中资商业银行反洗钱建议

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【摘要】反洗钱是纯洁社会风气，保持社会安定，促进经济和金融稳定运行的有力保障。加强反洗钱管理是国际化趋势，当前中资商业银行反洗钱管理工作距离监管要求还有不小的差距，本文针对国内商业银行反洗钱管理中存在的问题进行了分析，并提出了相应对策建议。

【关键词】反洗钱管理;意识;基础;监管

中资商业银行反洗钱工作在人民银行指导监管下，反洗钱工作取得了长足进步，逐步建立了反洗钱管理体系，极大地打击了反洗钱犯罪行为，维护了金融稳定和经济秩序。但是，目前中资商业银行反洗钱工作还远不完善，有待进一步改进。

一、反洗钱工作存在的突出问题

（一）反洗钱意识不到位。虽然经过人民银行多年的宣传和监管，中资商业银行对反洗钱工作有了比较全面的了解，知道其重要性，从高管人员到一线业务营销人员都知道反洗钱工作的概念。但是，反洗钱工作必要性有多大，银行员工中很多业务营销人员如客户经理对此还不是很重视，不甚了解。另一方面，社会公众的反洗钱意识还不够到位，很多人不知不觉地参与其中，如某些自然人贪图小利，将自己个人账户出卖给他人从事地下钱庄、网络赌博等非法交易的情况屡见不鲜。还有，部分消费者对商业银行的反洗钱工作不了解、不配合、不支持，对商业银行在反洗钱工作过程中的尽职调查无视或忽视，觉得商业银行问这问那太烦了，借口保护自身隐私或侵犯自己个人消费者权益不予配合，导致商业银行反洗钱工作遇到阻力。（二）反洗钱工作基础薄弱。一是反洗钱职责分工不够到位。目前中资商业银行反洗钱工作的主要承担部门是营业机构、运营管理部门和合规部门，其他部门虽然职责中规定了相应职责，但规定较为笼统，操作性很不强，如普遍存在公司、投行、零售、信贷管理、电子银行等主要业务管理部门未结合各自业务、产品、管理实际，制定具体可操作的部门反洗钱工作职责，职责规定不够具体明晰。二是关键环节把握不够严格。笔者认为，“好的开始等于成功了一半”，反洗钱工作的起点是客户开户。反洗钱最基础最核心的工作是开户环节的管理。如果开户环节把握到位了，那么反洗钱工作就成功了一半，后续管理就会很节省时间，管理效率会很高。外资商业银行反洗钱工作相对非常重视，开户环节异常“繁琐”，其目的就是为了尽可能“了解客户”到位，保证该客户、该账户以后不出问题。而中资商业银行往往有点“本末倒置”，侧重于对客户可疑交易的分析，对开户环节则重视不够。中资商业银行往往非常注重对存款和新开户数量的考核，这就造成了凡是客户主动上门开户的都表示欢迎，潜意识里会放松对客户真实情况的审查，殊不知这个客户的存款是带病的存款。其实，部分客户尤其是存在洗钱风险的客户，开户后账户资金快进快出，基本不留余额，存款贡献微乎其微，若因为反洗钱工作不到位被监管处罚，最终必定是得不偿失，悔之晚矣。三是关键信息缺失或留存不准确。中资商业银行在客户开户时，普遍性存在关键信息未留存或留存不准确，给后续反洗钱工作造成被动。如在开户时职业信息未留存或留存不准确，身份证号码有效期未填写、填写错误或已失效等，联系方式空白或无效等，这些情况均不利于后续反洗钱工作的开展。

二、加强反洗钱工作的对策建议

反洗钱工作是一项大的系统工程，需要系统化的管理，而且持续时间较长，是一场“持久战”。笔者认为应该针对目前存在的问题对症下药，从以下几个方面加强反洗钱管理。（一）切实提高反洗钱意识。反洗钱监管部门即人民银行对反洗钱工作管理非常严格，基本上每查必罚，境外反洗钱监管部门要求更高，处罚金额动则千万甚至上亿美元。中资商业银行一定要高度重视反洗钱工作，通过培训考核，促使全员尤其是一线业务营销机构、人员以及初次接触客户的柜面人员，从思想上真正认识到反洗钱工作的必要性和重要性，时刻绷紧反洗钱这根弦，将反洗钱工作嵌入到日常业务营销管理中去。只有前、中、后台从业人员从思想上重视反洗钱工作，反洗钱才可能真正做好。同时，银行金融机构应配合人民银行、公安等政府部门，加强对社会公众反洗钱意识的培育，引导社会公众远离洗钱风险，共同构筑牢固的反洗钱风险防范屏障。（二）完善反洗钱组织架构。各中资商业银行要按照监管部门要求，结合自身实际，建立完善的反洗钱组织管理体系，明确规定一线业务营销机构、前中后台条线管理部门分别在反洗钱工作过程中的职责，职责规定应切合实际具有操作性，各负其责，形成良好的反洗钱合力。同时，应定期对反洗钱工作进行评估，及时改进不足，完善反洗钱管理。（三）夯实反洗钱基础。开户管理是反洗钱管理的源头，商业银行一定要把好“开户关”。对于客户开户尤其是未经营销主动上门的客户，一定要多留一个心眼，尽可能多方面了解客户的情况，掌握客户真实的身份背景和开户的真实目的，判断客户是否存在开户后办理违规或非法交易的可能性，真正做到“了解你的客户”。开户时应完整留存客户的职业、联系方式、身份证件等关键信息，对于不予配合的开户申请客户或开户审查时存在疑点的客户，应暂缓开户或拒绝客户开户，消除洗钱风险隐患。（四）加强反洗钱日常监管。目前，商业银行数量众多，人民银行囿于监管资源有限，反洗钱日常监管检查难以每年覆盖所有的金融机构，有些金融机构数年都未被人民银行检查过。一方面这些金融机构由于侥幸心理作祟，难免对人民银行反洗钱管理方面的管理规定执行时打折扣；另一方面人民银行难以及时全面深入掌握该金融机构反洗钱管理现状，导致这些金融机构反洗钱管理方面存在的问题越积越多，甚至越积越严重。鉴于此，建议反洗钱监管部门增强监管资源配备，针对反洗钱核心管理工作内容，常态化对商业银行进行全覆盖检查指导，保持对商业银行反洗钱工作监管的高压态势，促使中资商业银行做好反洗钱工作，促进社会和谐稳定。

作者:汪毅恒 单位:中信银行杭州分行合规部