农村商业银行精准扶贫探讨

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摘要:全面建设小康社会，实现中华民族的伟大复兴一直都是我们的梦想。而我国在致力全国人民脱贫致富的过程中，农村是主要的战场。同时，作为推动农村经济快速增长的生力军“农村商业银行”，在支持、服务、发展三农方面做出了卓越的贡献。而他们在面临精准扶贫的一系列问题中，也在不断的创新、发展。同样的，许多农村地区因为农村商业银行的大力支持而在一步步发生着变化，实现全面建设小康社会的目标指日可待。

关键词:小康社会；农村商业银行；三农；精准扶贫

为了实现我国经济的快速发展，解决“三农”问题迫在眉睫。而“建设社会主义新农村”也已经成为不可阻挡的趋势。在建设的过程中，国家、政府对此进行大量的人力、物力、财力的支持。但是一个国家要兼顾、发展的方面很多，对于能投入的资源、经费是有限的。而做为农村金融的坚实基石-农村商业银行，则具有足够的实力去服务、发展“三农”。因此，农村商业银行在建设社会主义新农村的过程中承担着重大的责任。而为了更好的协助政府、帮助人民，农村商业银行也在不断的创新、改进自身的内部机制、系统，并在精准扶贫的过程中采取有针对性的扶贫方案。不得不说，在加速农村的经济增长方面农商行功不可没。

一、农村商业银行的现状

在近些年的发展过程中，农村商业银行的一些弊端日渐明显。在贷款方面所呈现的机制不严谨、系统不全、人员不足等，更是农村商业银行的一大缺点。而在精准扶贫方面也面临着借贷风险的增加、扶贫难度的提高等严峻的问题。为了更好的实施精准扶贫，首先改变自身、完善自身是农村商业银行对此即刻采取的措施。而在完善自身之后，农村商业银行也根据实际罗列了许多精准有效的扶贫方案。

(一)农村商业银行推进精准扶贫的阻碍

因为艰苦的自然环境、落后的设施、产业的单一等，很多地区受到严重的损害。他们不仅收入低，更是没有什么资本的积累。这对于农村商业银行来说不仅难以实施精准扶贫更是加大了金融投资的风险。而由于地区的贫困、文化的不足、市场意识地不强，更是使得地区难以大力发展、市场经济难以展飞。不得不说如何更好的实施精准扶贫对农村商业银行来说是一个巨大的考验。

1、恶劣的环境，导致扶贫风险增加

有些地区自然灾害严重，土地贫瘠甚至难以耕种。而且随着人口的不断增长和常年累月对自然环境造成的伤害更是使得这个地区贫困加剧，而扶贫风险也是显而易见的巨大。同样的，有些地区各种设施落后，需要大量的投资。但是对于这些贫困地区的长期投资也是有限的，而他们也由于特殊的地理环境、艰苦的生活环境使得欠账很多，这不得不说又是对农村商业银行实施贷款扶贫的一大冲击。

2、配套不够，动力不足

由于各地区的贫困差异不同，而国家针对此的金融监管政策配套不足等更是使得农村商业银行动力不足。许多地区的投资风险巨大偿还贷款的能力低，更是成为了农村商业银行扶贫过程中的一大担忧。还有政府也没有出台合理的风险补偿、税收优惠等，再加上需求配套不够等问题也是造成农村商业银行动力不足的几大因素。

(二)农村商业银行的内部劣势

农村商业银行是支持、发展农村经济，扶持、服务“三农”的一大金融支柱。但是在前些年的发展过程中，这一大基石却也存在不少的漏洞。在贷款的管理方面不够严谨、机制不够明确、外出人员不足等。尽管存在不足，但农村商业银行还是积极响应国家政策制定、实施各种切实有效的方案进行精准扶贫，同时还积极的改革内部机制完善、创新自身的系统。

1、失误的监管与投向

许多农村商业银行在放贷后，没有对贷款的走向进行及时的跟踪、调查。同时对于客户资料管理不善，各个岗位的人员安排不合理等。这些失误严重造成了管理漏洞。有些甚至对资金的投向不明，无视国家政策。例如：越区放贷；以各种名义掩饰贷款用途等。这些不但容易造成资金流失的风险，也容易在政府、民众心中降低信誉度。

2、外勤人员不足

目前在许多农村商业银行普遍存在一个问题：外勤、信贷员严重不足，任务多。甚至有些信贷员直接就负责几十个地方的信贷业务，对此，信贷员想详细的了解、掌握每一个贷款人的具体信息是不可能的。在这样人员安排不足的情况下，则容易造成资金走向不明确甚至大量资金的流失。

二、精准扶贫对策

精准扶贫建设社会主义新农村是我国的一大伟大创举，也是造福百姓向全面建设小康社会迈进的一大跨步。为了协助政府帮助民众，农村商业银行针对企业、“三农”等积极制定、实施各种方案措施。而“三农”能得到大力发展，农村商业银行做了很大的贡献。

