利率市场化对商业银行间竞争的意义

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一、利率市场化改革现状

我国利率市场化从1996年确立利率市场化改革、放开银行间同业拆借利率开始，到2013年全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构存款利率0.7倍的下限，允许金融机构自主确定贷款利率水准，再到2015年对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，我国的利率管制基本放开。各银行金融机构按照中国人民银行和各自总行的要求，及时调整、公示各存贷款利率水准。随着利率市场化的不断推进，其对商业银行的影响逐渐显现。

二、对各类型商业银行的影响

（一）对银行业的整体影响

1.传统业务竞争加剧，存贷利差收窄，银行盈利压力增大。一方面，随着利率市场化进程推进，银行存款作为一种稀缺资源，存款利率上限上浮将加剧各行间的价格竞争，增加对存款利息支出，推高资金成本。另一方面，贷款利率下限放开后，对于优质企业客户的营销竞争更为激烈，对其贷款优惠力度也相应提高，贷款利率下浮将影响银行贷款收益。在大庆市各类型商业银行中，存款利率分化明显，国有银行在基准利率的基础上上浮比例在0.9至1.2之间，股份制商业银行利率上浮比例在0.9至1.3，城商银行、地方法人金融机构则是1至1.3。贷款利率方面，各行差异性较大，国有银行以总行定价为标准，股份制银行则是区域性定价为主，城商、地方法人金融机构贴近当地定价，自主性较强贷款浮动较大。

2.进一步推进银行中间业务的发展。以往银行盈利主要依靠存贷款业务赚取利差，随着利率市场化改革的推进，商业银行的息差将逐渐减少，传统的存贷款业务因资金成本上升将导致盈利水平呈下降趋势，商业银行需要开展其他业务以增加新的盈利点。中间业务由于其不构成商业银行表内资产、表内负债，并且是非利息收入，具有稳定性、无风险性等特点，逐渐受到商业银行青睐。随着利率市场化导致存、贷款市场竞争加剧，各商业银行把更多的精力转向中间业务市场。

3.提升银行风险偏好，资产质量易出现下降。利率市场化会加剧信贷成本上升，银行有扩大信贷规模的冲动。并且由于存款利息支出的增多，银行为保持利润率，也必然要追求更高收益的贷款，风险偏好也会相应的上升，将资金投向风险高、收益高的贷款项目上。这样会导致受关注类的资产增多，资产质量恶化。一旦出现大规模坏账，将给银行带来巨大损失，甚至出现银行危机。

（二）对大庆市本地各类商业银行的影响

大庆市现有各类银行金融机构16家，主要由国有银行、股份制银行、城商银行和地方法人金融机构4大类组成。各家有各自不同的经营特性，利率市场化对它们的影响存在较大差异。

1.对国有商业银行影响较小。国有商业银行（中农工建交）具有网点多、市场占有率大、社会认可度高等优势，活期存款占比维持在全市总量的40%以上，相较于其他类型银行具有很大的成本优势。存款的保有基数大，资金成本上涨压力较小，银行存贷利差受利率市场化冲击小。中间业务方面，、结算、工资、托管等业务均处于领先。在贷款定价能力方面，贷款利率水平比较稳定，特别是和众多大型企业形成良好的合作关系，对大型国有企业和项目提供融资贷款服务，对于一些优质客户能够提供利率优惠。

2.促进股份制银行分化竞争。大庆市股份制商业银行包括光大、广发、兴业、浦发、招商、昆仑、民生及中信，其中民生和中信银行尚未开展对私业务。在负债方面，股份制银行面临很大的同质化风险，各行的存款利率同质化严重缺乏有特色能够吸引储户的存款产品，仅有少数几家能依靠理财产品赢得存款，其他大多数股份制银行都或多或少面临存款流失的压力。中间业务方面，各行均依靠自身的特色，利率市场化改革会继续推动股份制商业银行在自身优势领域拓展业务强化竞争。贷款定价方面，各股份制银行拥有较强的定价能力，地方分支机构拥有一定的自主权利，但面临竞争，贷款利率提升幅度有限。

3.城商银行面临压力较大。大庆市城商银行包括哈尔滨银行和龙江银行，利率市场化对其活期存款影响相对较大，高存款利率面临其他银行特别是股份制银行、地方法人金融机构的竞争。中间业务方面，城商行凭借其拥有良好的政府关系和地域优势，能够承接一些、、托管业务，在获得的资金方面也具备一定的成本优势。同时在依靠推出不收费服务吸引被大银行挤出的客户方面，面临地方法人金融机构的竞争。贷款业务方面，多集中于当地中小企业，定价能力尽管具备一定的自主性，但波动幅度不大。

4.地方法人金融机构发挥自身特色。地方法人金融机构主要是市农商行，四县的农村信用合作社及杜尔伯特蒙古族自治县润生银行。农商银行根植大庆农村，在四县的农村市场占有率较大。近年来通过改制，成立了大庆市农村商业银行，开拓了其他银行金融类业务范围。负债方面，农商行（包括四县农信社）存款上浮比例较大，市内特别是四县，营业网店较多，吸收了大量的农村存款。并且由于其地方法人的特殊性，自身的利息收入留存比较大，一直以来利息收入都是大庆市各金融机构中最高的。中间收入方面，占全部业务收入比重较小，主要集中于结算业务。贷款方面，其议价能力较强，占据着大庆市农村贷款市场的大部分份额，贷款利率一直维持在较高水平。

三、对商业银行的建议

1.存款产品应突出特色化、个性化。定期、活期存款尽管收益率较低，但是其安全性也是最大的。同时随着存款保险制度的，各类型商业银行在定期和活期存款方面的差异化竞争将减少，理财市场将是各类银行竞争的主要领域。

2.提高非利息收入占比。利率市场化会导致息差收入降低，同时追求高收益贷款易出现不良及坏账，给银行的收益带来很大不确定性。大庆市商业银行近5年总体中间收入占比在7%~9%之间，多数银行占比在9%左右，在中间收入方面还有很大的上升空间。提升中间收入比重有利于缓解由于息差减少导致的银行收益波动，同时扩展商业银行对企业客户的服务范围增加客户粘性。

3.完善商业银行贷款定价机制。市场资金的供求、企业信用资质等都是银行贷款利率定价标准的依据。为了能保持一定的贷款收益率，银行必须要建立符合自身特点的贷款利率定价机制。国有、股份制、城商及地方性银行定价决策机制各有不同，在利率市场化不断推进的同时需要将自身贷款定价机制进行完善以便适应市场竞争需求。

4.提高商业银行风险管理水平。为了保持利润率，银行会提高相应的风险容忍度，向有风险的企业或项目贷款以便获得较高的贷款利息收入。对于不同类型的商业银行，应根据自身的实力、发展特点找准市场位置，提升个性化服务，根据自身的风险承受能力制定适合自身机构发展的风险管理体系。

作者:张益铭 单位:中国人民银行大庆市中心支行