商业银行业务论文

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当前,业务日益被商业银行当作拓宽金融服务领域、增强银行服务功能、增加银行经营效益的一项主导业务,受到普遍关注。但商业银行业务在我国出现的时间还不长,一方面经营者缺乏经验,操作上难免有不规范的地方;另一方面国家监管部门相关的政策法规也还未能跟上。为了确保商业银行业务健康快速发展,银行应注意以下问题。

一是业务必须是双赢或多赢。业务是单位与被单位合作的产物,开办业务至少应该对双方有利,同时不损害第三方即客户的利益,最好还应该惠及客户。一项业务如果只是对一方有利,肯定不会长久;如果对合作双方有利却可能给客户造成不便,这项业务最终也不会有市场。通过业务实现与被单位和客户的互利互惠、合作多赢,这是银行开办业务首先要考虑的因素。

二是要选准选好被的单位和业务。首先被的单位必须合法,依法成立,合法生产经营,社会形象好;其次的业务和产品要符合法律规范,经过相关部门的认证批准且符合有关标准,质量上无瑕疵,性能稳定,安全可靠,为客户所接受。如了不合法合规的金融产品,不但损害了客户利益,也给银行带来麻烦,损害了银行形象,这是金钱难以弥补的。

三是必须充分考虑银行效益。效益是银行开展经营活动的主要目的,银行开展业务同样不能忽视效益。前些年有的商业银行开办业务收费,没有经过认真测算,结果一年干到头,员工受累不说,单位还亏了。这是一种不成熟、不健康的表现。当然商业银行经营过程中社会效益也同样重要,但是对那些费率低、工作量大、产品功能设计有缺陷易招致客户投诉的业务和产品,银行应该坚决将其拒之门外。

四是要明确与被单位及客户三方的责权利关系。业务、产品的供需双方是被单位和客户,银行作为方,只是充当一个媒介。应当说被单位即提供业务、产品的一方应对业务、产品的质量、性能、安全问题等负主要责任。因此,银行在与被单位洽谈业务时,在向客户营销业务和产品时都须明确说明。对于一些流程复杂、专业性强的业务和产品,银行应要求被单位先搞好培训,以对即将的产品和业务有一个全面客观的了解,尤其是对业务和产品可能带来的负面效应和不利影响更不能忽视,并应在此项业务或产品时如实向客户讲明。银行工作人员切记不能为了完成营销任务而夸大业务和产品的功能,隐瞒缺陷,误导客户,给银行工作带来不必要的麻烦。

五是银行发展业务应当促进主营业务和基本业务的拓展。应当说,至少在现阶段,商业银行创效的主要手段还是传统业务即存、贷款业务。据不完全统计,2004年株洲地区各国有商业银行总收入中的93%是由传统的存贷款业务、结算业务、银行卡业务创造的。因此,银行发展业务不应只是盯住业务的手续费,而应更多地考虑怎样通过与被单位的强强联合,实现优势互补,资源共享,更广泛、更深层次地拓展主营业务空间,拓展优良客户,为资产负债业务的发展提供平台。

六是发展业务要以科技为支撑,以服务为保证。随着金融改革的进一步深化,银行网点、人员逐年减少,人力资源成本不断上升,银行如果仅仅是以机构、人员数量优势来产品,银行的利润空间将越来越小。因此,当前商业银行发展业务不但要注意费率,还要看其是否可以利用电子机具自助办理或实现批量代扣,集中办理。银行自身也要加强科研工作,提高自主创新能力,这样既可以节省人力成本,减轻柜台压力,也可以提高工作效率,规范操作流程,减少差错率