互联网时代商业银行创新模式服务探讨

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摘要：互联网时代下网络经济成为人们生活中不可分割的一部分，对金融信息的服务提出了新的挑战。来自跨国公司、电信企业、网络信息企业的挑战令传统银行在本有的优势方面也面临着危机。大多数商业银开始调整以往的经营理念、服务内容和服务方式以及服务的渠道，让自己在新的金融市场中更胜一筹。

关键词：互联网时代；商业银行；创新

一、商业银行传统服务模式的特点及优势

1、商业银行的特点

商业银行提供服务的方式、内容和渠道是其服务模式。它有着自身所特有的特性，强大的物理网点是传统商业银行提供服务的重要方式，我国商业银行获得利润的主要途径是存贷利率差。它的主要业务范围包括获取公众、企业及机构的存款、以及发放贷款、票据贴现和中间业务等。调控经济信用创造、信用中介、支付中介、金融服务是它的主要职能。信用货币体制下银行有着举足轻重的地位。

2、传统商业银行的优势

商业银行庞大的物理机构网点所形成的行业壁垒是新的金融服务提供商进入时最大的不足，它被物理网点所存在的客户积累、众多的服务渠道以及深入人心的服务内容所束缚。商业银行在资金融通方面起着举足轻重的地位。商业银行本身所具有的存贷款业务和跨期融资使它产生了资金和货币放大效应，其存款规模远远的低于融资规模，这点推动和强化了货币在经济运行中的作用。

二、网络时代对商业银行服务模式的影响

1、互联网时代新金融对商业银行的影响

互联网金融的兴起使得传统商业银行在万分惊恐中展开了行动，手机银行、网上银行，电子商务领域的大力开展和不断提高业务体系，金融的互联网化得到了迅速的提升。然而，互联网金融由于它的虚拟性让人们对它的信用与可靠度产生了怀疑。比如在风险控制、信息披露、监管、赔付等方面所隐含的危机与未知。互联网金融存在的不同之处—所依托的技术平台、体制与机制、商业运行模式等是商业银行必须要从客户角度出发的重要依据。简化用户操作、保证账户安全与优化完善营销方法、开发金融产品、创新服务模式、提高风险监控并举。

2、互联网时代新的金融特点对传统商业银行业务的影响

金融中介服务领域的深度重构对金融中介产生了极其重要的影响。在网络信息技术的发展下放松了金融管制，在市场准入、传统的信息优势等领域创造了深层次的革新，在内忧外患中金融领域发生了翻天覆地的变化。传统商业银行作为金融体系中最重要的参与者，在发达的网络经济形势下传统商业银行的行为对其未来至关重要。互联网时代银行客户数量的服务获取渠道得到了提高。在已有的互联网金融模式下，商业银行庞大的物理网点的优势将会减弱，银行目标客户群也随之变动，转而寻求服务模式的多样化、定制化服务，商业银行的价值创造和实现方式也会发生变化。互联网金融更加受到个人和小型企业的青睐。

3、网络银行服务模式创新的制约因素

商业银行为了应对互联网金融的冲击而进行的网络建设大大的增加了它的成本投入，后期只能通过更多的用户交易来获取大数据从而降低成本。可如今习惯暴利的银行业不太能适应电商的薄利。更没有投入过多资源进行电商运营从而引起互联网营销的匮乏并产生了客户满意度差、售后服务不完善等诟病。银行缺乏互联网思维是上述问题产生的最根本的原因，并不仅仅是资源投入的问题。让商业银行改变现有决策机制和体制、转变态度和理念需要一定的过程。网络环境的相对落后使我国商业银行存在着一些问题。我国网上银行用户交易量并未达到一般国际上的最低标准，交易规模相对较小，银行需要较高的网上银行运营成本，使得网上银行难以取得预期所能达到的规模效应。而且网上银行只具备吸收存款的能力并不具备发放贷款的功能，使得银行的负债越来越多，银行自身的盈利变少。

三、对于网络时代商业银行服务模式创新的建议

1、传统的商业银行要加强与第三方支付平台合作

改进原本的支付方式是商业银行应该进行的举措之一，积极加入电子支付的产业链，拓宽与客户对接的直接渠道。根据第三方支付平台资金划拨及清算业务需要商业银行来完成地先天优势，加强与第三方支付平台的沟通，把第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务相对优势互补，提高在线金融服务的能力。

2、加深与电子商务平台的对接

传统的商业银行需要加深与电子商务平台的对接，以此来延伸中小企业和个人的借款融资业务。商业银行可以利用电子商务平台上面小微企业的销售、信用、信息等各项记录发展吸收新的优质客户，把融资服务提供给资信优良的个人和小微企业，而且加大电子商务平台对客户的吸引力，实现业务的扩大和服务能力的提升。商业银行应该重新审视自己的互联网优势来应对新的模式所带来的危机，对自己的互联网战略部署进行全新的定位。毫无疑问，在新的互联网时代传统商业银行需要加大科技投入，保障网络安全，齐心协力健全体制，加大宣传力度，引导消费观念的改变。

3、增加服务渠道吸引用户

在借贷方面，商业银行要利用网络企业跟客户的粘性，深化与网络企业的合作，用网络企业现有的平台、渠道和用户群增加自己的服务渠道。在支付方面，加大与第三方支付的合作，并且向第三方支付的功能学习，降低资金划转的时间与周转的费用，提高资金划拨的便捷性。在理财方面，理财产品的推出需要符合网络用户的金融习惯与需求，降低理财门槛，在理财的便捷和可赎回方面增加客户的体验性，不但要学习网络理财服务的特性，还要考虑到其他网络理财产品的市场占有率，多一些新的吸引用户的优势来赢回市场。新形势下，商业银行应该逐步提高自身的金融服务能力，从服务模式创新着手，对自己在网络时代的发展蓝图进行新的规划和定位，挖掘已经积累的资源，在新的市场秩序下完善自己的服务内容，发掘新的服务渠道，建立新的服务模式，重新理顺与市场中其他金融服务提供者之间的关系，建立共赢的局面，在配合监管部门完成既有的要求之外，还要实现对准备金的管理和监督，同时提升规避风险的手段，才能在新的金融形势下与时俱进，保持业内领先地位。

作者:曹利藏 单位:沈阳师范大学