商业银行对中小城市城镇化的政策建议

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摘要：结合中小城市城镇化建设的实际情况，对当前中小城市城镇化带来的机遇及应对策略进行探讨，从金融支持基础设施建设、产业结构优化升级、劳动力转移和中小企业服务等方面提出了对策建议。中小城市房地产市场走势对银行业发展有重大影响。本课题是省银监局重点课题，认真分析了中小城市房地产市场在城镇化中的地位和特点、中小城市房地产市场走势可能对银行业产生的影响，并提出了商业银行应对中小城市房地产市场变化的对策及建议。

关键词：城镇化建设；金融；政策；建议

近十年来，我国房地产行业保持快速的增长，其较高利润率使大量社会资金趋之若鹜，房地产作为资金密集型行业，从筹备期、建设期到销售期均吸纳了大量的资金，这些资金是银行存款的重要来源，中小城市商业银行对房地产企业存款的依赖性更为明显。

一、中小城市房地产市场在城镇化中的地位和特点

1.中小城市在经济社会发展中具有重要的战略地位

我国中小城市数量众多、分布广泛，具有十分重的要战略地位。截至2011年底，中小城市及其直接影响和辐射的区域，行政区面积大927万平方公里，占国土面积的96.57%；总人口达10.16亿，占全国总人口的75.4%。2011年，中小城市及其直接影响和辐射的区域，经济总量达26.51万亿元，占全国经济总量的56.22%；地方财政收入达22609.50亿元，占全国地方财政收入的43.12%。因此，中小城市在我国经济建设及城乡发展中居于重要地位，而对于中小城市房地产市场来说地位则更加重要。

2.中小城市房地产市场在拉动地方经济发展中起主要作用

在众多中小城市中，除少数资源城市外，大部分中小城市基本没有成熟的支柱产业或产业经济链，地方经济基础薄弱。房地产在拉动内需上具有重要作用，一方面，房地产市场的火爆带动当地土地市场的发展，土地收入直接为当地政府带来了大量的财政收入，另一方面，房地产具有产业链长、波及面广的特点，可以对当地的金融保险业、建筑业、制造业、社会服务业等相关行业产生需求拉动和供给推动的双向作用，大大促进了当地的经济发展和就业水平。

3.承载着未来城镇化的主要功能，发展潜力较大

改革开放以来，我国城镇化进程得到了快速发展，根据世界城镇化发展普遍规律，我国仍处于城镇化率30%-70%的快速发展区间。由于一、二线城市城镇化率已达到较高水平，且政府明确提出要严格限制一、二线城市规模，放开城区100万以下人口城市的落户限制，引导农村人口向中小城市转移。可见，未来一段时间，中小城市将在城镇化进程中发挥重要作用，新型城镇化将成为未来中小城市发展的最大助力。

4.开发商不断加大中小城市布局力度

中小城市房地产发展初期，以本地中小房地产企业为主，整体开发能力有限，资金实力较弱，往往需要通过对外融资来完成整个的项目的投资建设，且开发能力参差不齐，为中小城市房地产市场发展埋下了诸多隐患。近年来我国房地产市场火爆，开发商到中小城市发展的积极性越来越高。知名房企纷纷入驻中小城市，万科、万达、保利、恒大等房地产开发商加大了中小城市布局力度，此举不但可以改善中小城市房地产市场的结构，同时可以刺激当地房地产金融市场的发展。

5.推动跨区域中小城市金融联动

建立金融信息共享机制是解决金融信息不对称导致的金融风险的关键。从信息共享的主体来看，可以分为地区间政府部门的金融信息共享、地区间金融机构的金融信息共享、地区间企业的金融信息共享以及政府部门、金融机构和企业之间信息共享。政府部门之间信息的共享可以避免金融监管中的行政壁垒和地区间利益冲突，必要时候按照机会均等、公平竞争和利益兼顾的原则进行有效的利益协调。金融机构之间金融信息的共享有利于不同金融机构之间的金融合作，这些合作包括资金的相互融通、企业信用档案的共享、一致的信息披露，可以进一步促进更广泛的征信系统的建立。企业之间金融信息的共享对于企业在融资过程中理解国家和地区的金融政策法规、金融机构和政府部门金融资源管理的重点和资金的流向等有着重要的意义。

6.金融要积极支持基础设施建设

对基础设施建设的支持包括公共基础设施、安居工程和产业园区建设。这些建设一般都是采用开发性金融支持为主，商业性金融支持为辅的方式。对于城镇服务业发展的金融支持他现在构建完善的金融环境、创新金融产品、拓宽服务业融资渠道等。

