风险管理对增强商行竞争力影响

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一、风险是商业银行存在的必要前提

(一)商业银行受到了前所未有的冲击和挑战，商业银行的存在受到质疑

随着国际一体化进程的加快以及我国金融市场迅速的发展，我国经济运行中直接融资的比例迅速提高，间接融资的比例不断下降，客观上造成商业银行业务有被边缘化的可能。虽然目前直接融资对我国商业银行的生存不能构成直接的威胁，而且在短时期内商业银行的资产还得到快速的发展，但无论是从国内外的发展还是从学术界的研究来看，商业银行的存在都受到了质疑。首先从制度上有学者提出商业银行的运行不可持续。我国著名的金融学家黄达教授认为，商业银行对存款的无可讨论的及时支付义务与贷款不可避免的风险，存在不对称。这种软资产、硬负债之间的矛盾使得以经营存贷款业务为主的间接融资机构——商业银行经营受到挑战。其次从市场发展看，商业银行在资金的供给和运用方面都受到持续的压力，其流动性和盈利性都受到巨大的挑战。从商业银行的资金供给方面来看，由于金融市场上高回报、高流动性的投资品种不断出现，对社会资金产生了强大的吸引力。现在股票、基金和各种理财产品热销，导致大量资金被分流，商业银行的存款增长缓慢甚至存在下降趋势。由于我国存款利率受到管制，商业银行不能用提高利率的手段来吸引资金，因此银行的流动性面临着巨大的挑战。从商业银行的资金需求方面来看，信用评估的发展和信息披露制度的强化，大大提高了信息的可获得性，使得企业特别是优质的企业能够以较低的成本在资本市场或货币市场上融资，这就迫使商业银行的贷款利率不断接近金融市场融资利率水平，利差空间急剧缩小。

(二)风险是商业银行存在的前提

商业银行存在的前提不是融通资金，资金只是商业银行发挥其风险管理功能的一种载体。从商业银行的资金来源看，资金的持有者承受风险34的能力存在差异，大多数的资金持有者是属于风险厌恶型的；而资金需求方的资金运用投向和回报，却存在着一定的不确定性，这种不确定性就是风险。所以资金融通过程中的核心问题就是资金持有者和资金需求者对风险需求的不对等。而商业银行在整个资金融通过程中主动承担其中的风险，并且通过有效的风险管理最大限度地降低损失并获取收益，起到了资金融通中介和风险屏蔽的作用，使得资金融通得以实现，这是商业银行的价值所在，也是商业银行存在的理由。商业银行只有通过承担风险、管理风险才能生存、发展并实现企业内在价值最大化的长期目标。

二、有效的风险管理是商业银行赖以生存的基础

一个企业的生存需要满足两个基本的条件：以收抵支、到期偿债。我们简单模拟一下传统商业银行的运营模式：商业银行作为经营风险的特殊企业，首先通过一定的价格筹集资金，在此基础上进行营运和风险的加价，然后将包含着营运和风险加价的资金投放给资金需求者，同时在投放过程中承担资金需求者违约等一系列风险。由于商业银行的负债具有刚性，到期必须偿还，而投放出去的贷款到期能否按期归还却存在着一定的不确定性。导致企业终止的原因主要有两个：一个是长期亏损，这是企业终止的内在原因；另一个是不能偿还到期债务，这是企业终止的直接原因。那么商业银行投放的贷款不能及时收回，首先是不能保证偿还到期的债务，其次是没有取得收益，无法保证商业银行的正常运营。目前许多商业银行风险巨大并严重亏损，却依然能在一定时间内继续生存，主要原因在于商业银行通过经营资金这一特殊载体，不断扩大负债，在短期内掩盖了风险，但长期这种经营是不可持续的，国内外众多商业银行倒闭已经很好地证明了这一点。传统商业银行的运营模式存在巨大的风险，需要随着宏观和微观环境的变化进行创新。同时只有通过加强风险管理来有效化解银行经营过程中的一系列风险，才能保证银行的正常生存。风险与收益正向相关，承担的风险越大，预期的收益越大。商业银行承担的风险不能无限大，超出商业银行风险承受能力的风险会直接威胁到商业银行的生存。商业银行能够承受的极限风险需要通过有效的风险管理来认识、度量、控制和处置，因此有效的风险管理是商业银行生存的基础。

三、有效的风险管理是商业银行取得发展并实现企业内在价值最大化的保证

现代经济社会中，企业间的竞争异常激烈，一个企业如果不能提高产品和服务的质量，不能扩大自己的市场份额，就无法取得发展。商业银行要发展，就需为客户提供领先于其他竞争对手的优质产品和服务，并且具备长期保持这种竞争优势的能力。商业银行作为经营风险的企业，风险管理就是其经营管理过程中的核心问题。想要创造出具有竞争优势的产品和优质的服务，就要有强大的风险计量、管理能力，通过科学的金融工程技术，准确计量自身所能承受的风险和运营成本，并将之分摊到每一份银行产品和服务中，使得开发出来的产品和服务有好的风险加权和低廉的成本分摊。这样开发出来的产品和服务才具有竞争优势，才能保证商业银行在竞争中立于不败之地，实现可持续的发展和企业内在价值的最大化。所以有效的风险管理是银行取得发展并实现企业内在价值最大化的保证。综上所述，风险是商业银行存在的理由，风险管理是商业银行经营管理中的核心内容。商业银行生存、发展并实现企业内在价值最大化的基础和保障就是其风险管理能力。而商业银行赖以生存的、能够在为客户提供价值过程中领先于其他竞争对手，并能够支撑商业银行保持竞争优势的能力，就是银行的核心竞争力。风险管理水平的高低决定了商业银行市场竞争能力的强弱，最终体现为核心竞争力的强弱，所以有效的风险管理能力就是商业银行的核心竞争力。四、商业银行提高风险管理能力的有效途径商业银行做好风险管理需做到有效的识别风险、量化风险、控制风险和化解风险。首先，要建立先进的风险管理理念。要提高商业银行的风险管理能力，必须建立先进的风险管理理念，用先进的风险管理理念来指导银行的经营行为，保证银行这个经营风险的企业能够在风险中生存、发展、实现企业内在价值的最大化。因此“适度风险、适度回报、质量第一、稳健经营和长期发展”是商业银行应该树立的经营理念。其次，要掌握科学的风险度量和管理技术。在我国商业银行的经营和发展过程中，对风险的的模糊，导致风险管理的粗放。要建立科学的风险管理体系，实施有效的风险管理，必须要有先进的风险度量和管理技术做支撑，通过先进的技术，对风险实施准确的计量和科学的管理。

近20年来，金融工程的迅速发展从根本上改变了传统风险管理模式，使风险管理有了新的、更加科学的解决方案，大大提高了风险管理的准确性和效率。但是目前，金融工程在我国商业银行风险管理中的应用尚处于起步阶段，要运用金融工程技术，建立适合我国经济运行环境和商业银行内部管理需要的风险管理方法，还需要长时间的积累和不断的探索。第三，要建立有效的风险管理体制。风险管理是一个过程，是商业银行经营管理的重要内容，要保证这个过程的实现就需要进行制度设计和安排，即建立商业银行的风险管理体制。商业银行应建立以董事会为最高决策层，相应的专业委员会为管理机构，独立于各业务层面的首席风险控制官为具体执行人的风险管理组织架构，来保证风险管理目标的实现。