我国商业银行竞争状况分析

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摘要:随着中国在世界全球化进程中的高速发展，我国国有商业银行的全球商业银行市值排名持续提高。从2003年银行业改革到现在，中国主要商业银行的资产总额不断大幅度攀升，盈利丰厚，经历了高速发展的黄金增长期。当代人们除了选择传统的银行储蓄业务外，还开始选择银行其他经营业务，例如信用卡业务、理财业务、基金业务等等。

关键词:商业银行;竞争状况;问题

1我国商业银行竞争状况

1．1存款业务之间的竞争

商业银行其实是一个自求资金、自主经营平衡的经济实体，资金的利用主要依靠资金的来源。所有银行最主要的负债业务都是存款，这也是商业银行最主要的资金来源。2011年年底，全国银行产业总负债总计78．99万亿元，其中各种存款是64．07万亿元，存款所占的比例高达81．12%;这其中全国四大商业银行所拥有的各项存款所占比重为91%，全国大型银行业各项存款所占比重为84．71%;中小型银行各项存款所占比重为72．85%。［1］因此，各个商业银行都尤为重视存款业务之间的竞争。

1．2人才资源之间的竞争

一直以来，长时间困扰着商业银行发展的根源问题在于商业银行得员工素质比较低，人才资源比较匮乏。一方面各家商业银行都存在人浮于事，大机关小基层，人满为患的问题，另一方面却是员工素质普遍不高，真正的金融管理精英人才稀少。各家商业银行在面对这种困境得情况下又不约而同地出台了例如精减员工，实现银行员工零增长甚至是负增长;通过加强培训的方式来期望提高员工自身的素质;大量地招收相关专业研究生、博士生等高学历人才等方面的人事改革举措。但是目前，我国商业银行中的人事制度的相关改革进程仍然是极为缓慢并且步履维艰。

1．3金融产品之间的竞争

近年来，我国各家商业银行电子技术均有了长足的发展，但是，相比于我国金融市场发展所需要的快速便捷的电子清算系统、交易系统、管理系统以及各系统之间的网络化需求而言，我国商业银行目前的电子化进程仍然处在初级阶段。银行业在软件开发应用和现有数字信息的深加工再应用方面仍然存在着大片的空白点。也正是由于认识到金融技术创新的不足之处以及其对占领市场存在着的重要性，各家商业银行都开始纷纷注入巨资更新办公设施，相继开通电子汇兑，开始推行城市网络建设并且都开始积极试行对公存款等领域的通兑。商业银行中电子化高科技含量的增加，必然会将大大地延伸金融业服务的“触角”。综上所述，金融工具的创新和金融技术的创新是商业银行的管理由粗放型向集约型转变并逐步形成综合化、网络化、系统化、多元化服务系统，从而为社会提供全方位、优质服务的最基本的保障。［2］

2我国商业银行竞争中存在的问题

2．1存款竞争中存在的问题

目前在中国，存款产品的设计存在着主体错位问题。商业银行的存款产品均是由中国人民银行来统一设计的，各个商业银行都不具有自主设计产品的权利(没有权利变更利息率)，只能被动地去接受中国人民银行所批准的存款产品。这种统一供给的机制存在着两个问题:第一，没有考虑到不同的商业银行在经营产品所变现出的能力上的差别。产品设计的主体错位将导致各个商业银行不能够根据自己的优势来自行定位，银行不能根据客户的不同需求来设计不同存款产品，实施产品差异化竞争的策略，最终会导致国内的商业银行竞争力的降低，在和外资银行的竞争中处于劣势。第二，中国人民银行来设计存款产品，尤其是决定利息率水平更多的考虑的是宏观调控的需要，而这点和银行以盈利为目的的经营特性可能存在着矛盾。这种“宏－微观冲突”是不同主体利益冲突的必然结果，并且也会越来越明显。［3］

2．2人才竞争中存在的问题

许多商业银行的职员专业知识水平不足，总是从银行的角度出发来思考问题，始终把推销产品放在第一位。商业银行的员工在对客户介绍相关项目的服务时，总是习惯于从银行的角度去思考、判断、处理问题，并没有对客服有可能遇到的风险进行详细的讲解以及提示，这可能会导致客户在购买银行产品后遇到不必要的麻烦。现在商业银行的客户经理素质参差不齐，综合营销能力、客户鉴别能力和风险控制能力不高，特别是缺乏现代商业银行存款产品开发和现代金融工具等方面的专业知识。商业银行职工无法分析、研究和预测客户现在和未来的变化和需求，没有办法达到“以客户为中心”的目标。

2．3金融产品竞争中存在的问题

金融产品缺乏针对性。有些商业银行在金融产品的创新过程中只图规模，而不重视效益，其主要目标是抢占市场，并不是围绕着客户需求来开发产品。与此同时，金融产品的开发和改进往往从银行内部的局部利益出发，对客户的需求缺乏必要的整合和细分，以致于无法有针对性地开发和研制出具有吸引力以及前瞻性地金融产品。金融产品层次较低。近年来，各个商业银行的金融产品多达几百种，其范围涉及到银行所经营的各个层次，但是大多数金融产品是通过“拿来”的方式从国外或者同行业引进、模仿的，真正由国内商业银行首创、具有特色的原始性创新少，独立性较弱，商业银行间的产品同质化现象较突出，不仅无法成为自身的核心产品，反而形成了过度的竞争，往往都是低水平的价格之间的竞争，并不是高层次的服务竞争和差异化竞争。

作者:周晓琳 单位:南京林业大学

参考文献:

［1］黄隽．银行竞争与银行数量关系研究［J］．金融研究，2007，5(7):3－4．

［2］任远，窦育民．中国商业银行规模经济与技术进步效应实证研究［J］．统计与信息论坛，2007，12(5):12－13．

［3］朱勇．金融服务贸易自由化条件下我国银行业竞争研究［D］．黑龙江:黑龙江大学，2009:7－9．