城市商业银行零售业务战略分析

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摘要：城市商业银行在零售业务中承担着重要的使命与责任。本文应用现代企业战略管理理论，对城市商业银行零售业务的环境和发展战略进行了研究，在实践中进一步丰富和深化了我国银行零售业务战略管理研究的内容。

关键词：零售业务；环境分析；战略管理

一、城市商业银行的SWOT模型分析

1.优势分析

（1）决策链短，信息反馈及时，反应迅速国有银行及股份制商业银行由于机构设置较多，机构分布较广，难免出现决策链过长，信息传导不及时的情况。而城市商业银行采取较为扁平化的分级管理，管理距离短、力度大，可显著缩短决策链条。（2）地域资源优势城市商业银行在本地拥有较高的品牌认知度和亲和力，可以有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，拥有部分稳定的客户群体。（3）与地方政府沟通优势由于城市商业银行成立与发展的历史渊源，其由地方政府控股或相对控股，从资金到项目，从政策到资源，城市商业银行可得到地方政府的扶植，更多地利用当地优势。

2.劣势分析

（1）员工素质有待提高由于历史原因，城市商业银行目前员工的构成大部分呈现一种老龄化的现象，这种状况不利于银行今后的快速发展。没有形成自身的人才储备队伍，对今后新业务的拓展将形成一定的阻碍。（2）业务研发能力较弱，外部依赖较强城市商业银行的业务很大程度上与国有商业银行及股份制银行存在雷同的现象，研发能力较弱，对外部的依赖性较强，不利于自身业务的进一步扩大。

3.发展机遇分析

（1）城镇化进程加速国内城镇化进程的持续推进，基础设施建设仍将持续，城市商业银行可把握机遇，推动在基础设施建设和消费服务领域的金融创新，提高为实体经济服务的能力。（2）零售财富逐渐累积近年我国居民收入水平不断上升奠定了物质基础。居民消费稳步增长，使零售业务在中国的开展拥有了广阔市场和盈利前景。

4.发展威胁分析

（1）国内经济疲软一方面，经济下行导致信贷需求下降，银行业未来利润增长很可能稳中趋降；另一方面，中小企业、房地产以及地方融资平台贷款的信用风险可能会有所显现，银行迫切需要调整业务结构。（2）利率市场化的不利影响央行连续多次降息意味着利率市场化进程的快速推进，城市商业银行将面临严峻的考验，利率市场化使存贷利差缩小，使得城商行利差收入锐减。（3）同业竞争日益加剧随着外资银行、股份制银行的快速发展，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对正在发展中的城市商业银行来说都形成一种挑战。

二、战略制定和实施

重点是实现经营方式的四个转变。

1.由“资本消耗型”向“资本节约型”转变

优先发展低风险资产业务，在可控的前提下发展高风险资产业务，同时，大力拓展中间业务和零售业务。要根据资产风险权重合理配置资产，要择机实施经济资本考核，在发展业务的同时，兼顾考虑资本消耗成本，推进“资本消耗型”向“资本节约型”转变。

2.由“外延发展型”向“内涵发展型”转变

城市商业银行要在规模扩张的同时，更加注重资产结构和发展质量；在抓扩张、做规模的同时，更加注重市场化、专业化、精细化的同步发力。通过推进“外延发展型”向“内涵发展型”转变，做到利润最大化，风险最小化。

3.由“经营综合型”向“经营专业型”转变

城市商业银行应不断推出新的举措，以形象强化营销力，要瞄准目标客户明确定位，在梳理优势业务上打造品牌，在优化业务流程上提高效率，在适应市场需求上狠抓短板，把经营业务做专、做透、做优、做精，推进“经营综合型”向“经营专业型”转变。

4.由“经营同质型”向“经营特色型”转变

从长远发展考虑，城市商业银行要在战略定位上坚定不移，业务流程上强化优化，产品营销上扩大覆盖面，服务质量上不断提升；要从多渠道、多方面采取措施增活力，多层面、多形式采取措施重创新，多方位、多品牌采取措施强载体，逐步由多个“小特色”形成银行的“大特色”。

作者:成佳潞 单位:西南财经大学天府学院