浅析商业银行对中小企业信贷服务

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摘要：从上个世纪90年代起，我国就已经注重对中小企业的信贷扶持力度，希望通过有效的信贷服务体系来推动我国中小企业的健康稳定发展，进而推动我国经济的发展。中小企业在发展初期，中小企业只是依靠内部信贷进行发展，外部性信贷很少受到重视。但是就当时的情况，内部信贷就可以满足中小企业的发展要求，但是现在的环境变了，中小企业想要更进一步的发展，仅仅依靠内部信贷是完全满足不了发展需求的，但是中小企业从根本上的信贷结构却延续了下来，并没有改变，所以中小企业适应不了现在的经济环境，造成信贷困境。因此，完善我国信贷机构对中小企业的信贷服务机制，特别是商业银行对我国中小企业信贷服务支持就显得极为必要。

关键词：商业银行;中小企业;信贷服务

一、引言

从上个世纪90年代起，我国就已经注重对中小企业的信贷扶持力度，希望通过有效的信贷服务体系来推动我国中小企业的健康稳定发展，进而推动我国经济的发展。我国央行先后颁布了《关于加强和改进对中小企业信贷服务的指导意见》和《关于进一步改革对中小企业信贷服务的意见》后，国务院开始成立扶持中小企业发展的相关职能部门来保证这些法律法规的有效实施，并对这些中小企业的发展提供必要的政策支持、资金自持和人力支持。自此之后，我国关于加强中小企业信贷服务的相关措施也越来越完善，从2002年起，我国央行又颁布一系列的条例规范来细化信贷机构对中小企业的信贷秩序。2009年，国务院颁布《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》在2009年颁布后，进一步提高了中小企业自身发展的法律保障，保证了中小企业发展的健康稳定运行。自改革开放以来，我国国民经济的发展可以说是取得了举世瞩目的成就，我国能够取得这样的成就，中小企业担负着重要的经济效益贡献以及创新力推动的关键责任，在我国经济大发展的平台上，中小企业往往是扮演着重要的角色。一方面，社会经济的发展是离不开中小企业的，中小企业作为经济发展的助推器和稳定器，在吸纳就业，推动经济增长，满足个性化的消费需求，稳定社会等方面来说都是发挥着日益重要的作用。且在另一方面来看，随着我国信贷市场改革的不断深化，灵活多样的中小企业具备的生存和发展模式都是改革的主要支撑，而目前，我国商业银行对中小企业信贷服务体系一直尚未完善，很难满足中小企业的信贷需求，阻碍了中小企业的健康稳定发展。

二、我国中小企业信贷难现状分析

1、商业贷款成为最重要的外部信贷渠道

我国中小企业的内部信贷的主要的资金都是支撑企业首次创业阶段或是二次扩张阶段所用。在这些资金的主要来源的数据下表明，中小企业投资的资金来自于投资人自身资金的占据至少九成份额，将近六成的扩张资金是来源于留存收益。而相对于银行贷款开说，在这些来源里占据的份额比较小，而且据了解，中小企业的银行的拒贷率是要比大型企业要高的多的。且由于中国加入了世贸组织，外资企业由于我国市场的准入许可和国民待遇原则进入我国国内市场愈发容易，在中小企业自身发展中，如果仅仅只是靠企业的自身积累，而没有国家政策或是市场的帮助，得不到相对的信贷支持，国内的中小企业很难具备竞争力。由于中小企业所经营管理的模式、组织结构的局限相对较大，与大型企业相比较，中小企业是很难通过股票、债券等直接信贷途径来获得资金的，所以对于中小企业来说，间接信贷比如说是银行贷款是较为实际的。但是由于商业银行是要保证自身资金的安全性和收益的稳定性，对于中小企业由于普遍没有抵押担保物和财务制度在目前是制度不完善等缺陷，商业性银行缺乏放贷的积极性。有相关数据表示，我国中小企业贷款负债率不到两成，而相对于发达国家高达的50%比率下是有明显差距，由此说明我国中小企业有着近乎8成是没有和银行建立起信贷关系的。

2、信贷缺口巨大

近年来，国内诸多的如原材料、劳动力等基本要素的成本是持续增加，又加上日趋于激烈的市场竞争下，大量的流动资金转化为存货，企业相对信贷的成本也就大幅度的提高。但是政府为了减缓经济危机的影响，持续性的实施紧缩性财政货币政策，使得商业银行的放贷规模有着明显的收缩，导致供给给中小企业的资金贷款不断减少，使得我国目前有中小企业的资金存在着缺口。据2015年数据统计，2014年浙江省资金缺口高达1.2万亿元人民币，其中信贷机构在浙江省中小企业贷款时满足了信贷需求2万亿元人民币的4成，数额之差大到难以想象。虽然在目前还没有较为确切的全国性的数据，但是从浙江省的数据可以看出，我国中小企业资金缺口异常严峻。

三、中国银行对中小企业信贷服务案例分析

中国银行是1996年以来获准设立的第一家全国性股份制商业银行，也是第一家总部设在天津的全国性股份制商业银行。天津市政府对它的定位是立足天津，辐射全国主要经济区域。最近几年，中国银行服务支持中小企业力度不断加强，在信贷规模紧张的情况下，优先保障小微企业贷款投放，中小企业贷款年度累计投放由之前的200多亿元，已提升至2013年的400多亿元，2012年和2013年中小企业贷款增速分别为12%,28%，呈快速增长趋势。

