研讨社会保障与商业保险的联系

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1.社会保险和商业保险的联系

社会保险的对象是所有劳动者，未成年人、失业者及广大农民等基本上享受不到社会保险带来的保障，商业保险是一种不错的保障方式，对我国的社会保障体系的完善是必要的有益的补充。

（1）商业保险是社会保险的有益补充。

鉴于我国的实际国情，我国的社会保障的水平难以越过满足人们基本生活需要的界限。迄今为止，社会保险只包含了生、老、病、死、伤、残、失业这七大险种。专家计算，仅靠社会养老保险，只能够维持退休前大约1/3的生活水平，对于有一定经济能力的人，可以把商业保险作为退休养老的补充，既减轻了国家的负担，也增强了个人的养老保障；面对低水平的基本医疗保险和持续增加的医疗成本，使得许多人感到医疗保障十分不充分。如果能够对参加社会医疗保险的参保人员增加商业保险来补充保险人因疾病引起的自费部分，将可以满足不同年龄、不同职业、不同性别、不同收入的社会公民的多层次,多样性需求。

（2）密切商业保险和社会保险合作。

企业为员工办理补充商业保险还有很多好处，如合理避税（法律规定，企业拿出员工工资总额的4%为员工购买商业保险，可以税前列支），增加员工福利，留住骨干人才，增加企业竞争力等，因此企业办理商业保险在实践中很有可行性。由地方社会保险机构与商业保险公司合作，共同承办。推荐与基本社会保险相配套的商业保险方案，供企业自主选择。

2.社会保险和商业保险加强互补的对策建议

（1）政府支持方面。

多年来，我国社会保险与商业保险由于立法范畴、管理体制等方面存在互异性，两者不相融合不利于我国社会保障制度的完善。从国际经验来看，商业保险的社会地位开始为社会所承认，商业保险所发挥的作用也逐步显现。商业保险和社会保险是社会保障体系的重要组成部分，商业保险的服务面已经从服务社会保险未覆盖项目逐步向注重商业保险专业水平提升的优势转变，商业保险的服务深度也已逐步向纵深方向发展。因此，我国也应对商业保险在社会保障体系中的作用给予合理定位，对商业保险同社会保险相融合互补的形式，在宏观政策上予以支持和肯定。

（2）保险公司方面。

坚持长期经营理念，增强服务意识，提高服务水平。树立商业保险品牌形象，在与社会保险机构合作，在合作初期商业保险公司应本着“微利经营、造福社会”的理念，积极开发个人和团体养老和医疗保险业务，尤其要注重开发适合中低收入群体的保险业务，不断拓宽经营服务领域，采用远程理赔和网上保险等便捷的服务形式，提高服务效率。通过保持与政府的良好合作关系，加强对参保人员的服务，将会获得间接的经济收益，也可能会面临较大的赔付压力，但对未来的市场收益和树立商业保险的品牌形象一定会有所支撑。虽说商业保险可以通过保险公司自身经营管理水平的提高，还是可以获得收益的，但对待互补发展这种形式保险公司要树立长期经营和创新经营的观念，通过不断的发展创新，抢占市场和提高服务质量和水平才可能使商业保险在整个保险市场中获得较大的份额，从而获得更多的潜在客户群，形成较大的社会影响力，以及在整个行业中的带动性和有利的社会地位。

（3）加强人才队伍建设。

要想加快我国社会保险和商业保险的互补发展，更需要综合性的专业人才。商业保险是一项具有较强专业技术和综合服务的业务，对保险人员在专业知识、服务意识、业务能力和管理能力要求都比较高，目前商业保险队伍人员素质参差不齐，迫切需要一支高素质的人才队伍，如医学技术、经济管理、健康管理、精算核保、理赔服务等方面有一定基础的专业人才。商业保险服务对专业化的人才建设既是个长期问题，也是个迫切问题。建议在高等院校设立相关专业，作为培养保险人才的建设基地，通过加强境内外保险专业人才交流和技术培训，建立多层次、多渠道、多形式的教育培训体系，不断提高保险职业教育，建立保险业继续教育制度，广泛吸引社会各类人才参与保险事业，建立一支具有高素质、创新意识强、服务水平高的复合型保险人才队伍。

（4）积极探索互补方式。

以我国目前的国情，从社会保险发展的态势和商业保险的水平来看，商业保险和社会保险相结合互补发展，还面临着很多短期内难以突破的困难，商业保险公司应结合自身优势，积极探索与政府、医疗机构、企事业单位等多种主体合作的方式，注重提高商业保险的普惠性。商业保险要发挥保险公司在投资、服务、管理等领域的长处与社会保险展开更多的接触和尝试，而不能仅仅停留在与社会保险在养老和医疗的互补产品方面，社会保险和商业保险的互补更有助于商业保险的完善，也符合中国国情。商业保险与社会保险既存在潜在的竞争和冲突，又相辅相成，互为补充。这种互补不仅指社会保险与商业保险在形式上有效的衔接，也包括两者各自优势所构成的特殊保障形式。在我国的社会保障体系亟需完善的情况下，走社会保险和商业保险相结合的道路来完善社会保障体系，才能符合我国制定的社会保障目标。

作者：吴一农黄雁庄森婷