(一)精准扶贫，推动成长

首先是建立有层次、覆盖率广、效率极高的农村金融组织系统，提高他们的能力建设、增强互联网的覆盖面，大力发挥物联网点+电子银行+渠道优势。特别是在这个信息、科技快速发展的时代，金融服务与网络无缝结合不仅能为村民提供近距离的金融服务，还能大大提高精准扶贫的效率。接着是运用“金融+”，将政府对贫困户施行的扶贫政策与当地的农商行所具备的特点紧密衔接，共同努力创造出新的贷款模式，使得投入资金流向对农民、企业最需要的地方。

1、精准管理，创新制度

当政府、社会、市场三者共同协调推进扶贫，才能更好的发挥政府在这一过程中的主导作用，而市场在资源方面也彰显得至关重要。一是针对不同地区的贫困情况制定不同的存款准备金率政策，为他们收入提供一个来源。对于支农、支小再贷款的管理模式，进行不断的完善和创新。而有些农村商业银行也与政府、企业建立了“政银企”合作平台，并结合对产业的评估、未来经济发展的主力思考而重点加大对龙头企业的信贷支持和各种金融服务。二是调动多方资本与信贷合作，加大资金投入创新投资方式。

2、精准发力，选定目标

一是针对农村各种设施的落后，大力支持他们建设水利、电、公路等基础设施，改善他们的生活条件。二是大力支持他们的农业产品经营，培育优势产业。发展农业产业类型的各种大、中、型企业，鼎力支持蔬菜、粮食、药材等地方特色农业的发展，着力将各种优势产业集中形成“基地+公司+农户”一体的发展道路带动我国贫困百姓脱贫致富。三是支持地方物流系统的建设，不但能将农产品流通出去还能打响特色产业引进大量的投资。

3、精准搭桥，智慧扶贫

一是为当地企业、产业提供信息支持。利用农商行拥有大量的客户、信息资源等优势，为他们招商引资提供各种信息帮助，创立“融资+融智”的致富平台。二是大力开展科技培训。聘请大量农业的专业技术人员，培训并提高农民的技术水平，争取做到每家每户中都有一个科技明白人。三是加大金融知识的宣传力度，利用捐赠科普、创业等书籍，提高贫困户的知识水平，让他们学会金融致富。

(二)内部创新措施

在建设社会主义新农村的过程中，农商行要想发挥自身优势为这一目标做贡献，就必须树立新的理念、完善自身的系统和机制等，才能真正的为建设新农村、精准扶贫做出贡献。

1、树立信贷管理理念

树立正确、严谨的贷款管理理念对于农商行的发展是必不可缺的。近年来，农商行由于追求速度而忽略了贷款质量导致了大量的不良贷款，持续下去其将会面临前所未有的危机。而农商行不仅对自己对社会也有着重大的责任，对此，其不断提高监管力度并制定完善自身的机制、政策，将新的经营理念传递到每个人的心中非常重要。

2、落实问责制度

农商行将贷款的责任落实到个人，并针对贷款的发放、使用、回收进行严格的监督和管理。对贷款中的各种责任进行精准的归纳和管理，并对放贷人、贷款人的违贷行为进行严格追责。

三、农村商业银行精准扶贫带福音

在精准扶贫的路上，政府的资金、设备的投入有限。而农商行的资金实力充足，并作为当地的金融基石对于推进精准扶贫的开展做出了卓越的贡献。而也因为它的参与，贫困地区正在发生着巨变。

(一)推动农商、企业的大力发展

许多贫困地区由于政府与农商行的大力支持，快速发展了自己的特色产业。各种中小型企业也不断涌现，许多投资商也看准了这一点加大了资金的投入力度。未来，这些贫困地区将会大力发展地区优势实现全面小康的建设。

(二)促进地区的经济发展

由于农商行大力支持贫困地区的基础建设，为他们招商引资提供帮助，快速带动了当时经济的发展。同时，农民农业技术的提高，更是使得一大批的特色产业流入市场，许多地区经济处于活泛阶段。

四、结束语

未来，农商行在实施精准扶贫的道路上还会遇到很多难题。但是只要它能加强对投资风险的防范、加大对信贷的管理和不断的完善制度，并重视理念、提高效益，便能在建设社会主义新农村的道路上充当强有力的臂膀。

作者:徐茂友 单位:吉林大安农村商业银行股份有限公司

参考文献：

[1]黄承伟.中国农村反贫困的实践与思考[M].中国财政经济出版社,2011

[2]胡鞍钢,童旭光.中国减贫理论与实践[N].清华大学学报,2010

[3]焦瑾璞,杨骏.小额信贷与农村金融[M].中国金融出版社,2012