“三农”产品与服务研究

导语：“三农”产品与服务研究一文来源于网友上传，不代表本站观点，若需要原创文章可咨询客服老师，欢迎参考。

1强化顶层设计，积极战略引导

农商银行应当始终贯彻并落实“普惠金融”这一战略理念，并与当地具体情况联系起来，注重加快金融普惠实施方案的制定进度，对有关措施进行灵活运用；注重将“支农支小”这一核心使命作为基础，立定“姓农、姓小、姓土”这一基本方向，扎根为“三农”与小微企业服务；大力依靠当地金融综合改革这一政治背景，将支农支小支实作为中心，开展有关战略架构建设工作，进而确保当地金融改革核心内容与农商银行经营方向的高度一致，在农商银行为“三农”与小微经济提供服务的过程中，将政策、体制、机制等方面的突破与政策红利，提供给农商银行；为了避免遭遇民间借贷的侵蚀，农商银行应当坚持做小做散、支农支小的经营方向不动摇，只有全心全意为“三农”和小微企业服务，才能进一步将业务基础落实，针对有关风险进行良好控制。

2优化产品类型，强化服务理念

2.1强化服务“三农”和实体经济的能力。第一，不断加大信贷资源投入，大力建设“普惠金融”工程则可以将农商银行作用发挥出来，近几年农商银行贷款服务覆盖面积占不断扩大，并且投放在“三农”与小微企业等实体经济领域中的贷款比例，也在不断提升都是因为信贷资源投入的重要结果。第二，不断加大人力资源投入，强化开展“整村授信”工程建设活动。为了能够对三农与实体经济的金融有效需求，进行高效掌握，农商银行应当注重开展一些活动，例如，“进村入企”送金融服务下基层、“走千家、访万户、共成长”工程等，深入开展农户与小微企业的走访活动，并注重对客户档案进行建设，进而为客户授信与信贷支持工作的开展，打下良好的基础。第三，应当不断加大渠道资源投入，强化建设“金色细胞”工程。农商银行自身应当注重对网点功能进行提升，并不断对资源结构进行改进与优化，除了当前的营业网点之外，还应当分级别分类型进行助农点、便利店、丰收驿站建设活动；强化开展部分电子渠道建设活动，例如，手机银行、微信银行、网上银行等，并不断对这些先进电子渠道进行推广。2.2提升服务“三农”和实体经济水平。2.2.1以市场为导向，强化开展产品创新活动第一，应当将地方性小法人机构的传统优势，高效发挥出来，注重对一次授信类信贷产品的研究与推广，进而使临时短用等多种问题得到顺利解决。比如泉州农商银行推出“数控易贷”设备抵押贷款；晋江农商银行在全省银行业首创网络司法拍卖“法院＋银行＋保险”模式、农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款；石狮农商银行针对市场需求推出“和家贷”、回批地“办证贷”、智慧银行“质e贷”等金融产品；南安农商银行推出“税利贷”、“微保贷”、“光伏扶贫贷”等新产品都值得借鉴。第二，以客户需求为基础，注重对产品创新小组进行建设，并对差异化产品体系开展相关探索活动。2.2.2以价值为导向，强化开展担保创新活动第一，注重对农房抵押、股权质押等新型抵押方式进行推广，使融资资源配置不均衡这一问题得到根本解决。第二，应当对“随心贷”纯信用贷款进行推行，根据工资、社保、公积金等模型，对相关额度直接开展核定工作，进而对被职业固化的贷款准入问题，起到一定的缓解作用。2.2.3以效率为导向，强化开展流程创新活动第一，在确保风险可控性与服务便捷性的基础上，根据“小额贷款便捷化、大额贷款规范化”这一原则，对小微企业信贷流程进行简化，并对其开展相关优化活动，实现信贷服务效率的提升。与此同时，对“审批中心”集约化机制进行建构，大力建设专职审批队伍，利用有关平台系统，确保信贷资料实时传输工作的完成。第二，组织建设“微贷中心”，确保一站式小额贷款服务的完成；通过“流动银行”上门集中化服务，对目标客户贷款办理程序进行简化，并对时间到帐时间进行缩短。

3增强服务“三农”和实体经济的质效

3.1全面升级，风险管控。第一，对风险判断机制进行建设，关于信贷客户的授权标准方面，应当将第一还款来源作为重要依据，主要从工资、水电费等生产数据中，对客户开展严格筛选活动。第二，对风险防控机制进行建设，对可疑交易预警系统与贷款资金流向跟踪系统，进行大力研发，通过这些系统，来对贷款流向具体情况进行随时掌握，并将贷后管理数据自动发送至贷款责任人，进而实现贷后检查效率的提升。3.2优化升级，管理优化。第一，对FTP考核系统进行建设，利用该考核系统，对业务和产品的运行情况与盈利，开展相关分析活动，使小额、微贷逐渐成为基层网点的服务中心。第二，大力开展薪酬考核系统研发工作，使其能够将客户经理业绩反映出来，进一步提升企业工作的积极性与主动性。第三，将办贷分离开来，促使客户经理能够由“坐商”转变为“行商”，将服务更多的延伸至优秀的三农与小微企业中来。

4结语

农商银行作为服务农业的重要金融机构，无论在“三农”产品还是服务上都需要予以强化。尤其在当前新时代环境下，更加需要从农业需要和需求方向予以综合考虑，做好“三农”产品研发，提升“三农”服务质量，为我国农业的发展提供强大支持。

参考文献

[1]陈天航.打造服务三农的“定海神针”仁寿农商银行支农支小助推县域发展纪实[J].当代县域经济,2017,(12):65-68.

[2]李宗唐.着眼城镇化发展趋势做好新三农金融服务——天津农商银行服务新农村建设的实践与思考[J].天津经济,2013,(07):29-32.

作者:刘国栋 单位:山东惠民农村商业银行股份有限公司