，从而驱动零售业务发展。4.发展移动支付市场。如今正处于互联网高速发展的时代，移动支付、扫码支付这种新型交易方式越来越受到人们的欢迎，商业银行的零售业务也应顺应这种潮流而进行支付方式的改革，变换传统的人工交易方式，转而利用支付宝、微信、银联云闪付等智能方式进行支付交易，这就要求银行提供安全便捷的终端支付平台，保障客户利益，提高信誉度，发掘更多的潜在客户，扩大交易规模。另外，为了确保交易顺利完成，需要同第三方支付签订长期的合作合同，做好资金转接工作。（三）渠道的转型。渠道是客户与银行的接触点，经由渠道，银行把服务送达客户手中。“渠道为王”是服务业的不二法则。渠道既有网点等物理渠道，也有网银、手机银行等电子渠道。加强渠道建设，构建包括综合性支行、零售型支行（含社区支行）、自助银行（银亭）、个人网银、移动银行在内的全方位、多层次、立体式个人客户服务网络，并进行机制改造，形成强大高效的服务能力，是新形势下商业银行提高自身竞争力的必然选择。一方面，是对传统的物理网点进行升级改造。比如开展“点对一”服务，设置专业的理财经理和客户经理，更有针对性地为客户解决困难，提供更优质的服务，全面满足客户的各项合理需求，推进零售业务获取竞争优势。物理网点的转型对于实现零售业务转型十分重要，是拓展客户资源的重要渠道。另一方面则是大力开展“互联网+”的创新。随着技术的创新和金融自由化的发展，零售银行互联网化程度发展很快。商业银行应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展，加快促进电子银行业务的整合营销，为广大客户提供更高更安全的电子银行服务，从而不断降低业务成本，并将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道，真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。

三、结语

综上所述，我国正处于商业银行零售业务转型的攻坚克难区，未来面临许多的风险与困难，任重而道远，需要各家商业银行积极迎接这种挑战，化挑战为机遇，充分发挥自身的比较优势，实现零售业务的转型，促进商业银行的发展，提高商业银行的整体竞争力。

参考文献

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作者:钱建勋 单位:金华银行