互联网背景下大学生医疗保险研究

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【摘要】大学生群体被纳入城镇居民基本医疗保险中已有十几年,现仍存在着校医务室的服务质量低、重复参保现象突出、受保程度和覆盖范围不足、报销效率低下等问题。在互联网高速发展的大背景下，通过建立患者电子档案系统、互联网医疗保险数据库和大学生医疗信息互通机制对大学生医疗保险制度进行模式创新可以解决这些问题。

【关键词】大学生医疗保险制度；模式创新；互联网+；数据库

2008年10月，我国出台了《关于将大学生纳入城镇居民基本医保试点范围的指导意见》（简称《指导意见》），正式将大学生医保制度统一纳入到城镇居民医疗体系中，并于2009年将该政策在全国范围内推广，从而确立了各级政府财政支持下学生自愿参加的城镇居民基本医疗保险制度。《指导意见》规定，大学生医保的参保范围为各类全日制普通高等学校(包括民办高校)、科研院所中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、全日制研究生。保障方式为大学生住院和门诊大病医疗按照属地原则，通过参加学校所在地城镇居民基本医疗保险解决，学生按照当地规定缴费并享受相应待遇。大学生医疗保险制度的根本原则是“以政府补贴为主，个人缴费为辅”，从总体上来说是个福利政策。但在实践中，该制度逐渐显现出诸多弊端，没有能完全解决大学生的医疗保险问题。互联网技术的发展为我们解决许多问题提供了手段。本文从大学生医疗保险制度的现存问题出发，探究运用互联网技术进行模式创新来解决大学生医疗保险制度中存在的问题。

一、大学生医疗保险制度现存的问题

（一）校医务室医疗服务质量低现行大学生医疗保险制度下，各高校基本上都是要求享受大学生医疗保险报销的患病学生先到校医务室就诊取药，对校医务室药房提供的用药，学生只需自付药费的10%-30%左右。若病情校医务室无法处理，由校医务室开具转诊单规定学生到指定医院就诊。由此可见校医务室提供的医疗服务是大学生医疗保险制度体系中一个重要的环节。然而很多高校医务室的医疗服务不规范，部分校医坐诊态度敷衍，病历填写内容不全甚至缺失，开的药陈旧且效果不好，使得大学生普遍对校医务室满意度低。

（二）重复参保问题突出随着新型农村合作医疗保险（简称新农合）在我国的普及，很多农村大学生在上大学之前就跟着家庭参保了新农合。新农合的报销范围大致包括门诊费用、住院所产生的药费、检查费、化验费、手术费、治疗费、护理费以及大病医疗费用等。而参保大学生医疗保险后，学生的医疗费用可以通过学校所在地城镇居民基本医疗保险（简称城居保）解决，城居保的报销范围为住院和门诊大病、门诊抢救医疗费等。由此可见新农合和大学生医疗保险的报销范围极为相似，若都投保就会造成重复保险。同时新农合和大学生医疗保险都属于社会医疗保险，根据社会保险制度规定，同一被保险人不得因同时参加承保范围相同的两种社会保险而享受双重待遇。因此，同时参保两个险种的情况下，发生的医疗费用只能在一处报销。如果已参保新农合的学生不了解这一点又购买了大学生医疗保险，既不能扩大受保范围，也不能获得另外的保险补偿，会导致不必要的浪费。

（三）受保需求难以得到满足大学生正年轻，大部分身体素质良好，突患重大疾病的可能性低，一般只会有些感冒发烧之类的小病。大学生医疗保险的诊疗范围和用药范围参照的是城居保，只可以报销大病医疗费用和住院费用，因此学生很难在平日的小病治疗中得到实惠。同时每学年每位学生可报销的医疗费设有一定的上线，学生真正患大病时能得到的补偿金额其实很少。另外，现在大学生不仅学习书本上的知识，也会有很多在校外实习实践的机会，但年轻人普遍缺乏足够的自我保护意识和能力，难免偶尔会有意外死亡事故发生。大学生医疗保险在意外伤害导致死亡方面存在盲点，如果学生没有购买其他商业医疗保险，一旦真正发生意外学生家庭将得不到保险补偿，容易引起家长和学校之间的纠纷。

