谈论商行金融租赁缺陷及策略

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何谓金融租赁，是指出租人根据承租人的请求，按双方事先的合同约定，向承租人指定的出卖人，购买承租人指定的固定资产，在出租人拥有该固定资产所有权的前提下，以承租人支付所有租金为条件，将一定时期的该固定资产的占有、使用和收益权让渡给承租人。早在1981年，我国的商业银行就涉及过租赁业。但当时因为经营缺乏监管，银行的投资偏差，导致发展缓慢。

一、我国商业银行开展金融租赁业的现状

我国设备租赁业务于20世纪60年代初就开始发展，但是直到1981年，随着国家政策的调整，相关规定的出台，我国商业银行才正式开始涉足金融租赁。随着市场经济的发展和金融监管体制的健全，以及在世界各国强烈要求中国金融领域对外开放的压力下，允许商业银行开展金融租赁业务，与外资银行公平竞争成为必然的趋势。由中国银监会修订的《金融租赁公司管理办法》于2007年3月1日起施行。新办法允许商业银行作为主要出资人发起设立金融租赁公司，并降低了进入金融租赁业的准入门槛。

二、我国商业银行开展金融租赁所面临的问题

（1）规模小，赢利水平低。金融租赁业在我国的发展也只有20多年，无论是资本积累还是实践经验与西方主要市场经济国家相比都相差很大，在国外，租赁在融资体系占30％，占三分之一（另外两个是银行和证券），我国只有6％左右，差距很大，市场空间也大。虽然近年来工行、交行先后成立的金融租赁公司，但到2008年末，全国金融租赁公司共有15家，正常经营的仅有12家，且租赁公司注册资本较少，业务开展不广泛。

（2）金融祖赁渗透率低。与国外租赁市场极为火爆相比。我国的租赁渗透率不足6％（2010年上半年数据），远低于美国的31％。国外租赁业涉及的领域大致可包括：房产租赁、设备或仪器租赁、汽车租赁、电池租赁、航空租赁、人才租赁、书籍音像租赁、服装租赁、玩具租赁、户外运动用品租赁等，行业渗透相当广泛。而我国目前仅限于飞机租赁和设备或仪器租赁，其他形式的租赁很少。

（3）商业信用缺失问题严重。目前我国承租企业拖欠租金的情况非常普遍，主要表现为不按照租赁合同规定按时归还租金，甚至有的承租企业还故意转移有效资产，妄图逃废债务。据专家测算分析和保守地判断，我国市场交易中由于缺乏信用体系，无效成本占国内生产总值的比重至少为10％～20％，这是整体性社会信用缺失的外在表现。

三、加快我国金融租赁业发展的建议

（1）逐步放宽融资渠道，加紧出台和完善金融租赁相关法律法规和监管体系。我国在航空、航运等行业拥有强大的优势，随着这些行业的复苏和发展，我国商业银行可以依托这些行业方面的优势，使商业银行在金融租赁方面发挥重要作用。而目前我国的租赁公司90％以上的资金来源于银行，因此可见银行将发挥越来越重要的作用，而我国商业银行金融租赁业务必须要走直接融资的道路，充分利用各个渠道的资金才能更好的发展。

（2）商业银行应加强对金融租赁的宣传力度，寻找更多的合作。银行可以利用客户资源的优势，加强对金融租赁的宣传，向他们介绍金融租赁的优越性，使他们更新观念，更加重视资产的使用权而非所有权。银行还应转变观念，开拓新市场，加强与我国的中小企业的合作以及与其他商业银行合作形成战略联盟。中小企业具有其自身特殊的优势，以商业银行的资金优势促进中小企业的发展，同时反过来中小企业的兴旺发达又能促进商业银行融资租赁的繁盛。

（3）进行产品创新，走差异化道路。企业要在市场上取得竞争优势，获得超额利润，必须要具备与众不同的核心竞争力。面对需求日趋多样化、竞争日趋白热化的金融市场，银行系租赁公司只有加快向专业化发展，进行产品创新，突出产品特色，走差异化道路，才能做到既大又强。长期来看，必须改变以净利差为基础的单一盈利模式，对相关产品进行创新，形成多种盈利模式。