高校商业银行的创新运营模式

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摘要：本文通过探索银行创新项目，在高校模拟运营，不断完善经营对策，开发客户的自主服务意识，对其占领校园市场具有指导性和实践性意义。

关键词:商业银行;运营模式;创新

一、商业银行校园内运营出现的问题

（一）盈业利润少，附加值偏低。在大学校园中，许多中间业务诸如工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。很多中间业务在大学校园中投入了很多资金推广，却不能成为主要盈利的产品，很多可以盈利的产品一直处于免费状态。没有在消费者群体中建立起收费的概念，导致中间业务的发展受阻。很多业务，比如基金，投资不能得到开展。这也不单是存在在大学校园里的问题，在国内的大环境下，由于分业经营金融政策的制约，使银行，证券，保险严格的划分，导致了中间业务的局限性。银行只能进行一些传统的，劳动密集，业务技术含量简单，增值小的中间业务。（二）运作缺乏规范性，管理系统不完善。目前，国内大部分商业银行管理系统不完善，部门之间协作不协调，对中间业务的重视度不够，市场定位不明确，还没有一套对于如何建立可发展、有利润、档次高的组织管理方案。在人力、物力、财力上投入不足，使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。银行的学校分支已经触及到某些中间业务的开拓和发展，但是由于国内大多数商业银行缺少专门的机构对中间业务的开发，导致这些学校基层收集到的信息没有能够及时反馈给银行，银行也没有能够有足够的人力，无力，财力来针对这些信息做出系统的计划和实施。这些系统结构的问题导致大学校园的中间业务一直得不到发展。

二、商业银行运营模式现状简析

银行的收入主要集中在学费和教职工工资的存款收入和贷款发放上，就高校的状况来看，无论是存储的工资还是贷款的费用利润都非常低，从金融的角度看，商业银行的收入来源还主要依赖于传统业务，并没有创新。所以，在资金业务方面的争夺尚未达到高峰阶段。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，但在大学校园中开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限。我国商业银行中间业务产品少，难以迈出突破性的原因是在金融业施行的分业经营制度，这一制度导致商业银行在校园内受到约束，业务品种区域化，产品档次低，缺乏高科技和高收益的产品种类，因此只是集中于简单的日常结算，缺乏综合性、全方位的产品。目前，银行的目标人群定位主要还在社会，忽视了学校的潜在消费性，部分地区简单调查表示高校学生的平均学费大约为，公立学校5000-7000元/年，私立大学8000-15000元/年，留学联培100000以上，高校教师年收入大约为，教授56000-330000元，副教授41000-180000元，讲师28000-60000元，以某个普通院校在校生大约3万人，根据教师和学生比1:16，教师人数大约为2000人，以公立院校学费每人5000元/年，教职工年收入5万元来算，学费和教职工收入大约为3亿元，这几乎是最低水平，再加上贷款和奖助学金，每年的资金流量就更多，并且教师人群大多数都代表一个家庭，学生和教职工都是巨大的潜在消费者，所以商业银行应该放宽视野，关注高校市场的潜力，将高校业务的单一现状逐步改善，丰富金融产品，提高产品服务，为现行商业银行需要转变的运营模式打下坚实的基础。

三、高校运营创新经营管理对策

（一）寻求优质合作伙伴，拓展中间业务。校银合作是一个双赢局面，所谓校银合作指的是普通高等院校和银行发挥各自优势，一方面学校可以让各专业院系参与银行业务，扩大业务量，并且可以联合开发新产品，拓展创新项目，例如校园卡项目、奖学基金和银行自助设备业务等领域。另一方面，银行可以为高校提供优惠贷款支持科研活动、为校办企业提供金融服务以及为教职工和学生提供助学贷款、住房贷款等。然而商业银行要想创新不仅要和学校合作，也要联系其他共赢的合作伙伴，例如电商，移动、电信和联通等运营商，这样不仅可以节省资本、渠道共享，还可以提高竞争力。商业银行的中间业务是服务性收入的主要来源之一，充分了解消费群体的业务需求，有针对性地投入人力、物力和财力，发掘潜在客户，加强宣传力度，丰富中间业务产品的种类，强化业务管理，培养金融、会计、税务和法律等综合知识性专业人才。注重客户服务的流动性，通过多方面开发中间业务来寻找新的利润增长点，加强信息收集，信息流是企业的核心竞争力，银行应建立快速处理信息情报的专门机构，应对客户的紧急需求做出快速反应，抓住每一个商机，是商业银行运营的重要之路。（二）开发电子和自助设备等创新运营工具。随着电子网络的发展，电子银行业务不断拓展，银行业务从实体办理到网上银行再到手机银行，中国移动与中国联通联合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同时，有分别推出了无线JAVA和BREW。为了分散柜台压力，银行自助设备的设置不仅可以提升客户体验，而且可以拓展银行业务，延长服务时间，最重要的是可以降低银行的运营成本。自助设备是以高科技的手段来节省人力和物力，但却可以扩大银行中间业务的收入比例，改善主要以存贷差为主要收入的狭窄现状，随着金融的改革和创新，商业银行不断转制，新兴业态“社区银行”以自助设备为依托，未来这种设备更要趋于服务智能化、服务多元化发展来帮助商业银行快速占领市场。（三）完善营销策略，控制经营风险。电子银行发展面对的最大阻碍就是信任危机和风险规避。电子银行业务的普及率和使用率还有待提高，不少学生可能根本不知道这个金融产品，还有些学生认为他们根本不需要这些服务，没有意识到自己账户的动态，并且认为这种支付交易方式存在很大的风险，认为手机丢失和垃圾短信都会带来资金的被盗风险，而且学生的学费和住宿费都是学校自动划走，很多学生没有安全感，认为账户被公开，存在无故资金流失的风险，因此很多人宁愿跑到实体业务点办理业务，坚持传统的业务办理流程。为此，商业银行的创新手机支付业务要想得到客户认可，就要提高诚信度，完善业务水平，实行透明业务，并且提高信息安全保障措施。对于现行商业银行运作模式的转型仍需进一步探索，不仅是金融学理论的研究，更是实践性的研究，只有理论与实践相结合，才能更好地完善商业银行的运营模式。

作者:罗慧慧 王 旸 王依曼 鲁玉壮 方天宇 吴 竞 单位:哈尔滨商业大学

参考文献

[1]冯晋齐中英，中国商业银行运营模式及发展对策研究[J]，哈尔滨工业大学学报，2009年3月20日.

[2]李得仁，商业银行后台业务集中运营模式探析[J]，青海金融，2014年7月18日.