（四）报销效率低下获得大学生医疗保险门诊报销要将医院病历、发票、用药清单、市民卡、转诊单等材料提交给校保办公室审核，办公室每月集中办理报销一次，凡有任一材料缺失都不给予报销。对于住院报销，学生要提供发票、明细账、出院小结，由校保办公室报到市社会保障局，再由市社会保障局和市财政局进行审核，一般需要3-6个月才能得到报销。另外学生寒暑假期间就诊发生的费用，需个人垫付，待开学后才能凭借上述材料获得报销。总之整个报销流程手续繁杂，耗时长，效率低下，极不方便。

二、利用互联网技术解决大学生医疗保险制度问题的具体措施

（一）建立患者电子档案系统部分高校医务室的校摇历很随意，有时甚至不写病历，开药也较为草率，使得学生无法放心地在校医务室就诊。因此可以以每位学生为单位，建立患者电子档案系统，规范校医务室的医疗服务。学生每次在校医务室就诊时，校医必须在患者电子档案系统中填写病历及开药情况，不得直接用纸写或不写。这样每位学生的就诊信息都会被记录在系统中，学生能够随时在手机端登录查看自己的就诊档案，如有疑问可及时在线上和校医沟通交流，增强校医务室医疗服务的透明度与可信度。同时若病情校医务室无法处理，学生转诊去医院治疗时，电子档案系统中的就诊记录也可给医院的医生提供参考。另外政府有关监管部门也能够通过校医务室使用该系统的情况对其服务进行监督和评级，促使校医务室不断提高自身水平，发挥好在大学生医疗保险制度中应有的作用，使公费医疗的效用实现最大化。

（二）建立互联网医疗保险数据库很多学生对自己已参保的保险了解模糊，不清楚具体的受保范围、保险金额，赔付方式，甚至有些学生不知道自己已参保了几份保险。因此利用互联网建立一个医疗保险数据库十分必要。数据库一方面录入学生已参保保险的具体资料，特别是保险程度、保险范围和保险期限，另一方面通过参保得到过的报销也会被记录其中。当学生购买新的医疗保险进行数据录入时，数据库会自动将其和已参保保险的资料进行比对，若保险范围有大量重合，会建议学生不必购买，这样就能有效避免重复参保的问题。另外，数据库还会分析每位学生的参保情况是否足以帮助其减轻患病时的经济负担，如若不能，会推荐购买一些商业保险来加深受保程度，扩大受保范围，增强对风险的抵御力。保险公司也可以利用数据库进行大数据分析，得出市场偏好，进而设计出更多符合大学生实际需求的新型商业医疗保险，使大学生医疗保险体系更加多元化。

（三）建立大学生医疗信息互通机制由于目前报销方和医院信息不互通，学生事后必须提供很多证明材料才能获得报销，效率极为低下也浪费了大量人力物力。因此建议在报销方和医院间搭建信息互通平台。参保学生在医院就诊时，患者电子档案及相关材料会实时同步传输到报销方。同时报销方也有权从互联网医疗保险数据库中调取学生的参保信息，便于快速准确地计算出可报销的金额，再将该金额信息传输给医院。在学生就诊结束进行缴费时，医院直接给出扣除过医保报销金额的账单，即学生当场能获得大学生医疗保险带来的实惠，减轻了经济负担，也省去了事后繁琐耗时的报销流程，提高了效率。

现行大学生医疗保险制度在实施中虽然存在种种问题，但在当前“互联网+”背景下充分利用互联网技术进行模式创新就可以有效地解决这些问题，使大学生医疗保险制度真正成为一项带来实惠的福利政策，为患病大学生减轻就诊时的经济负担，更好地保障和维护大学生的利益。

作者:曹镇 单位:金陵科技学院商学院