影子银行的发展对商业银行的影响

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一、引言

“影子银行”一词最先出现在2007年，自美国次贷危机引发全球金融危机之后，影子银行体系的重要性才引发经济学家和管理层的高度关注。影子银行，简单的说，是指不受监管或仅受较少监管的，提供融资、股权资本融资、金融组合产品、金融交易服务的，有别于传统商业银行的非银行金融机构或金融行为。与美国等发达的金融市场相比较，我国的影子银行虽然才正处于发展初期，但随着我国金融市场的不断完善和金融创新的不断发展，我国的影子银行体系也在快速地发展之中，在金融体系中的地位也在不断提高，与此同时，影子银行体系对传统商业银行的影响力也愈来愈强，对我国传统银行的“双刃剑”影响也日益明显。这就要求对影子银行也要以科学的一分为二的观点来客观的看待。

二、影子银行的发展对商业银行的影响

1.有利影响

（1）对传统银行体系的有益补充影子银行的产生与发展是社会经济不断发展带来的，是金融市场在发展过程中创新改革的产物，同时影子银行是金融体系的重要组成部分，是对传统银行体系的有益补充，在支持实体经济发展方面也发挥了重要作用。（2）有利于分散风险很多人一提到影子银行，首先想到的就是高风险、不好的方面，其实影子银行并不是高风险的代名词，甚至有很多影子银行业务具有很好的风险缓释作用和风险分散作用。（3）推动了利率市场化的进程随着余额宝等互联网金融体系的出现，促进传统金融体系和模式的改革，实际上是推动了我国存款利率市场化的进程。

2.不利影响

（1）影子银行对商业银行形成竞争影子银行的出现本身就是一个新的挑战，与传统商业银行在业务上形成竞争，我国本来经济市场中中小企业占有很大的比例，加上近几年政府大力扶持小微企业的发展，由于影子银行形式上更加灵活、对信息的了解也更加充分，影子银行在中小企业融资和短期融资方面更具有竞争优势。这对于传统银行来讲，相关方面的业务将受到很大冲击。（2）扭曲商业银行的内部脱媒，放大了银行的流动风险银行理财产品作为商业银行的脱媒形式之一，是我国利率市场化改革进程的开端。所谓银行脱媒是指在进行金融交易时跳过所有中间环节而直接在双方进行的交易。由于大笔存款流出银行体系，而银行本身的存款也变的更加短期化和波动化，这将造成银行的存贷期限错配问题更加严重，系统性的风险也开始显现。银行对此不得已推出较高收益的理财产品来吸引客户，实际上还是发放的信贷，此时的理财产品实际上是钻了监管的漏洞，这种金融创新虚增了银行业务量，并非真正的业务结构。（3）加剧商业银行贷款违约率影子银行的快速发展，既是适应了目前的金融环境，又是借助了商业银行的资源。例如：作为影子银行的重要组成的担保公司为银行客户提供了贷款担保，是依托商业银行的贷款为基础，通过对客户进行担保而赢利。客户—银行—担保公司三方为担保贷款的组成，担保公司目前不受存款保险制度和不缴纳存款准备金而没有央行的最后保护，若担保公司破产，其破产造成了损失最终将有银行承担，由此影子银行会加剧商业银行的违约率。

三、对策

影子银行的负面影响不容小觑，这从美国次贷危机发生以后至今发展情况足以看出。我国金融监管当局要采取措施将影子银行引向正确的发展道路，使其对我国金融能够稳步前行起到积极的推进作用，尽可能的减少其负面影响。第一，银监会作为监管机构，应高度关注影子银行问题，积极采取措施防范银行体系外风险向体系内传导。规范银行业金融机构的合作与创新，从机制和源头上打消“影子银行”业务监管套利动机并防范风险传递。监管部门应当严防影子银行从商业银行套取资金，保证商业银行表外业务和商业银行与影子银行机构合作业务处于监管体系之下，严格控制风险传递。第二，守住不发生系统性和区域性风险底线是首要任务，特别注意防控三类风险，即严防信用违约风险、表外业务关联风险和外部风险传染。第三，利率市场化是解决影子银行带来的诸多问题的根本办法。当前中国不管是企业还是个人都热衷放贷的根本原因是中国的利率管制，这种利率管制刺激了贷款需求，鼓励了低效率的贷款项目，导致了资金市场的严重供不应求。第四，调整金融行业标准，降低金融监管门槛，逐步让金属属性较低的机构纳入到监管部门管辖下，使其阳光化，以便更好地规范的发展。同时，建立由银监会统一管理，各部门协调统一的监管体系，改变当前监管多头散乱的现象。第五，深入研究我国影子银行的发展历史与现状，完善监管系统对其监管。科学准确地界定本国影子银行是一国监管当局必须要做的功课。近期监管部门为了控制风险叫停了一些银行创新产品，例如银信合作理财产品，但是这种做法治标不治本，长期下去会减弱商业银行的创新能力，不利于金融体系改革和建立，监管部门不应采取直接叫停的方式，而应做到有管有控，建立商业银行和影子银行之间的防火墙。

作者:陈艳 伏层层 王培 单位:常熟理工学院