二、银行对河南省中小城市城镇化建设中的政策建议

1.梳理筛选我省PPP项目库，推进重点项目营销

河南省目前对PPP项目库实行动态调整机制，并在国家财政部网站向全国公开。2015年6月15日河南省政府公布了最新PPP项目库，涉及333个项目，投资规模4396.37亿元，其中一些已经完成了签约。银行应提前了解河南省PPP项目的调整情况，积极梳理入库项目，择优介入符合银行信贷政策的项目。对于城镇化建设重点项目，省分行要加强业务指导、督导和各部门协调配合，抢抓机遇，扎实推进。

2.主动适应投融资体制改革，大力发展投行业务

银行以净资产、现金流和盈利能力为基础的传统信贷方式已难以适应新型城镇化建设的巨大融资需求。目前，河南省已全面开放市政公用事业市场，逐步建立健全政府与市场合理分工的城市基础设施投融资体制，大力推广实施PPP模式。在融资方式上呈现多元化趋势，省政府已成立多支新型城镇化建设基金，以此带动多方资本参与。通过采用个性化设计的理财产品等全方位的金融服务，对城镇化建设提供融资支持逐步成为共识。因此，银行应主动创新适应投融资体制改革，大力发展投行业务，破解城镇化建设融资问题，保持银行在新型城镇化建设领域的市场地位。

3.分析研究配套制度改革政策，积极创新信贷产品

国家支持开展排污权、收费权、集体林权、特许经营权、购买服务协议预期收益、集体土地承包经营权质押贷款等担保创新类贷款业务；鼓励探索利用工程供水、供热、发电、污水垃圾处理等预期收益质押贷款。目前，河南省已经建立了省级土地交易平台，在试点地区建立农村产权交易中心、土地信托中心，土地承包经营权确权工作全面铺开。这些制度的建立和逐步完善，为开展创新型信贷业务奠定了基础。银行应对有关制度的改革推进情况，加强跟踪研究，提前研发针对性的创新产品，抢抓业务发展先机。

4.梳理创新型业务的关键风险点，加强风险管控

近年来，银行通过理财产品等方式介入的城镇化项目开始逐渐增多，对风险管控提出了更高要求，因此银行要提前梳理创新型业务的关键风险环节和风险点，切实加强风险管控。

5.关注银行新农村城镇化建设贷款存在的问题

对目前已出现风险事项的贷款，经办行应持续关注问题化解的进展情况，协调相关方面切实落实协议承诺，避免风险进一步增大。对于项目停工的，明确责任人持续跟踪项目复工进展情况；对挂钩还贷土块难以按预期进度完成出让的，要提前谋划，积极采取有效措施，督促政府相关部门加快工作进度。对于当地政府出现未按协议履行承诺义务的，经办行不得再新介入当地其他项目。

6.关注地方政府财力及信用风险

城镇化建设项目实施很大程度上取决于政府行为，对政府具有较强的依赖性，地方政府财力强弱应作为重要的考量因素。在当前对政府举债严格规范、房地产行业出现调整的政策形势下，地方财政收入能否足够支撑地方建设发展、公共事业支出、承担债务偿还等存在很大的不确定性。项目拆迁整理出的土地通过出让所形成的土地出让净收益返还，需经财政部门拨付。地方政府如不能实现对项目的支持承诺等是影响贷款按时足额偿还的一项因素。财政实力和偿债能力的强弱，也影响着项目的还款能力。建议各商业银行分行加强对借款人所在地区财政收支情况的分析，密切关注财政承担还款责任的政府背景负债情况及期限结构，是否列入当地政府性债务管理和承贷范畴，对借款人所在地区的财政总体偿债能力形成谨慎、合理的判断。

7.加强对当地房地产市场区域性情况的研判

城镇化建设贷款还款来源与房地产关联度很高，而房地产市场具有很强的地域性特点。因此依靠配套商品房销售收入还款的项目要重点分析商品房项目的选址、地段、土地成本、销售价格等信息，重点关注项目主力户型、市场定位（销售对象），把握项目销售风险，做好资金的封闭管理。依靠土地出让收入财政专项返还资金的项目要按照要求对还贷地块所处的区域的位置、城市规划、预计的收储出让进度、周边环境、商业氛围、地价情况等情况进行充分的调查研究，做出审慎选择。

参考文献

[1]　王永苏.试论中原经济区工业化、城镇化、农业现代化协调发展[J].中州学刊，2011（，3）：73-76.

[2]　耿明斋.新型城镇化引领“三化”协调发展的几点认识[J].经济经纬，2012，（1）：4-5.

作者:张政权 单位:中国建设银行股份有限公司河南省分行公司业务部