商业银行发展农村普惠金融分析

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摘要：金融作为重要的经济资源配置，对国家的发展有着推动性作用。就我国经济新常态下的发展来看，我国金融体系的建设也得到了明显提升，不仅改善了传统金融服务模式的弊端，同时扎根于各个群体中，其金融服务质量大大满足了现代化的经济发展需求。本文针对新常态下商业银行发展农村普惠金融体系建设所面临的问题进行简要分析，并结合当下经济与社会的发展形势提供与之相关的几点建议，以促进农村普惠金融体系更好地服务于大众。

关键词：新常态；商业银行；农村金融；普惠金融；建议

新常态背景下，我国商业银行也在不断创新和改革自身的发展战略，其目的是为了满足时代的发展需求。时代的变化为我国经济发展带来了一定的机遇和挑战，而大力发展农村普惠金融，则对更好地服务于实体经济产生深远影响，这也是穷人和富人都能受到平等待遇和服务的重要方针。但就目前来讲，我国农村金融的发展还无法与普惠金融相适应，因此，创新我国农村普惠金融机构非常重要。

一、我国农村普惠金融发展现状分析

1.发展速度较为缓慢。虽然我国已经在2005年就已经引入普惠金融的经营理念，但具体实施是在2013年11月党的十八届三中全会上。因此，这一阶段属于普惠金融发展的初期阶段，也是不断进行探索的重要时期，可见，发展速度是较为缓慢的。据调查数据证明，我国小微企业的数量占全国的97%，纳税占50%，但获得银行信贷融资的支持却不到50%，就整体来看，还需要很长的发展路程。2.普惠金融体系不够完善。现阶段，我国针对普惠金融业务的监管机制还是明显不够完善的，由于互联网普惠金融服务的发展速度过快，因此在缺少相应的配套管理情况下，会产生极大的风险，这对农村普惠金融建设来讲是一项新的挑战。3.普惠金融服务系统不健全。目前，金融机构数量仍不能满足普惠金融的需求，据统计，2013年，我国金融机构网点总数有20.9万个，而从业人员有356.7万人，根据数字可以看出银行金融机构地区分布是极其不均衡的，主要集中于中东地区，而东北地区却较少。此外，金融机构所提供的产品和服务也存在很大弊端，涉农金融机构资金外流现象颇为严重，因此难以得到当地信贷支持，而从业人员的业务素质较低，无法满足普惠金融的发展需求，这也是严重影响农村普惠金融业发展的重要因素。

二、新常态下商业银行发展农村普惠金融所面临的挑战

1.信息化挑战。普惠金融的主要服务对象是针对小微企业和低收入人群，而银行信贷业务呈现零售化趋势，同时客户分布较为广泛，因此，形成单笔金融服务成本越来越高，收益却越来越低的现象。而随着现代化科技的发展，可以借助大数据与互联网技术对相关信息进行分析，以打破普惠金融传统方式中的不足，但这也是商业银行发展普惠金融所面临的新难题。2.风险挑战。任何的金融体系都需要面临一定的风险，发展农村普惠金融也不例外，就目前国内发展来讲，发展农村普惠金融就存在着很大风险。金融产品创新会带来新的收益增长点，因此会形成新的转移风险和分散风险，而普惠金融业在发展的过程中会产生更多的客户群体，随着客流量逐渐增多，业务种类也会多样化，直接提高了普惠金融的风险。3.创新挑战。新常态背景下，主要以创新为主，我国应大力发展以互联网技术为代表的高新技术产业。虽然目前小微企业较多，但这些新型小微企业还处于萌芽阶段，而小微型企业主要以技术和知识产权等无形资产为主，与银行信贷标准模式还无法相适应，导致“融资难、融资贵”等问题。因此，银行必须要加快创新力度，构建与小微企业相适应的信贷管理模式，只有这样才能有效解决普惠金融供求不足的问题，进而为新兴产业提供更好地金融服务。

三、新常态下商业银行发展农村普惠金融的相关建议

1.创新普惠金融发展理念。首先，一定要创新自身的经营理念，坚持稳健运营，走商业可持续发展这一路径。普惠金融并不是做慈善，它是以盈利为目的的特殊企业，而商业银行只有盈利了，普惠金融业务才能坚持运行下去，因此，支持和鼓励商业银行与现代化经营理念有机结合非常重要，做好风险的识别和管理，实现稳健经营这一目标。其次，要进一步完善金融监管体系，适度提升小微企业的管理模式，以达到普惠金融服务的最佳状态。2.完善普惠金融监管体系。只有完善普惠金融监管体系，才能调动商业银行积极性。首先，对开展普惠金融服务的商业银行要给予一定税收优惠政策，并给予相应的财政补贴和差别税率，同时要执行差别性准备基金的动态调整制度，以充分运用财税政策来鼓励商业银行进一步发展普惠金融机构；其次，要大力改善普惠金融的风险环境，例如推进基层经济合作担保组织建设，并提升普惠金融的担保力度等；最后，要深入探索普惠风险补偿基金，引入社会资本力量提升普惠金融的风险能力，从而为各项业务提供安全的交易平台。3.加强普惠金融政策保障。建立健全的银行征信体系，是加强普惠金融政策保障的重要程序。首先，通过针对城乡居民、“三农”以及小微企业领域展开信用等级评价工作，进一步加大金融知识的普及力度，营造较好的社会发展风气，全面推进社会信用体系建设；其次，推进小微企业融资服务体系建设，通过创新信用模式来扩大贷款抵押的担保范围，建立小额信用贷款体系、抵押担保贷款体系以及担保机构保证贷款体系，以形成“三位一体”的普惠信贷产品机构，从而实现小微企业朝着专业化的担保体系建设发展，并逐渐建立与之相匹配的保险机构，使其风险能够分散，进而解决普惠金融风险问题。因此，新常态下商业银行应积极适应市场环境的变化，抓住机遇，做好充足的准备工作，从而为发展农村普惠金融体系建设打下扎实基础。

四、结语

综上所述，普惠金融体系建设对促进农村金融发展有很大的推动性作用，尤其在新常态背景下，商业银行为农村金融体系建设提供了巨大的发展空间。因此，商业银行发展农村普惠金融不仅为农村金融市场利润提供了有效的发展途径，同时更好地服务于“三民”群体。

参考文献：

[1]刘增彬.推进我国普惠金融发展的思考-基于国际经验视角[J].华北金融,2014(10).

[2]娄飞鹏.普惠金融发展中的商业银行产品创新问题分析[J].金融发展研究,2014(6).

[3]吕家进.发展普惠金融是大型商业银行的责任[J].中国金融家,2014(8).

作者:陈黔江 单位:农行黔西南分行