互联网金融对商业银行的冲击

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摘要：在当前第三方支付业务蓬勃发展的背景下，相对于传统商业银行，互联网金融具有交易成本低、支付方便快捷、数据资源广的优势。同时也对传统商业银行造成了一定冲击，对商业银行的盈利性造成了一定的影响。本文重点采用实证分析来反映互联网金融与商业银行盈利性之间的关联。

关键词：互联网金融；商业银行；面板数据模型

互联网金融依托其大数据平台弥补了传统金融的不足，大大降低交易成本，提高交易效率，同时，也扩大了金融服务的范围。互联网金融具有传统商业银行无法比拟的优势，同时也对传统的商业银行造成了一定的冲击，对于互联网金融对商业银行盈利的影响本文将进行详细的实证分析。

1.互联网金融对商业银行的冲击

目前，支付宝、理财通等第三方支付机构均开通了支付宝钱包、微信钱包等中间账户，客户的资金可脱离银行卡直接在第三方支付机构的账户间进行交易，资金的流动脱离了银行体系。原来分布在各家银行的个人客户资金迅速汇集到第三方支付机构的账户，进而脱离银行系统形成海量的沉淀资金。互联网企业如支付宝这样的第三方支付平台和各种P2P平台积累了大量的用户数据，获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，造成大量的信息脱媒。互联网金融企业虽然起步时间晚，但却形成后发优势，率先完成了数据处理中心和数据仓库的建设，全面收集客户的各类信息，确定客户的风险承受能力，从而进行智能匹配与产品营销。除支付渠道和存款业务外，银行作为主要的金融产品代销渠道的地位也受到巨大冲击。

2.互联网金融对商业银行盈利性影响的实证分析

以上分析了互联网金融对商业银行造成了一定程度的冲击，那么互联网金融的发展与商业银行的盈利性之间存在的具体关系下文会进行实证分析。商业银行盈利能力指标选取。本模型中选取资产收益率来测度银行的盈利能力，模型中用ROA表示，ROA越高商业银行的盈利能力越强。选取10家商业银行2003年到2014年的ROA数据，数据来源于各银行年报，10家商业银行分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、民生银行、华夏银行、中信银行、浦发银行、兴业银行。对其取对数记做ln-ROA。互联网金融数据选取。我们把代表互联网金融发展状况的第三方互联网支付市场交易规模作为对互联网金融规模变化的数据，并对其取对数记做lnhj。资产收益率和互联网金融规模回归系数都在99%的置信水平通过了显著性检验。回归系数为正，说明银行的互联网金融与商业银行的盈利能力呈正相关关系。从上可以看出回归方程lnhj每变动一个单位，lnROA变动0.127个单位，回归结果可得出互联网金融对商业银行的盈利影响比较显著。

3.实证分析结果总结

结果表明互联网金融的发展对商业银行的盈利性有一定的促进作用，与预期的互联网金融对商业银行的盈利性有一定的冲击相反。虽然从短期看，互联网金融企业在小微企业贷款和个人客户等传统金融服务之外的市场上有着较强的竞争力。但是从长期来看，商业银行在资产，政策结构和风险控制等方面有着互联网企业不可比拟的优势。现在大多数商业银行的存贷款和清算业务等已经有了互联网作为支撑，如果银行在这些优势的基础之上，进一步发展电商业务，那么其在金融市场的主流地位还是显而易见的。另外就风险控制而言，商业银行有确定的风控条例，相对互联网金融企业有绝对的优势。商业银行在互联网金融的影响下不断推出互联网金融产品，获取盈利，互联网金融的快速发展在最初虽然对商业银行业务造成了冲击但是也刺激了其发展，带动了商业银行的盈利。

作者:袁孟雪 单位:河北大学

参考文献：

[1]庞雅心.互联网金融对传统商业银行发展的影响[J].金融经济,2014（08）：38-40.

[2]卢盼盼,张长全.金融脱媒对商业银行稳健性影响的实证研究[J].上海金融,2013（01）：28-33.