1、中国银行中小企业激励机制建设

上个世纪末，我国就开始注重对中小企业发展的政策倾斜，我国国务院和央行相继出台相关措施来大力扶持中小企业发展，其中给中小企业发展提供必要的信贷服务成为国务院和央行强调的重点领域。我国央行先后颁布了《关于加强和改进对中小企业信贷服务的指导意见》和《关于进一步改革对中小企业信贷服务的意见》后，国务院开始成立扶持中小企业发展的相关职能部门来保证这些法律法规的有效实施，并对这些中小企业的发展提供必要的政策支持、资金自持和人力支持。自此之后，我国关于加强中小企业信贷服务的相关措施也越来越完善，从2002年起，我国央行又颁布一系列的条例规范来细化信贷机构对中小企业的信贷秩序。2009年，国务院颁布《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》在2009年颁布后，进一步提高了中小企业自身发展的法律保障，保证了中小企业发展的健康稳定运行。现阶段，我国商业银行的为中小企业提供的信贷支持主要是垂直化管理模式，也就是“金字塔”型的管理模式，这种模式主要的最大特征就是行政化决策占据主导地位。当有中小企业需要信贷支持时，执行人员会根据中小企业的相关资料进行评级，但他们并没有决定权是否决定应该放贷，而是要上报上级，呈现出层层申报的特点。从信贷审批的流程来看，拥有最终决定权的是管理信贷业务的上级部门，但是这种审批流程所耗费的时间较长，对于中小企业而言，能够尽快拿到资金支持成为当务之急。就其现实层面而言，这就提升了中小企业外源信贷的难度。目前中国银行天津市总行拥有信贷审批的最终决策权，尽管这有助于降低信贷风险的发生，降低不良贷款率，但是其审批的时间较长，贷款的审核标准也较为严苛，即使基层分行中即使有遇到较好的中小企业投资项目，但是由于审核时间较长耽误了中小企业的投资机遇，其时间成本也是浪费较久的，在这期间增加了银行与企业之间的信息不对称，提升了中小企业经营风险，挫伤了中小企业寻找外源信贷的积极性，不利于我国商业银行对中小企业提供有效的信贷服务，也不利于我国中小企业的长远发展。当然，这同样也是中国银行所面临的问题。

2、信贷服务产品体系建设

目前，我国商业银行提供的中小企业信贷服务产品呈现出类型较少，服务领域有限，服务质量较低等诸多问题，其主要原因在于，我国商业银行多愿意面对大型企业提供专业化的信贷服务产品，但是为小企业设计出契合其发展的信贷服务产品所耗费的成本较高，性价比较低，从而使得我国诸多的商业银行并不愿意为之提供较好的信贷服务产品，这导致我国商业银行的中小企业信贷服务产品创新度不高，质量较低，不能很好满足我国中小企业信贷服务要求，不能契合我国中小企业的发展方向。近年来，我国商业银行为我国中小企业提供的信贷产品如下图：目前，中国银行已经初步建立了中小企业服务产品体系，基本能够满足中小企业的信贷需求，但是随着我国社会主义市场的不断开放，中小企业的信贷需求会越来越多元化，越来越复杂。就目前而言，中国银行将中小企业信贷定位为中短期贷款方面，缺乏长期的信贷产品。虽然中小企业自身的发展特点和趋势使得其需要的资金需求呈现出信贷频率高，周期短的特点，但是这并不能反映所有的中小企业的信贷特点，部分高新科技中小企业和制造型中小企业就需要投入时间长的资金支持，这就需要中国银行以及其他商业银行不断予以完善，另外，从整个市场经济的发展趋势来看，包括中国银行在内的国内行业的中小企业信贷服务产品较为短缺，在数量和质量上都与西方国家信贷服务支持体系存在一定的差距，且我国信贷服务产品的效果实施并不甚理想，与我国中小企业的发展目标存在一定的差别。

3、中小企业信贷渠道建设

目前，我国商业银行都注重了通过互联网模式来提供我国中小企业信贷渠道建设，但是由于体制原因和其他诸多因素的影响使得我国大型国有商业银行在建设互联网信贷渠道时都偏离了其发展的轨道，不能有效为中小企业的信贷提供更为宽广和多元化的信贷服务支持。在这一点上，中国银行作为早期独立的商业银行是做的相对更为完善的，中国银行坚持、“支持发展、控制风险、降低成本、提高效率”为目标，按照“一个完善、两个建设”的思路，从中小企业的发展趋势出发，立足我国互联网的发展优势，为中小企业的信贷需求开创更为多元化的信贷渠道和信贷服务体系。目前已经初现成效，但是由于我国中国银行在建设中小企业的信贷渠道方面还只是出于尝试阶段，其为未来中小企业提供信贷服务支持任重而道远。

四、结语

我国的中小企业在改革开放以后，经过了快速蓬勃的发展，进入了一个崭新的局面，成为支撑我国经济健康发展的重要力量。而且由于我国的国情与地理环境的关系，更加适应中小企业的发展。市场经济的更为开放使得中小企业的发展方向呈现多元化，发展行业也千差万别。虽然中小企业已经成为了我国的经济支柱，但是发展至今，中小企业的信贷问题显得越发严重。本文切入中国银行案例，分析中国银行的优势和劣势，最后根据中国银行对中小企业信贷服务经验，对其提出较为合理的建议和意见，以期能够给我国商业银行对中小企业信贷服务体系提供较为合理科学的指导策略。

作者:王景萱 单位:山东工商学院

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