探究商业银行特殊性

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商业银行的功能在于积少成多，续短为长，利用自己的金融中介职能将家庭的储蓄转化为企业的投资。商业银行具有企业特征，但它与其他工商企业具有明显的不同，其特殊性表现如下：

一、商业银行的特殊性具体表现

第一、商业银行的高风险性

商业银行的核心功能在于其风险管理功能，但商业银行自身也具有巨大的风险，其风险性由下列特征体现。

1、商业银行自有资本比较少，财务杠杆比较高。

相对工商企业而言，商业银行资本资产比率低的多。按照巴塞尔协议要求，商业银行要求达到8%的资本充足率，也即意味着商业银行的负债率高达90%。过高负债率必然意味着更大的财务风险。在很多国家，为防止商业银行的偿付危机，很多国家进行了存款保险，或者为商业银行提供国家的显性或隐性担保。

2、银行在破产倒闭后，由于其巨大的外部性，因此，政府一般会对其进行救助,因此在银行内部存在着toobigtofail和政府隐性担保的预期。由于救助惯例的存在，银行高级管理人员预期到政府将来可能的行为，因此可能产生道德风险问题：即对银行从事的业务的风险防范有所疏忽，或者进行高风险的投资活动。而企业破产后，政府一般不予以救助。银行破产倒闭时候，可能引发银行危机和经济危机，因此相对于企业倒闭来说，银行倒闭的负外部性要大的多。银行产生风险和危机后，其风险多由政府和社会承担，最终损失的储户和政府的利益，而企业破产的损失主要由股东承担。

3、企业通常在经营活动中所受管制较少。由于商业银行主要从事货币资金运营，大量岗位和人员都直接或间接地与钱打交道，更多地面对着金钱的诱惑，因此，商业银行面临的道德风险和操作风险也比较突出，因此，银行受到更多监管。对于企业来说，很难有一致性的安排，

第二、信贷市场不是个均衡的市场

1、信贷市场一般来说不是个均衡的市场。在产品市场中，一般能达到供需的均衡。而在信贷市场中，却往往存在信贷配给。相对于产品市场，从世界范围来看，信贷市场一般来说是个寡头垄断或者垄断竞争的市场。银行间贷款价格的确定不是按照产品或服务市场的拍卖原则，即价高者得之的原理。因此，为避免信息不对称下的逆向选择行为，银行确定的贷款价格低于拍卖下的价格。银行间只能进行有限竞争，信贷市场更多是处于非均衡的状态。

2、在产品市场中，可以说绝大多数产品都实现了市场化;而在于商业银行的市场中，很多发展中国家并未实现市场化(如利率的市场化)，大量的金融抑制和金融约束政策存在，利用租金转移或者租金重新分配进行资源的配置。因此，表现出贷款利率管制，同样由于利率管制导致信贷市场的价格扭曲，高利贷盛行，或者银行通过产品创新突破管制。

第三、银行产业的特点

1、银行规模经济特征明显。

随着银行资产规模的扩大，它可以在更大的范围内配置其资产和负债，减少资金成本和管理成本，表现出规模报酬递增趋势。银行业具有显著的规模经济特征。

2、商业银行是个科技密集型，资本密集型，技术密集型行业。

信息对商业银行来说具有极端重要的价值，因此，信息的完备性和信息到达的时间对于商业银行经营极其重要。商业银行采用现代IT技术，购买先进设备，争先创造自己在结算，支付，信息沟通方面的竞争优势。

3、商业银行不是一个完全以利润为中心的企业。

一方面，商业银行经营的目标是安全性、流动性和盈利性的组合，它与企业的以利润为目标有所区别;另一方面，商业银行由于其外部性的存在，为避免其倒闭可能造成金融体系甚至宏观经济的安全，商业银行在追求三性的同时应该注重社会效益，多承担一些比一般企业更多的社会责任。

4、在商业银行中存在着更多的信息不对称和更多重的委托关系。

商业银行的储户对商业银行的资产组合清单无从得知，同样，商业银行对借款者的信息也不能说是完全了解，同样，商业银行的股东对商业银行的管理人员，管理人员对于其下属(如信贷员等)都存在信息不完全和不对称的问题，由此形成储户-商业银行股东-商业银行管理人员-商业银行操作人员-借款企业之间的多重委托关系。

5、银行业的进入和退出都不是无成本的。

在世界的很多国家，银行的进入都存在壁垒，同样，银行的退出也会存在很大的成本。在企业产业方面，很多是可以自由的进入和退出的，不存在进出障碍。企业的竞争理论不适合于银行，在任何一个国家，银行都有准入限制，银行经营许可证有很高的特许权价值，而企业基本上没有进入和退出壁垒。

二、结论

以上探讨了商业银行的高风险性，信贷市场的不均衡性,银行产品以及银行产业的特殊性,我们可以更确切地理解商业银行的功能以及商业银行的行为,正是由于其特殊性的约束,商业银行的最优选择不同于企业的最优选择,因此,完全按照产业组织理论中的一般企业理论的方法来解释商业银行的行为有比较大的局限性。