关于商业银行存款保险制度的研究

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摘要：随着我国近些年金融体制改革的不断深入发展，商业银行越来越成为一个受到广泛重视的环节，而在商业银行的发展中，存款保险制度又是一个格外新鲜的词汇，我国对于这一制度的探索时间并不长，但是这种制度的建立对于我国商业银行的发展、人民经济利益以及国家金融安全都有很大的作用，所以目前我国对于这一问题逐渐重视起来。

关键词：商业银行；存款保险制度；存在问题；建议措施

一、商业银行存款保险制度概述

商业银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度[1]。

二、我国存款保险制度存在的问题

（一）政策漏洞

当前我国商业银行存款保险制度来说，没有真正做到分工明确，将具体工作切实落实到具体单位行业中去。例如在投保人向商业银行缴纳保险金后，具体索赔额度如何计算，在怎样的时间范围内予以赔偿并且针对不同程度的经济困难分别给以怎样的援助等等这些问题还没有具体落实在文件规范上，因此可以看出我国对于政策上还存在一些问题，长期以来的经验不足和理论缺陷还是造成大量政策上的漏洞，影响了存款保险制度的运行。

（二）社会信任问题

一直以来，我们国家商业银行的盈利模式主要是通过净息差实现的，零售业务及其他一些中间业务还不能够未成为商业银行利润的主要来源，也正是因为这种高资本消耗、高成本投入、高风险投放的粗放型发展方式得不稳定性，使得我国银行业利润来源的维持面临着极大的挑战，与此同时也给金融体系的稳定带来了极大的风险隐患[2]。

（三）无法消除的系统性金融风险

在20世纪30年代，美国就是因为面临严重的经济危机，才将存款保险制度逐步的深化完善，可是这种全球性的金融风险无法消除，循环性的发生给全球都带来了巨大的影响，对于我国的金融体系更是有着破坏性的作用，这种破坏性也会进一步体现在存款保险制度上[3]。我国目前的金融体系正在不断的完善中，但是应对全球危机的水平仍然较低，抵御风险的能力低，这样的情况下我国的存款保险制度就面临着较多的困难，应对这种无法消除的系统性金融风险，也就成为了重要的问题。

三、完善我国存款保险制度的对策

（一）完善金融法律法规

制定统一的《存款保险法》已是金融界和理论界的共识。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪，存款保险制度作为我国已全面展开的金融改革的重要环节，择机推出的可能性很大。这也是政府管理当局的呼声和迫切希望。我们国家对于商业银行存款保险制度的正式实施尚且处于比较初级和不完善的阶段，因此，建立一个行之有效的法律条例进行规范和约束就显得特别重要，通过法律的制定，将一些具体的内容要求明确化，既方便这一制度的正常运行，又能减少不必要的矛盾和混乱。

（二）加强对银行的风险治理

风险问题是全球商业金融机构都普遍存在的问题，风险对于商业银行的发展，尤其是存款保险制度的建立和运行都具有一定的破坏作用，因此加强风险方面的治理也是存款保险制度所要解决的问题之一。而从我国银行业的实际情况来看，整体银行资产质量低下，并且受地方政府的保护，我国银行普遍存在较大的风险问题[4]，针对如何加强银行的风险治理，我们应该明确态度，建立科学的风险管理体制[5]，因为风险是银行业发展过程中必须面对的一个问题，无论是全面风险还是操作风险，银行自身都应架构好内在的控制风险的机制，治理机构的完善，对银行来说至关重要。

（三）解决社会“信任危机”

社会的信任是商业银行存款保险制度存在的基础，因此解决社会的“信任危机”也就成为我国存款保险制度的关键问题，要想加强社会信任，首先要在全社会建立明确的存款保险体制，对用户保险费的缴纳，索赔额度的计算以及商业银行具体的职能范围做出准确的规定，让社会公众更加了解这一制度的内在运行模式从而强化对银行的信任程度，解决我国存款保险制度的不足问题。

四、结论

通过对商业银行存款保险制度的概念介绍以及相关分类和特点，以及重点了解关于我国商业银行存款保险制度的建立必要性和存在的不足、发展建议等方面的研究，可以看出我国当前的商业银行存款存款保险制度仍处于初级阶段，在很多方面存在着问题，例如政策漏洞、金融风险等等，所以在我国即将建立这一制度之时，更应着重解决这些问题，营造一个良好的社会环境，促进我国对于这项制度的发展，当然，在更深层次的探讨商业银行存款保险制度的整体性之和未来发展预计的问题上，本文还存在很大的不足。

作者:高群 单位:沈阳师范大学

参考文献：

[1]窦鹏娟.隐形与显性存款保险制度的比较分析[J].法治与社会.2010.

[2]余丰慧.美国存款保险制度的启发[Z].前瞻网.2014.

[3]魏加宁.中国金融四十人论坛书系———存款保险制度与金融安全网研究[M].中国经济出版社.2014.