存款保险制对城市商业银行存款的影响

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一、宏观金融角度的影响

存款保险制度对全国整体金融体系的完善存在利好。不可否认，我国公众对于该制度的了解程度不高，社会舆论产生了些许负面预期。各大媒体讨论“存款搬家”，主要是指存款搬离中小银行去国有银行，很可能在短期上对中小银行客户产生一定冲击。但是国家积极作为，从各主要媒体和网络积极引导社会舆论的正面性，尤其是人民银行副行长潘功胜2015年4月3日在国新办举行的政策例行吹风会上表示，“存款保险制度的推出不会引发中小银行存款搬家的风险”。这个例行会议对维护金融体系的稳定性效果显著。银行作为信用中介，其经营的主要商品是特殊的金融商品，这就决定了不管是全国性商业银行还是中小城市商业银行，他们的基本特征都是高风险性和不稳定性，这是由银行业务特征决定的。例如我国境内第一家倒闭的股份制商业银行——海南银行，就是在经营不善、不良贷款增多激发民众的挤兑风波，直至国家宣布由工商银行托管海南发展银行的全部资产负债才平息了民众的恐慌情绪。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行不能支付存款人的存款时，投保银行可按照保险合同条款从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。当公众知道存款银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑。

二、城市商业银行角度——赣州银行为例

城市商业银行是上世纪90年代中期化解城市信用社累积的金融风险的产物。种种原因，大部分城市商业银行的整体实力不强，无论是经营能力、内部管理能力和员工素质，还是应对风险的能力都与全国性商业银行、股份制银行存在较大的差距。存款保险制度的推出对城市商业银行是挑战，更多的是带来了机会。该制度为全部存款类金融机构设立统一平等的存款保护措施，消除了中小银行自担剩余风险的责任，使中小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，从而为大、中、小银行创造公平竞争的环境。各大媒体讨论“存款搬家”，主要指存款搬离中小银去国有银行等，笔者不能完全认同，应确切解读成“存款互搬”。从个人储蓄存款来看，存款保险制度明确50万元保费针对同一客户在单家银行的所有存款。该制度对50万存款以下的客户，增强保障，稳定性较强，由于得到全额保护，客户可能倾向于存放在利率较高的银行，这部分存款由利率较低的银行转移到利率较灵活、较高银行的可能性比较大。故50万元以上的客户最保险做法在于分散资金，存于不同银行。如此，则赣州银行50万元以上客户可能分散一部分资金存在它行，并且其他银行50万元以上的客户也可能分散一部分资金存入赣州银行，此为“存款互搬”。通过对“存款互搬”概念的理解，只要比较各行非稳定存款比例和余额即可。以赣州银行2014年的数据为例。客户层面，由于99.27%的客户（含对公和对私储蓄客户）在赣州银行存款低于50万元，存款高于50万元的客户受众比例很小，对此类城市商业银行的客户数量冲击不大。存款层面，50万元以上存款的对公客户占了绝大部分存款比例，为98.99%，其中财政性存款、保证金存款和信贷衍生存款占比87.42%，受该制度的冲击较小。储蓄存款中，5万元以上的存款余额占比14.71%，为可能面临存款保险制度冲击的余额。综合上述计量，赣州银行可能面临存款保险制度冲击的存款余额仅占全行存款比例13%。全国性商业银行及股份制银行由于其结算的便利性，预计可能面临该制度冲击的存款比例将远大于城市商业银行，在“存款互搬”的过程中对中小城市商业银行有利。

三、城市商业银行的应对措施

1.加强零售业务的扩张。主要目标在于扩大活期存款规模，降低定期存款比重，从而降低银行揽储成本，提前为“利率战”做好准备。首先，积极拓展代收代付业务。以赣州银行为例基，于城区支行先发优势，目前已有代扣水电煤费、国库集中支付、公积金归集、住宅维修资金归集和市级财政工资统发等相关业务。据统计，工资业务、代扣水电煤气费等类业务能有效增加客户资金的集中程度，从而增加储蓄活期存款。再次，加大银行卡业务的发展。加大银行卡设计，包括以特惠商户等形式吸引特定客户和增强移动终端使用的便利性。例如办理银行卡与加油卡相绑定，给予一定比例的加油价格优惠，以期增加储蓄客户数量和提高客户质量。最后，加大类存款产品（包含理财产品等）的创新研发。应加快理财中心、理财系统等建设，创新研发收益相对较高、风险相对较低的类存款产品，主要目的在于留住银行现有储源，吸收它行“存款搬迁”资金，积极引导它行50万元以上客户拆分资金流入。

2.积极拓展机构新设，合理布局现有网点。出于风险控制考虑，银监会提出城商行跨区域发展应先省内、后省外，先本经济区域，后跨经济区域，最后向全国辐射。因此，在实际操作中应积极拓展机构新设，合理合规布局城商行现有网点。以赣州银行为例，目前赣州银行在江西省地级市的布局比例为54.54%，县的布局比例仅仅为17.5%。城市商业银行的市场开拓空间仍然很大，可选择探索开设成本小、针对性强的社区银行。通过社区银行的布局，为客户完成包括物业费、停车费、水电费、话费的一站式代缴，同时与各类衣食住行商户组建营销联盟，共同扩展客户，这将快速增加银行储蓄存款客源。对于现有网点，可选取部分网点作为试点，精美化相匹配装修风格，比如某网点内设钢琴（古筝）演奏、亦或是与茶馆（咖啡馆）结合一起，成本不高，但人气聚集效果明显，形成有特设的网点服务。

3.借力互联网金融求发展。互联网金融发展势头锐不可当，对城市商业银行来说主要在于资金托管业务和产品销售渠道的拓展机遇。一方面，应积极争取P2P平台的资金托管业务，以此为突破口，发展资金托管业务。大部分P2P平台都以第三方支付作为资金划付平台，除少数电商企业拥有自己的第三方支付平台（如支付宝），大多数P2P平台企业，特别是P2P网络贷款平台急需银行直接支付为其増信。比如，长沙银行与拍拍贷正式签订协议，为其客户提供点对点账户资金划付服务。鉴于其它类型资金托管资质获取的难度较大，城市商业银行可以从P2P平台入手，试水资金托管业务，尽可能的在新一轮网络市场洗牌中抢占更多的机会。

作者:黄文菁 单位:江西应用技术职业学院